春節假(jia)期，內(nei)地(di)人去香港(gang)旅游除了(le)購買奢(she)侈(chi)品，保(bao)費較低、保(bao)額較高的香港(gang)保(bao)險(xian)產品也成熱搶對象。香港(gang)保(bao)險(xian)業監理處公布的數據(ju)顯示，2015年前三(san)季度(du)內(nei)地(di)訪客到香港(gang)新(xin)買的保(bao)單費總額達211億港(gang)元，預計全年將超過300億港(gang)元。

為何“舍近求遠”買(mai)保險？香(xiang)港保險有何優(you)勢？理賠服務能否跟得上？有風(feng)險嗎？

內地人為何要買香港保險產品？

“現在內(nei)地(di)消費(fei)者(zhe)到香港(gang)(gang)(gang)買(mai)(mai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)的(de)不少，我排了半天(tian)才買(mai)(mai)上(shang)(shang)(shang)。”趁(chen)假期赴港(gang)(gang)(gang)買(mai)(mai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)白(bai)領黃小姐告訴記者(zhe)，“千里迢(tiao)迢(tiao)”到香港(gang)(gang)(gang)買(mai)(mai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)是因為相對于內(nei)地(di)，香港(gang)(gang)(gang)保(bao)(bao)(bao)費(fei)較(jiao)低、保(bao)(bao)(bao)額較(jiao)高。“我買(mai)(mai)了一款重疾(ji)(ji)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，相比(bi)同類產(chan)品(pin)而言，保(bao)(bao)(bao)費(fei)比(bi)內(nei)地(di)便(bian)宜20%以上(shang)(shang)(shang)，并且保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)重大疾(ji)(ji)病(bing)有(you)60多(duo)種，加上(shang)(shang)(shang)輕癥有(you)上(shang)(shang)(shang)百種，而內(nei)地(di)的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)通(tong)常只有(you)40多(duo)種病(bing)況，很多(duo)還沒有(you)輕癥保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)。”

香(xiang)港一家保(bao)險公司的(de)代(dai)理(li)人陳麗娜告訴記者，她(ta)大年初四上班第一天(tian)向一名來自(zi)廣東(dong)的(de)客戶代(dai)理(li)售(shou)出(chu)一款(kuan)“美國友邦進泰安心(xin)保(bao)”重疾(ji)險產品，保(bao)額8萬美元。“我(wo)的(de)客戶中內地訪客占到(dao)七(qi)成以上，這(zhe)兩年這(zhe)種趨勢越來越明顯，一到(dao)節假(jia)日我(wo)們公司排(pai)隊買保(bao)險的(de)現象很普遍。”陳麗娜說。

據記者了(le)解，目前香(xiang)港保險(xian)(xian)各類產(chan)品均向內(nei)地消費者開放(fang)，內(nei)地消費者購買(mai)重疾險(xian)(xian)和投資型保險(xian)(xian)比較普遍。

內地(di)保(bao)單在香港保(bao)費(fei)中所占的比重(zhong)越(yue)來越(yue)高(gao)。香港保(bao)險業監理處公布的數據顯示，2015年(nian)前三(san)季(ji)度內地(di)訪客到香港新(xin)買的保(bao)單費(fei)總額達211億(yi)港元(yuan)，預計全年(nian)將超過300億(yi)港元(yuan)。而2010年(nian)，內地(di)訪客到香港新(xin)買的保(bao)單費(fei)總額僅為44億(yi)港元(yuan)。5年(nian)來這一數字激增(zeng)近(jin)6倍。

“全球資產配置越來越明顯(xian)，內(nei)地(di)訪客赴港(gang)買保(bao)(bao)險(xian)也越來越多。鑒于這一(yi)趨勢，公(gong)司(si)(si)在(zai)2015年(nian)收購(gou)了(le)一(yi)家香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)險(xian)經紀(ji)公(gong)司(si)(si)香(xiang)港(gang)豐潤，以(yi)期為內(nei)地(di)居民(min)提供香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)險(xian)咨詢服(fu)務。”國內(nei)第三方(fang)保(bao)(bao)險(xian)電商“慧擇網(wang)”創始人、總經理馬存軍(jun)表示，慧擇收購(gou)的這家香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)險(xian)經紀(ji)公(gong)司(si)(si)2015年(nian)保(bao)(bao)費規模同比增(zeng)長150%以(yi)上。

買香港保險產品遇到糾紛怎么辦？

據介紹，內地(di)消費(fei)者購買香港保險產品沒(mei)有條件限制，但一旦發(fa)生糾紛(fen)只適用香港法律。

慧擇網海外險事業部總經理王薇表示，在(zai)香(xiang)港(gang)(gang)簽(qian)署的(de)保(bao)單只(zhi)能(neng)按(an)照香(xiang)港(gang)(gang)的(de)法(fa)律(lv)規定執(zhi)行，內地人(ren)需要充分了(le)解和適應；如確實(shi)發生無(wu)法(fa)理賠(pei)的(de)狀況，由于(yu)內地法(fa)律(lv)對香(xiang)港(gang)(gang)保(bao)險公司沒(mei)有(you)約束(shu)力，投保(bao)人(ren)只(zhi)能(neng)依照香(xiang)港(gang)(gang)的(de)法(fa)律(lv)制度請求司法(fa)援(yuan)助。比如內地的(de)一些證明材料(liao)未(wei)必會(hui)得(de)到香(xiang)港(gang)(gang)法(fa)律(lv)認(ren)可，一旦發生理賠(pei)糾紛，投保(bao)人(ren)就可能(neng)遭遇境外訴訟，會(hui)付(fu)出高額(e)成本和諸多不便。

事(shi)實(shi)(shi)上(shang)，隨著(zhu)內地人赴港(gang)買(mai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)日趨增(zeng)多，各(ge)種糾(jiu)紛也在逐年上(shang)升。香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)索償(chang)(chang)投訴(su)局(ju)公(gong)布的數據顯示，2014年處(chu)理了(le)700宗(zong)投訴(su)個案，其(qi)中603宗(zong)屬新接(jie)獲的個案，比2013年的535宗(zong)增(zeng)加近13%。糾(jiu)紛主要涉(she)及保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單條(tiao)款的詮(quan)釋(shi)、不保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)事(shi)項(xiang)、沒有披(pi)露(lu)事(shi)實(shi)(shi)、賠償(chang)(chang)金額和違反保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)條(tiao)款或保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單條(tiao)件。在眾多個人保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)中，引起最多索償(chang)(chang)糾(jiu)紛的兩類保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)分別是(shi)住院/醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)及旅游保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)。

投保人應注意哪些事項？

據記(ji)者了解(jie)，要得到合(he)法保障，購買(mai)香港保險時(shi)，投(tou)保人須親赴現場填(tian)單繳付保費，同(tong)時(shi)提供入境記(ji)錄，有(you)的還(huan)需錄制視頻作為本人投(tou)保佐(zuo)證，否則保單無效。

“根據內地(di)(di)和香(xiang)港(gang)的相關規(gui)定，投保(bao)(bao)人(ren)(ren)要購買香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)險(xian)，應(ying)由本人(ren)(ren)在(zai)香(xiang)港(gang)當地(di)(di)簽(qian)署(shu)(shu)保(bao)(bao)單和辦(ban)理手續(xu)，在(zai)內地(di)(di)簽(qian)署(shu)(shu)的屬于‘地(di)(di)下(xia)保(bao)(bao)單’，可(ke)能會遭到保(bao)(bao)險(xian)公司拒賠，也不受法律(lv)保(bao)(bao)障。”香(xiang)港(gang)保(bao)(bao)誠保(bao)(bao)險(xian)一名(ming)代理人(ren)(ren)告訴記者。

赴港(gang)買保(bao)(bao)(bao)險還(huan)要注意轉賬繳費方式。據(ju)了解，投保(bao)(bao)(bao)人到(dao)香港(gang)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司繳交首(shou)年(nian)保(bao)(bao)(bao)費，可以直(zhi)接用(yong)內地任(ren)何銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)聯卡(ka)或信(xin)用(yong)卡(ka)進行首(shou)期保(bao)(bao)(bao)費扣款(kuan)。每(mei)年(nian)續期保(bao)(bao)(bao)費繳付，各保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司則有自己的(de)(de)(de)繳付方式。用(yong)國內銀(yin)(yin)行卡(ka)進行境(jing)外轉賬支付要付不少手續費，若開戶辦理香港(gang)的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行卡(ka)也有一定(ding)的(de)(de)(de)年(nian)費等不同成本。

發生保險理(li)(li)賠(pei)時(shi)，消費者不用親(qin)自到香港申請，陳麗娜表示：“發生理(li)(li)賠(pei)時(shi)，只需要(yao)聯系(xi)代(dai)理(li)(li)人，將有關理(li)(li)賠(pei)證明資料快遞給代(dai)理(li)(li)人，如(ru)果(guo)事情不復雜，3天(tian)(tian)至(zhi)4天(tian)(tian)就(jiu)可以拿到理(li)(li)賠(pei)款，一般(ban)是用支票的方(fang)式支付(fu)給客戶。”

有哪些風險需要關注？

專(zhuan)家認為(wei)，盡管香(xiang)港保(bao)單有價格、保(bao)障范圍等方面優(you)勢(shi)，但風險也不(bu)容忽視。

首(shou)先是匯率風險。香港(gang)(gang)保單(dan)(dan)一般是以港(gang)(gang)幣或者美(mei)元計價(jia)，投保人(ren)需(xu)要留意匯率變動可(ke)能(neng)給保單(dan)(dan)帶來(lai)的(de)損失風險。如10年前港(gang)(gang)幣兌人(ren)民幣的(de)匯率約(yue)為(wei)0.8：1，現(xian)在約(yue)為(wei):1：0.84，也就是說10年前保額(e)為(wei)50萬(wan)港(gang)(gang)幣的(de)一份保單(dan)(dan)，現(xian)在保額(e)價(jia)值(zhi)縮水近20萬(wan)元人(ren)民幣。

其(qi)次(ci)是理賠和后續服務。例如購買香港的重疾險(xian)產(chan)品或住(zhu)院(yuan)(yuan)醫療險(xian)，要在(zai)內(nei)地(di)指(zhi)定醫院(yuan)(yuan)住(zhu)院(yuan)(yuan)治(zhi)療才(cai)可(ke)報銷(xiao)。因此，在(zai)購買保險(xian)時，要考慮指(zhi)定醫院(yuan)(yuan)的資源是否符合自身(shen)需求(qiu)。

第(di)三，香港保(bao)(bao)單(dan)的(de)細節條(tiao)款(kuan)要(yao)(yao)仔細閱(yue)讀。王(wang)薇(wei)指(zhi)出，雖然香港保(bao)(bao)險涵(han)蓋的(de)疾病(bing)類型比內地更多，但香港保(bao)(bao)險產品的(de)保(bao)(bao)單(dan)條(tiao)款(kuan)規定非(fei)(fei)常(chang)(chang)細致(zhi)，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非(fei)(fei)常(chang)(chang)明確。消費者在(zai)投保(bao)(bao)時要(yao)(yao)認(ren)真閱(yue)讀，選(xuan)擇(ze)符(fu)合自己需要(yao)(yao)的(de)產品。

第四，香港保(bao)險(xian)市場是完全市場化的(de)，沒有“保(bao)底”設置，保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)一旦破產(chan)，投保(bao)人(ren)很可能“血本無(wu)歸(gui)”。而內(nei)地保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)必須(xu)按規定提存保(bao)險(xian)保(bao)障基(ji)金，并由保(bao)監會集(ji)中管理(li)。假如保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)依(yi)法破產(chan)，這筆基(ji)金就能使保(bao)單持有人(ren)的(de)損(sun)失(shi)低于保(bao)額的(de)10%。