每經編輯｜每經記者 董華 徐皓(hao)    

每經記者 董華 徐皓(hao)

基金(jin)一季報(bao)已(yi)經(jing)披(pi)露完畢(bi)。從各類(lei)基金(jin)產(chan)品的(de)規模來看，貨幣基金(jin)增長(chang)最快(kuai)，已(yi)經(jing)達到14320.81億元(yuan)，較2013年(nian)末實現(xian)翻倍(bei)。除了互聯網企業(ye)旗下各大寶類(lei)產(chan)品加速跑馬(ma)圈地外，銀(yin)行系(xi)“寶寶軍團”的(de)加入進一步推動了貨幣基金(jin)體量(liang)的(de)增長(chang)。

在(zai)互聯(lian)網金融的(de)(de)強勢(shi)沖(chong)擊下(xia)，銀行(xing)從被(bei)動防守開始變為(wei)主動出擊，各種類(lei)余(yu)額(e)寶產品遍地開花。其中，中小銀行(xing)表現(xian)出更(geng)積極的(de)(de)姿態，他(ta)們的(de)(de)目標不僅在(zai)于留(liu)住本行(xing)存(cun)量客戶，更(geng)有跑馬圈地爭奪其他(ta)銀行(xing)存(cun)款客戶的(de)(de)野心。

繼民生銀行、廣發銀行之后，興業(ye)銀行、中信銀行先后投(tou)身(shen)活(huo)(huo)期存款爭奪戰。興業(ye)銀行分(fen)別與大(da)成(cheng)(cheng)基(ji)金和興業(ye)全球基(ji)金合作(zuo)推出了(le)類余(yu)額寶(bao)貨(huo)幣(bi)(bi)基(ji)金理財工具(ju)興業(ye)寶(bao)、掌(zhang)柜錢包；中信銀行攜手(shou)信誠基(ji)金今日(ri)推出“薪(xin)金煲”（對接信誠基(ji)金薪(xin)金寶(bao)貨(huo)幣(bi)(bi)基(ji)金），將實現自動申(shen)贖、打通線(xian)上線(xian)下，成(cheng)(cheng)為首只可在ATM取現的(de)貨(huo)幣(bi)(bi)基(ji)金產品(pin)。對于中小銀行的(de)主(zhu)動出擊，有業(ye)內人士向《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者指(zhi)出，“我(wo)們并不是要(yao)去和余(yu)額寶(bao)競爭，與余(yu)額寶(bao)幾千(qian)億元的(de)規模相比，50多萬(wan)億元的(de)活(huo)(huo)期存款市(shi)場才是我(wo)們的(de)目(mu)標。

為了應對(dui)“寶寶軍團(tuan)”的沖擊(ji)，多家銀(yin)行開始借助直銷(xiao)銀(yin)行發(fa)力，希望通過(guo)在直銷(xiao)渠道嫁(jia)接基(ji)金(jin)產品，進(jin)行戰略布局(ju)。

今年2月底，民生(sheng)銀行(xing)直(zhi)銷銀行(xing)上線(xian)，其推出的“如意寶(bao)”對(dui)接匯(hui)添富基金(jin)現金(jin)寶(bao)和民生(sheng)加銀現金(jin)寶(bao)，被稱為“銀行(xing)版余額寶(bao)”，上線(xian)一(yi)個(ge)月時間(jian)即銷售(shou)近200億元。

繼民生銀(yin)行、廣發銀(yin)行之后(hou)，興業銀(yin)行在(zai)互聯(lian)網金融大浪的裹挾中正式(shi)投身活期存款爭奪戰(zhan)。

一個月(yue)連發兩款產品(pin)/

興業(ye)銀行一口氣同時和兩(liang)家基金公司洽(qia)談合作開發產品，兩(liang)款產品幾(ji)乎同時上線。

3月10日，興業(ye)銀(yin)行和興業(ye)全球(qiu)基金合作，在其互聯網金融銀(yin)銀(yin)平臺“錢大掌柜”上(shang)推出一款余額理(li)財工(gong)具掌柜錢包。據悉，該產品(pin)單日最大轉出額度3000萬(wan)元也創下業(ye)內最高資金限額。

4月(yue)10日，興(xing)(xing)業(ye)銀行(xing)直(zhi)銷銀行(xing)推出興(xing)(xing)業(ye)寶(bao)，對接大成基金現金增利貨(huo)幣。興(xing)(xing)業(ye)寶(bao)除具備與其他余(yu)額理財產品相似的T+0贖回到(dao)賬、7×24小時交易等特(te)性之外(wai)，未來還將實(shi)現一鍵繳費等功能。

《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)走訪興(xing)業(ye)(ye)銀行各大營業(ye)(ye)網點，理財經理普遍反映興(xing)業(ye)(ye)寶銷售(shou)情況不錯。據(ju)了(le)解，目前(qian)興(xing)業(ye)(ye)寶日(ri)申(shen)購額已超(chao)過1億元，銷售(shou)比較火爆。

“背(bei)靠大(da)樹好乘(cheng)涼，銀行背(bei)景讓興業銀行的這兩款產品的安全性更加凸顯，對客戶有著十(shi)足的吸(xi)引(yin)力。”業內人士分析稱(cheng)。

值得注意的(de)(de)是，興業(ye)寶(bao)剛上線時，興業(ye)銀行(xing)直(zhi)銷銀行(xing)網站顯示其收(shou)(shou)益(yi)(yi)為“活期存款18倍”（依此計算，其七(qi)(qi)日(ri)年(nian)化(hua)(hua)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率應在6%以上）。但按(an)照該網站上的(de)(de)最新數據，興業(ye)寶(bao)的(de)(de)七(qi)(qi)日(ri)年(nian)化(hua)(hua)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率僅(jin)為3.68%，已經出(chu)現大幅下滑(hua)。興業(ye)銀行(xing)推出(chu)的(de)(de)另(ling)一(yi)款產品(pin)掌柜錢包(bao)，掛(gua)鉤興業(ye)全球基金旗下的(de)(de)興全添利寶(bao)貨幣，目前收(shou)(shou)益(yi)(yi)率稍(shao)好(hao)，4月25日(ri)的(de)(de)七(qi)(qi)日(ri)年(nian)化(hua)(hua)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率為5.85%。

業(ye)內人(ren)士對此表(biao)示，貨幣(bi)(bi)基(ji)金收益率(lv)(lv)本來就是波動的，這很正常(chang)。目前，貨幣(bi)(bi)基(ji)金的七日年化收益率(lv)(lv)大多都(dou)在4%、5%左(zuo)右。由(you)于貨幣(bi)(bi)基(ji)金投資標的類似，長期來看，各公司(si)產品實際收益差距不大。

“興業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)并不滿足于資金體內循環，而是要(yao)開(kai)拓更廣的市場。”業(ye)(ye)內人(ren)士分析稱，興業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)開(kai)發這(zhe)兩款產品的根(gen)本(ben)目的，不是分流自己已有的存(cun)量(liang)客戶，而是想要(yao)借此(ci)吸引他行(xing)存(cun)款資金到自己的直銷銀(yin)(yin)行(xing)，爭搶(qiang)存(cun)款客戶。

興業(ye)寶PK掌柜錢(qian)包(bao)/

《每日經濟新聞》記者注意(yi)到，興(xing)業(ye)寶和掌柜錢包的(de)差異顯而易見。

“興(xing)業(ye)寶最大優勢(shi)就是(shi)便(bian)利，一鍵即可(ke)完成(cheng)操作，另外(wai)還有一些增(zeng)值(zhi)服務；缺點在于客戶(hu)體驗方面(mian)，目前興(xing)業(ye)寶的(de)T+0快速(su)取現金額(e)為(wei)每日實時支取單筆(bi)限額(e)5萬元(yuan)，超過此限額(e)會自動轉成(cheng)普通支取，即T+1日到(dao)賬。”業(ye)內(nei)人士表(biao)示。

事實上(shang)，T+0快速取現(xian)金額(e)(e)單日5萬元目(mu)前為(wei)業內通用(yong)“標準”，余額(e)(e)寶(bao)等產品均(jun)是(shi)如(ru)此(ci)。業內人士認為(wei)，可能是(shi)各個“寶(bao)”均(jun)考慮(lv)了墊資方面的因素(su)。

與興業寶相(xiang)比，掌柜錢(qian)包擁有(you)如下亮點：當日申購無上限；具備目前業內最高(gao)當日贖回(hui)額度3000萬元。然而，掌柜錢(qian)包在客戶體驗上仍然需(xu)要提升(sheng)。

掌柜錢包一(yi)方(fang)(fang)面(mian)在(zai)便捷性方(fang)(fang)面(mian)，不(bu)如興(xing)業(ye)寶(bao)方(fang)(fang)便，后(hou)者一(yi)鍵即可完成操作(zuo)(zuo)，前者則需要注冊和(he)登陸，綁定銀行(xing)(xing)卡(ka)，開通賬(zhang)戶操作(zuo)(zuo)等流程。另(ling)一(yi)方(fang)(fang)面(mian)，只(zhi)有興(xing)業(ye)銀行(xing)(xing)客(ke)戶能(neng)(neng)享受實時(shi)到(dao)(dao)賬(zhang)，能(neng)(neng)實現(xian)單(dan)日(ri)最(zui)大(da)轉出(chu)額(e)度(du)3000萬(wan)(wan)元(yuan)，其他(ta)銀行(xing)(xing)客(ke)戶申(shen)購(gou)(gou)贖(shu)回(hui)到(dao)(dao)賬(zhang)的(de)金額(e)和(he)時(shi)間各不(bu)相同(tong)，如工(gong)行(xing)(xing)和(he)建行(xing)(xing)單(dan)筆最(zui)大(da)贖(shu)回(hui)額(e)度(du)僅(jin)300萬(wan)(wan)元(yuan)，每天(tian)最(zui)多能(neng)(neng)轉出(chu)3次；在(zai)申(shen)購(gou)(gou)額(e)度(du)上，工(gong)行(xing)(xing)限制最(zui)嚴，單(dan)日(ri)單(dan)筆的(de)上限僅(jin)為5萬(wan)(wan)元(yuan)，其他(ta)銀行(xing)(xing)均能(neng)(neng)滿足客(ke)戶申(shen)購(gou)(gou)的(de)要求，大(da)多在(zai)500萬(wan)(wan)以上；另(ling)外，非興(xing)業(ye)銀行(xing)(xing)卡(ka)的(de)用(yong)戶贖(shu)回(hui)仍(reng)需要T+1或(huo)者T+2個工(gong)作(zuo)(zuo)日(ri)到(dao)(dao)賬(zhang)。

興(xing)業(ye)銀行的一(yi)位理財經(jing)理對(dui)記者(zhe)表示：“這兩款產品都(dou)比(bi)較受(shou)歡迎，但(dan)是在(zai)設(she)計(ji)上有一(yi)些(xie)(xie)不同，對(dui)于一(yi)些(xie)(xie)大(da)資(zi)金的客(ke)戶來說，由(you)于興(xing)業(ye)寶的限制比(bi)較多，可(ke)能(neng)就不愿意買。但(dan)是興(xing)業(ye)寶流程(cheng)上比(bi)較便利(li)，一(yi)鍵(jian)就可(ke)以完成，適合散資(zi)金。而掌柜錢包的限制就會比(bi)較小(xiao)一(yi)些(xie)(xie)，但(dan)是注冊登錄流程(cheng)可(ke)能(neng)會影響到一(yi)些(xie)(xie)客(ke)戶，畢竟現(xian)在(zai)貨幣基金在(zai)收益(yi)上差別都(dou)不是特(te)別大(da)。”

比拼互聯網速度/

在互聯網金融(rong)產品引發的存款搬家的壓力之下，興業銀(yin)行意圖改變處(chu)境的迫(po)切心(xin)理顯而易見(jian)。

據(ju)了(le)解(jie)，興(xing)業銀行與(yu)興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)(jin)開始接觸洽談合作(zuo)始于2013年末，而興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)(jin)于今年1月(yue)(yue)27日在(zai)快速(su)審批(pi)(pi)通道中上報了(le)專(zhuan)為掌(zhang)柜錢包設(she)計的(de)貨幣(bi)基(ji)金(jin)(jin)興(xing)全(quan)添(tian)利(li)貨幣(bi)；2月(yue)(yue)19日，興(xing)全(quan)添(tian)利(li)貨幣(bi)基(ji)金(jin)(jin)獲(huo)批(pi)(pi)；26日，興(xing)全(quan)基(ji)金(jin)(jin)在(zai)其(qi)直銷(xiao)系統只(zhi)進(jin)行了(le)1天的(de)發售。整個流程(cheng)下來不過兩三個月(yue)(yue)。

據興業銀行渠道相關人(ren)士(shi)透露，興業銀行與大成基金(jin)的合作始于2013年(nian)底，但(dan)是大成基金(jin)一直(zhi)未(wei)對外(wai)透露相關細節。據此產品4月就火熱上線的節奏(zou)推測，雙方一直(zhi)在進行默默洽談和做好系統對接等工作。

“按照(zhao)互聯網時(shi)代的(de)速度，一(yi)個產品從(cong)決策到生產再到推出，也最多就2、3個月的(de)時(shi)間(jian)必須完(wan)成，有(you)些大銀行(xing)動輒需要(yao)耗時(shi)一(yi)年的(de)時(shi)間(jian)才(cai)能(neng)做(zuo)個產品，那就別玩兒了。”有(you)基金公司電商部門負(fu)責人表示。

為(wei)了(le)盡快促成(cheng)合(he)(he)作，興(xing)業銀行并(bing)未選(xuan)擇(ze)(ze)與其控股的(de)子公司興(xing)業基(ji)金合(he)(he)作，而選(xuan)擇(ze)(ze)了(le)興(xing)全基(ji)金和大成(cheng)基(ji)金。有(you)業內人(ren)士(shi)認(ren)為(wei)，興(xing)業基(ji)金成(cheng)立時間尚短，而且(qie)尚未發(fa)行過公募產品，興(xing)業銀行擯除(chu)“門戶之見”選(xuan)擇(ze)(ze)更有(you)經驗(yan)的(de)合(he)(he)作伙伴也是合(he)(he)理(li)的(de)。

據知情人士透露，大成基(ji)金此次反(fan)應(ying)非常迅速，在爭取和興(xing)業(ye)銀行(xing)合(he)作(zuo)的過(guo)程中(zhong)，公司(si)上下(xia)都比較積極(ji)。

事實上(shang)，和余額寶(bao)相比(bi)，銀行(xing)仍然是強勢的(de)。“基金公司和支付寶(bao)合(he)作，使(shi)用(yong)的(de)僅僅只(zhi)是一(yi)個(ge)平臺，而和銀行(xing)合(he)作，所擁有(you)的(de)是銀行(xing)的(de)一(yi)些資源，比(bi)如銀行(xing)可能會(hui)(hui)有(you)一(yi)些比(bi)較好的(de)投資項目，就會(hui)(hui)優(you)先給基金公司，然后(hou)銀行(xing)會(hui)(hui)再讓利一(yi)部(bu)分給基金公司，這也使(shi)得(de)產(chan)品的(de)收益有(you)了(le)更好的(de)保證。”上(shang)述知情人士指出。

不過，在銀(yin)行強勢主導下，合作的(de)產品也打上了深刻(ke)的(de)銀(yin)行烙印，利益分(fen)割中(zhong)也是銀(yin)行占據大頭。

比如(ru)興(xing)(xing)全添利貨幣(bi)的托管(guan)銀(yin)行(xing)為興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)，這意味著該基金0.05%的托管(guan)費和0.25%的銷售服務費將被興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)收入(ru)囊(nang)中。同時，有(you)基金公司渠(qu)道(dao)方面人士透露(lu)，該基金管(guan)理(li)費率為0.27%，興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)在管(guan)理(li)費分成方面占據大頭。此外，興(xing)(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)杭州分行(xing)將負(fu)責該基金T+0墊(dian)資，這也將產生部分資金收益(yi)。

意在吸收更多存款/

從基(ji)金公(gong)(gong)司誕(dan)生(sheng)開(kai)始，在銀(yin)行面(mian)前，基(ji)金公(gong)(gong)司向來(lai)都是乙(yi)方，在以往渠道為王的(de)格(ge)局中，基(ji)金公(gong)(gong)司的(de)產品(pin)只有通過銀(yin)行才(cai)能發行出去，所以基(ji)金公(gong)(gong)司只能坐等“翻牌(pai)”。

然而，從(cong)去年開始，情況似(si)乎發生了一(yi)些改變。“余額寶”攪動了這一(yi)格局，互聯網思(si)維一(yi)夜之間(jian)影響整個金融業。

在此情況下，銀行(xing)也(ye)不得不做(zuo)出一些改變，現在也(ye)開始尋(xun)找一些合適的基金公司(si)進(jin)行(xing)合作了，但是(shi)銀行(xing)的根本地位仍然沒有被撼動。

繼民生(sheng)(sheng)銀行(xing)、廣發銀行(xing)之后，針對市場爭奪正酣的互聯網(wang)金融蛋糕(gao)，興業銀行(xing)終于(yu)按(an)捺不住，于(yu)是掌柜錢包、興業寶應(ying)運而生(sheng)(sheng)。

記(ji)者(zhe)在走(zou)訪(fang)多家(jia)銀(yin)行(xing)網點過(guo)程中了解到(dao)，一(yi)些大的(de)銀(yin)行(xing)推(tui)出這些產品并(bing)不積極(ji)，中小(xiao)商(shang)業銀(yin)行(xing)以及小(xiao)的(de)城商(shang)行(xing)則比較樂于和(he)一(yi)些基(ji)金公司(si)或(huo)者(zhe)私(si)募(mu)合作。而記(ji)者(zhe)走(zou)訪(fang)發現，比如興(xing)業銀(yin)行(xing)的(de)理財經理，就很樂于去(qu)給客(ke)戶推(tui)薦興(xing)業寶或(huo)者(zhe)掌(zhang)柜錢(qian)包，由(you)此可見(jian)，銀(yin)行(xing)對這兩款(kuan)產品是非(fei)常支持的(de)。

“以前(qian)銀(yin)行可(ke)能不愿(yuan)意做(zuo)這(zhe)樣(yang)的(de)事(shi)情，但是現在，在以余額寶為代(dai)表(biao)的(de)互聯網金融產(chan)品的(de)沖擊下，存款搬家使得銀(yin)行的(de)心(xin)態發生了一(yi)些變(bian)化，所以銀(yin)行愿(yuan)意以開放的(de)心(xin)態去(qu)做(zuo)這(zhe)樣(yang)的(de)事(shi)情。”興業銀(yin)行內(nei)部人士表(biao)示(shi)。

“另(ling)外(wai)，對(dui)于(yu)興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)來說(shuo)，可以(yi)(yi)吸(xi)引(yin)一些其他(ta)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的客(ke)戶(hu)(hu)。興(xing)業(ye)(ye)寶屬于(yu)興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的直(zhi)銷產(chan)品，而(er)在直(zhi)銷渠道上，除(chu)了(le)興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)卡，其他(ta)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)卡也可以(yi)(yi)，如果其他(ta)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)客(ke)戶(hu)(hu)想(xiang)買興(xing)業(ye)(ye)寶，實(shi)際上是認(ren)購了(le)大(da)成現(xian)金(jin)增(zeng)(zeng)利貨幣基金(jin)，這(zhe)些錢是存(cun)入(ru)了(le)興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的直(zhi)銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)里，這(zhe)個也成為興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)直(zhi)銷渠道的增(zeng)(zeng)量。興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)做這(zhe)個事情，主(zhu)要是沖著拉攏(long)其他(ta)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的資金(jin)去(qu)的。”業(ye)(ye)內人士指出(chu)，對(dui)于(yu)興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)來說(shuo)，和大(da)成基金(jin)合作，并不是要分流自己的客(ke)戶(hu)(hu)，主(zhu)要是想(xiang)通過(guo)直(zhi)銷平臺(tai)去(qu)吸(xi)引(yin)其他(ta)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的客(ke)戶(hu)(hu)。

《《《

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從留(liu)存量到(dao)博增量 中(zhong)信(xin)(xin)銀行搶存款信(xin)(xin)心(xin)升級

此前，銀行跟進余(yu)額寶等(deng)互(hu)聯網基金(jin)推出的產品大多集中(zhong)在線上(shang)(shang)，沒有支付取現(xian)功能，在操作過(guo)程中(zhong)需(xu)要(yao)購買(mai)、贖回等(deng)流程。與這類產品相(xiang)比，中(zhong)信銀行今日推出的“薪金(jin)煲”在貨幣基金(jin)的申(shen)購與贖回模式上(shang)(shang)有所突(tu)破(po)，將實現(xian)“理財全自動”。

打通線上線下

“薪金(jin)(jin)(jin)煲”是(shi)中(zhong)信銀行與信誠(cheng)基(ji)金(jin)(jin)(jin)合作(zuo)推出(chu)的(de)一項活(huo)期資金(jin)(jin)(jin)余(yu)額(e)(e)增值業務，能夠為(wei)特定客戶的(de)銀行活(huo)期賬戶提供余(yu)額(e)(e)理財申購、基(ji)金(jin)(jin)(jin)份額(e)(e)快速變現等服務，其對接的(de)是(shi)信誠(cheng)基(ji)金(jin)(jin)(jin)薪金(jin)(jin)(jin)寶(bao)貨幣基(ji)金(jin)(jin)(jin)。

相較于目前市(shi)面上的(de)各種寶類產(chan)品，“薪金煲”最大的(de)特色在(zai)于，它的(de)申購和贖回(hui)采用全自(zi)動(dong)模式：客(ke)戶(hu)申辦(ban)中信(xin)銀行卡后，可設(she)定一個存款(kuan)金額(e)，超出部分將自(zi)動(dong)轉(zhuan)為貨(huo)幣基金；而當客(ke)戶(hu)需(xu)要使(shi)用資(zi)金時，也無(wu)需(xu)發出贖回(hui)指令，可通過ATM直接(jie)(jie)取款(kuan)或直接(jie)(jie)刷卡消費，在(zai)此過程中，中信(xin)銀行的(de)后臺會自(zi)動(dong)實現(xian)貨(huo)幣基金的(de)快速贖回(hui)。

“我們(men)這個T+0是(shi)真正(zheng)的(de)瞬(shun)時(shi)到賬，不(bu)像有的(de)產(chan)品(pin)需要等幾個小(xiao)時(shi)才能到賬。”信誠基(ji)金人士(shi)表(biao)示，與其(qi)他產(chan)品(pin)不(bu)同，“薪金煲”是(shi)銀行(xing)(xing)端直接發起(qi)(qi)劃(hua)款，當客(ke)戶通過中信銀行(xing)(xing)卡取現、消(xiao)費或轉賬時(shi)，“薪金煲”將會自動發起(qi)(qi)相應貨幣基(ji)金份額(e)的(de)快速(su)變現交易(yi)申請，并迅速(su)將變現款項轉入客(ke)戶銀行(xing)(xing)賬戶。

據悉(xi)，“薪(xin)金煲”目前約定一個賬戶(hu)單(dan)日快速(su)提(ti)現限(xian)額為100萬元(yuan)，這在同類產品(pin)中(zhong)屬于額度較(jiao)高的。不過，該產品(pin)也有(you)一個單(dan)日快速(su)提(ti)現的總限(xian)額，為產品(pin)總規(gui)模的5%~10%。這意味著，在月末(mo)、季末(mo)等(deng)資金較(jiao)緊張的時點，客(ke)戶(hu)可能會(hui)遇到(dao)因T+0總限(xian)額達(da)到(dao)上限(xian)而無法立即提(ti)現的問(wen)題。

抵制存款搬家

在互聯(lian)網(wang)金融的野蠻入侵下，“寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)”們吞噬銀行存款的速(su)度不容(rong)小覷(qu)。以余額寶(bao)(bao)為例，一季報(bao)顯示，其規模已達到(dao)5413億(yi)元(yuan)。

據(ju)知情人士(shi)透露，中信銀(yin)行最開始的想(xiang)法是想(xiang)做一個類似余額寶的產品，初衷是為了(le)留住存量客戶，主要(yao)是針對代發工(gong)資客戶，因此將該產品取名為“薪金煲”。

“因為(wei)中(zhong)信(xin)的(de)網點比(bi)較少，一些代發(fa)工(gong)資賬戶的(de)客(ke)戶往往在(zai)工(gong)資到賬的(de)第二天就把(ba)錢(qian)轉(zhuan)走了，資金留(liu)存率比(bi)較低。”有中(zhong)信(xin)銀行客(ke)戶經理對《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)表(biao)示，“薪(xin)金煲”產(chan)品(pin)上線后(hou)，首先(xian)將對這部分客(ke)戶進行重點營銷。

不(bu)過在(zai)(zai)后期(qi)的(de)產品開發中，中信銀行接受了基金公司提出的(de)自動申(shen)贖建議，對產品進行了較大(da)的(de)改進，使之能直接對接線下ATM和POS機。使用“薪金煲”的(de)客戶(hu)在(zai)(zai)ATM上(shang)查詢(xun)余額時(shi)將(jiang)同(tong)時(shi)看到銀行存款和貨幣基金兩個賬(zhang)戶(hu)的(de)余額。

“我們(men)希(xi)望淡化(hua)貨幣基金的(de)概念(nian)，無需(xu)在線提交取(qu)(qu)現(xian)指令。‘薪(xin)金煲’對客戶來說就是一張銀行(xing)卡(ka)，既能(neng)享(xiang)受每年5%左右的(de)收益，又可以直接取(qu)(qu)現(xian)消費。”信誠基金人士表示。

中信銀行(xing)的野(ye)心不僅是留住存量客(ke)戶，還想通(tong)過(guo)提高存款利(li)息，吸引外行(xing)的資金進入。“目前中信銀行(xing)的個人(ren)儲蓄占比(bi)在7%左右，在行(xing)業(ye)中算比(bi)較低的。”

由此(ci)看來，“薪(xin)金煲(bao)(bao)”的(de)推(tui)出又是(shi)一場銀(yin)行(xing)業(ye)的(de)自(zi)我(wo)革命，或將顛覆目前(qian)銀(yin)行(xing)業(ye)的(de)活(huo)期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)業(ye)務(wu)格(ge)局。業(ye)內(nei)人士指出，如果“薪(xin)金煲(bao)(bao)”的(de)功能全部(bu)實(shi)現，其(qi)支付效果和目前(qian)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)下的(de)活(huo)期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)幾乎無差別，但能提供相(xiang)對(dui)較高的(de)年化收益率，對(dui)于活(huo)期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)客戶(hu)有著極大(da)的(de)吸引力。該產品如果得到(dao)大(da)面積推(tui)廣(guang)，很有可能成為(wei)取代(dai)活(huo)期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)新業(ye)務(wu)形態(tai)，其(qi)影響會十分(fen)深(shen)遠。

某證券公司銀(yin)行(xing)(xing)業分析師曾向《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞》記者表示，在互聯網金融的(de)壓(ya)力下，銀(yin)行(xing)(xing)都在提供增量的(de)服務應對競爭，中信銀(yin)行(xing)(xing)開設(she)這類賬戶就(jiu)是一種(zhong)正(zheng)面回應，想(xiang)證明銀(yin)行(xing)(xing)也能夠提供更好的(de)服務。

推廣決心待觀察

相比互聯網(wang)企業與(yu)基金公(gong)司的合作(zuo)，作(zuo)為同屬于中(zhong)(zhong)信集團的兄(xiong)弟(di)企業，中(zhong)(zhong)信銀行與(yu)信誠基金的合作(zuo)給后者留(liu)出了更大(da)的利潤空(kong)間。“這是集團協同效應下的結(jie)果(guo)。”信誠基金人士表示。

據了解，信(xin)誠基(ji)金在前期系統開發(fa)上(shang)的(de)成(cheng)本約為100萬(wan)~200萬(wan)元，“薪金煲”推出后的(de)T+0墊資將由中信(xin)銀(yin)行墊付，信(xin)誠基(ji)金支付墊資成(cheng)本。

“如果‘薪金煲’達到100億元的規模，那公(gong)司肯定是能賺錢的。”信誠基金人(ren)士表示，在收入分成上，中信銀行還是給(gei)公(gong)司留出(chu)了(le)比較(jiao)理(li)想的利(li)潤空間。

一位基金(jin)公司人(ren)士向(xiang)《每日經濟新聞》記者表示，銀行業加入“寶(bao)寶(bao)軍(jun)團(tuan)”，可在(zai)一定程度(du)上(shang)阻止存款的快速流(liu)失，付出(chu)的代價則是(shi)部分息差收益的降低(di)。不過(guo)，在(zai)互聯網(wang)金(jin)融(rong)已成大勢所趨、傳統金(jin)融(rong)業務模式難以為繼的背景下，與其等待“寶(bao)寶(bao)軍(jun)團(tuan)”的逐步(bu)蠶食，銀行選擇自我(wo)“革(ge)命”主動出(chu)擊，是(shi)明智之舉。

但自我“革(ge)命”需要(yao)很大(da)的(de)(de)勇氣和(he)決心(xin)。此前(qian)一些(xie)銀(yin)行(xing)(xing)也推出了(le)T+0貨(huo)幣基(ji)(ji)金，但在推廣上(shang)(shang)仍然投鼠忌器。目前(qian)，中信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)(xing)“薪(xin)金煲”還(huan)沒(mei)有(you)正式發行(xing)(xing)，信(xin)(xin)誠(cheng)基(ji)(ji)金方面也直言，對(dui)于這款產品能做到多(duo)少規模并沒(mei)有(you)把握。據(ju)了(le)解，中信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)(xing)部分(fen)(fen)分(fen)(fen)行(xing)(xing)在上(shang)(shang)個月已經針對(dui)“薪(xin)金煲”在內部開展(zhan)了(le)培訓，但與之相關(guan)的(de)(de)銷(xiao)售激勵政策還(huan)沒(mei)有(you)明確。該行(xing)(xing)一位客戶經理(li)表示，現在還(huan)不清(qing)楚存款轉入 “薪(xin)金煲”后如何計算績效積(ji)分(fen)(fen)，而這又將和(he)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)貸款額度(du)等其他業務掛鉤，將直接影(ying)響一線網點銷(xiao)售人(ren)員的(de)(de)積(ji)極(ji)性。

值(zhi)得(de)一(yi)提的(de)(de)(de)是，此(ci)前中信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)在與基金公司(si)的(de)(de)(de)創新合作中已經(jing)嘗到了甜頭。余額寶(bao)的(de)(de)(de)托管銀行(xing)就是中信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)，在余額寶(bao)規模迅速壯大(da)的(de)(de)(de)過程中，中信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)在二級(ji)市場的(de)(de)(de)估值(zhi)也得(de)到提升。此(ci)外(wai)，在與匯添富基金合作發行(xing)的(de)(de)(de)現金寶(bao)聯名信(xin)(xin)(xin)用卡中，中信(xin)(xin)(xin)銀行(xing)也取(qu)得(de)了不(bu)錯的(de)(de)(de)業績。