每經編輯｜每經實習(xi)記者(zhe) 袁園     

◎每(mei)經實習記(ji)者 袁園

“人(ren)人(ren)保(bao)我，我保(bao)人(ren)人(ren)”、“我們不(bu)是(shi)保(bao)險，也(ye)不(bu)是(shi)公益”、“共(gong)享(xiang)經濟”……這些便是(shi)網絡(luo)互保(bao)平臺為自己打上的標簽(qian)。

在這些美好愿景的(de)引導下，發展會員、共同保障成(cheng)為他們的(de)主要目標。然而，理想(xiang)很豐滿，現實卻很骨(gu)感。網絡互保平臺(tai)在運營中不斷面臨(lin)質疑，似乎總也(ye)(ye)無法擺脫“不透(tou)明”、“無持續性”等責難。即便是已經加(jia)入這些平臺(tai)的(de)會員也(ye)(ye)表示，“不清(qing)楚(chu)資金(jin)去(qu)向，也(ye)(ye)不太明白如何退出。”更糟糕的(de)是，這些平臺(tai)還時時面臨(lin)監管(guan)部門的(de)“特殊照顧”。

即(ji)便如此，網絡互(hu)保(bao)平臺的數量近些年非但沒有減少，反(fan)而不斷增加。《每日經濟新聞》記者注意(yi)到，除e互(hu)保(bao)、互(hu)保(bao)網、保(bao)保(bao)集等(deng)成立多(duo)年的平臺外，還有壁虎互(hu)保(bao)、人(ren)人(ren)互(hu)保(bao)等(deng)多(duo)家平臺即(ji)將上線。

那么(me)，互保平臺(tai)的(de)運(yun)營(ying)模式究竟是(shi)(shi)怎(zen)樣(yang)的(de)？它能給(gei)會員(yuan)帶來哪些切實的(de)保障(zhang)？其生命(ming)力為何(he)如此頑強？又是(shi)(shi)什么(me)樣(yang)的(de)風險令監管(guan)層一(yi)再對(dui)其點名？為解答這些問題，《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者針對(dui)幾家典型(xing)的(de)網絡互保平臺(tai)進行了深入調查(cha)。

●賠付條件較嚴苛

記者登(deng)錄相關平(ping)臺網(wang)站了解到，“低保費、高(gao)保障”幾乎是這些平(ping)臺宣傳時的標準用語，其“互保計劃”多是針對重大疾(ji)病、意外(wai)身故或癌癥(zheng)等風(feng)險。

比如，e互保推(tui)出的“家庭守護死(si)神無懼計(ji)(ji)劃”顯示，會(hui)員(yuan)加入年(nian)齡(ling)限制在18~50周(zhou)歲，會(hui)員(yuan)應(ying)持(chi)續充值(zhi)以(yi)保持(chi)會(hui)員(yuan)資(zi)格，賬(zhang)戶(hu)保證金(jin)不低于9元。該(gai)計(ji)(ji)劃的主(zhu)要(yao)(yao)原理是——會(hui)員(yuan)共同(tong)出資(zi)、風險共擔(dan)。計(ji)(ji)劃項(xiang)下的會(hui)員(yuan)一旦遭遇不幸意(yi)外身(shen)故，則由計(ji)(ji)劃項(xiang)下的所有會(hui)員(yuan)共同(tong)出資(zi)對其(qi)賠付，每人每次均(jun)攤不超過(guo)3元，互保金(jin)最高為(wei)20萬元，具體(ti)募集金(jin)額需要(yao)(yao)根(gen)據會(hui)員(yuan)數(shu)量來定。

根據要(yao)求，互保(bao)金(jin)(jin)額按照每人(ren)均攤(tan)不超過3元(yuan)(yuan)的方式計(ji)算。這也意味著，至少(shao)要(yao)有約6.67萬(wan)人(ren)加(jia)入(ru)該計(ji)劃，才可募集(ji)到(dao)20萬(wan)元(yuan)(yuan)的互保(bao)金(jin)(jin)。會員越多，均攤(tan)到(dao)每個人(ren)身(shen)上(shang)的金(jin)(jin)額就越少(shao)。反之，如果加(jia)入(ru)人(ren)數(shu)不足6.67萬(wan)，互保(bao)金(jin)(jin)則只(zhi)能按每人(ren)3元(yuan)(yuan)封頂的原則募集(ji)，即互保(bao)金(jin)(jin)總額將(jiang)無法達到(dao)20萬(wan)元(yuan)(yuan)。

上(shang)述(shu)互(hu)(hu)保計劃顯示，一旦會(hui)員(yuan)遭遇意外身故(gu)，則可由互(hu)(hu)保會(hui)員(yuan)的法(fa)定繼(ji)承人在15日之內(nei)通過(guo)網頁、微信(xin)端(duan)、客服等方(fang)式提(ti)交互(hu)(hu)保申請表；按(an)照要(yao)求提(ti)交事件證明材料；隨后(hou)，再由第三方(fang)評(ping)估機(ji)構(gou)或專業人員(yuan)進行評(ping)估。如果(guo)沒有(you)問(wen)題，則進行公示募資(zi)，從會(hui)員(yuan)的平(ping)臺個人賬戶上(shang)劃撥互(hu)(hu)保金，再通過(guo)平(ping)臺轉(zhuan)賬給申請人。

需要注意的(de)是，該項計劃(hua)(hua)對(dui)(dui)(dui)“意外身(shen)(shen)故(gu)(gu)”的(de)條件(jian)進行了多種限制(zhi)。比如：他(ta)人(ren)對(dui)(dui)(dui)互(hu)保(bao)(bao)會員的(de)故(gu)(gu)意殺害、故(gu)(gu)意傷害；互(hu)保(bao)(bao)會員猝(cu)死；互(hu)保(bao)(bao)會員藥(yao)物過(guo)敏、醫(yi)療事故(gu)(gu)、精神和(he)行為障礙等均不在賠付范圍內。對(dui)(dui)(dui)此，客服人(ren)員表(biao)示，這(zhe)款計劃(hua)(hua)主要是針對(dui)(dui)(dui)意外身(shen)(shen)故(gu)(gu)，會員個人(ren)原因(yin)導致的(de)身(shen)(shen)故(gu)(gu)不在賠付范圍內，至于(yu)詳細原因(yin)，客服表(biao)示無(wu)權回復。

記者(zhe)隨后查閱多家平臺相關(guan)資料(liao)發(fa)現，幾(ji)乎所(suo)有(you)的(de)互(hu)保平臺都遵循這樣的(de)流程，只是保障內(nei)容有(you)所(suo)不同。比如，某(mou)平臺推出的(de)“大病互(hu)保計劃”，對保障的(de)疾(ji)病進行了(le)詳(xiang)細的(de)說明(ming)和范(fan)圍(wei)限制，對加入的(de)會員資格也有(you)一個(ge)謹(jin)慎的(de)篩選流程，通常(chang)需要180天的(de)等待(dai)期。

●充值容易取現難

《每(mei)日經濟新聞》記者在注冊(ce)時發現，所有互(hu)保(bao)平(ping)臺都要求注冊(ce)者提供個人(ren)的(de)手(shou)機號、姓名、身份(fen)證(zheng)號以及郵箱等信息(xi)。此外，部分平(ping)臺還綁定了(le)微信端，會(hui)(hui)員(yuan)需要通(tong)過(guo)銀(yin)行轉賬、微信支付等多種方(fang)式充值(zhi)，這就意味著會(hui)(hui)員(yuan)會(hui)(hui)有更(geng)多個人(ren)資料(liao)被平(ping)臺掌握。同時，部分平(ping)臺公示(shi)的(de)互(hu)保(bao)事件(jian)劃款公示(shi)信息(xi)欄中，還會(hui)(hui)標出會(hui)(hui)員(yuan)的(de)姓名、職業證(zheng)件(jian)號、家(jia)庭住址、病歷資料(liao)等多種私(si)人(ren)信息(xi)。

互保(bao)平臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)上述做(zuo)法也許(xu)是(shi)為(wei)了信(xin)息透(tou)明(ming)(ming)，畢竟互保(bao)計劃的(de)(de)(de)(de)(de)會(hui)員(yuan)都(dou)是(shi)通過網站(zhan)注(zhu)冊的(de)(de)(de)(de)(de)，互相之間一般并(bing)不(bu)認識(shi)，披露(lu)出詳細的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人信(xin)息有利于會(hui)員(yuan)之間的(de)(de)(de)(de)(de)互相監督，保(bao)證出險賠付資金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)透(tou)明(ming)(ming)化。但(dan)記(ji)者并(bing)未發現(xian)互保(bao)平臺(tai)對會(hui)員(yuan)注(zhu)冊時的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人身份信(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)安全保(bao)存(cun)作出過多(duo)解(jie)釋，也沒有說(shuo)明(ming)(ming)信(xin)息泄露(lu)后的(de)(de)(de)(de)(de)責任劃分(fen)和需要(yao)承(cheng)擔的(de)(de)(de)(de)(de)后果。而且記(ji)者在注(zhu)冊后，即被互保(bao)平臺(tai)客服(fu)人員(yuan)拉入了官方微(wei)信(xin)群和QQ群。

此外，值得注(zhu)意的是，加(jia)入互保計劃和充值均是比(bi)較(jiao)容易的，但在退(tui)出并取現時則會(hui)遇(yu)到很多麻煩。

《每日經濟新聞》記(ji)者隨機加(jia)入了(le)一(yi)個(ge)(ge)互保(bao)計(ji)(ji)劃，并按照(zhao)要求充入9元(yuan)之后(hou)，發現(xian)個(ge)(ge)人(ren)(ren)賬(zhang)戶(hu)(hu)確(que)實顯示(shi)(shi)余額是9元(yuan)，但(dan)若要退出(chu)計(ji)(ji)劃、收(shou)回(hui)自己充的(de)9元(yuan)錢時(shi)，卻遇到(dao)問題。平(ping)臺顯示(shi)(shi)，取(qu)(qu)出(chu)資金時(shi)要收(shou)取(qu)(qu)“1%+2元(yuan)”一(yi)筆的(de)手續費(fei)。記(ji)者隨后(hou)又(you)注(zhu)冊(ce)了(le)多(duo)家平(ping)臺，在(zai)(zai)試圖取(qu)(qu)出(chu)資金時(shi)均(jun)遇到(dao)類(lei)似難題。有的(de)平(ping)臺要收(shou)取(qu)(qu)2%的(de)手續費(fei)，且賬(zhang)戶(hu)(hu)余額低(di)于(yu)50元(yuan)不(bu)能取(qu)(qu)現(xian)；有的(de)平(ping)臺則直(zhi)接沒有取(qu)(qu)現(xian)通道，僅顯示(shi)(shi)充值頁面，在(zai)(zai)退出(chu)計(ji)(ji)劃時(shi)也未顯示(shi)(shi)賬(zhang)戶(hu)(hu)資金退給個(ge)(ge)人(ren)(ren)賬(zhang)戶(hu)(hu)的(de)提示(shi)(shi)。

“充到賬(zhang)戶的(de)(de)(de)錢是(shi)不(bu)能(neng)退出的(de)(de)(de)。”一位(wei)(wei)參與互(hu)保(bao)計劃的(de)(de)(de)會員告訴記者，自(zi)己(ji)加入了(le)很多這樣的(de)(de)(de)組織，主要是(shi)為了(le)做(zuo)公(gong)益，不(bu)是(shi)為了(le)錢。還(huan)有(you)一位(wei)(wei)會員表示，自(zi)己(ji)充了(le)30元(yuan)之后就(jiu)沒再管，不(bu)太清楚退出的(de)(de)(de)方(fang)式。

多(duo)家互保(bao)平臺(tai)網站上顯示，會員賬戶資金保(bao)持(chi)9元或(huo)者(zhe)3元左(zuo)右(you)就可(ke)持(chi)續維(wei)持(chi)會員資格(ge)，如果(guo)少于規定金額并且沒有持(chi)續充值，則(ze)被認為是(shi)自(zi)動退出或(huo)者(zhe)放棄互保(bao)計劃(hua)。當(dang)然，會員也可(ke)選擇自(zi)主(zhu)退出，但對會員賬戶剩(sheng)余資金如何處理則(ze)沒有詳細說明。

●資金去向缺乏監管

除取現困難外(wai)，互保計劃資金(jin)去向也存在不透明問題。

在記者加(jia)入(ru)計(ji)劃和充值時，基(ji)本走(zou)的都是微信(xin)途徑(jing)，僅有個別(bie)平臺添加(jia)了(le)銀(yin)行(xing)卡(ka)付款(kuan)途徑(jing)，而且微信(xin)對應(ying)的一(yi)般(ban)是互保平臺設置的企業賬號(hao)。充值完成后，雖然(ran)個人(ren)賬戶里顯示的金額跟充值金額一(yi)樣(yang)，但這些錢究竟(jing)是否進(jin)入(ru)了(le)公共(gong)賬號(hao)，會員(yuan)本人(ren)并不(bu)清楚。

多家互(hu)保平(ping)臺信息顯示，會員充(chong)值資金是由第三(san)(san)方來監(jian)管(guan)的，資金絕(jue)對安(an)全。不過，記者在一個宣稱由第三(san)(san)方支(zhi)付(fu)公(gong)(gong)司監(jian)管(guan)資金的互(hu)保平(ping)臺充(chong)值時，并(bing)未(wei)跳出(chu)第三(san)(san)方支(zhi)付(fu)公(gong)(gong)司的支(zhi)付(fu)頁面，而是直接走的微(wei)信轉賬(zhang)，交易(yi)完成后，微(wei)信僅能(neng)給出(chu)交易(yi)信息。

“資金絕對(dui)是安全的(de)。”互保網(wang)工(gong)作人員向記者表示(shi)，會員的(de)這些資金都進入了互保計劃會員保證(zheng)金的(de)專管(guan)賬(zhang)戶(hu)(hu)，個人賬(zhang)戶(hu)(hu)余額就是充值保證(zheng)金賬(zhang)戶(hu)(hu)的(de)證(zheng)明，不會出問題。不過，對(dui)于資金的(de)具體安全保障(zhang)措施以(yi)及(ji)去向等問題，上述(shu)工(gong)作人員并未給予(yu)答復。

值得一提的是，此前，監管部門在提示(shi)相關風險時(shi)表(biao)示(shi)，部分平(ping)臺(tai)通過(guo)吸納(na)會員費在公司內部形(xing)成資金池，由于其收費、開戶等所有(you)經營(ying)行為(wei)脫(tuo)離了金融(rong)保險監管，如果(guo)存(cun)在非法(fa)集資或其他詐(zha)騙行為(wei)，消費者利益(yi)將受(shou)到極(ji)大侵害(hai)。

●運營企(qi)業多無保險資質

即便會(hui)員不求更多的(de)(de)(de)賠付，是本著做公益的(de)(de)(de)心態來加入網絡互保(bao)，然而網絡互保(bao)平臺的(de)(de)(de)運營資(zi)質卻是一個不能回(hui)避的(de)(de)(de)問題。

業內人士指(zhi)出，所謂(wei)相互(hu)(hu)(hu)保險(xian)，是指(zhi)投(tou)保人以(yi)互(hu)(hu)(hu)相幫助、共攤風險(xian)為(wei)目的(de)，為(wei)自己辦理保險(xian)而合作成立(li)的(de)法人組(zu)織，主要(yao)是為(wei)社會公眾提供風險(xian)保障，而不(bu)是提供高額投(tou)資回報。網上運(yun)營的(de)網絡互(hu)(hu)(hu)保平臺雖然打(da)的(de)不(bu)是保險(xian)的(de)旗號，但(dan)也屬于(yu)“類(lei)保險(xian)”互(hu)(hu)(hu)保服務，同(tong)樣需要(yao)有(you)(you)保險(xian)業務經營資質(zhi)。由于(yu)監(jian)管部門對這類(lei)保險(xian)的(de)審(shen)核門檻較高，態度也較為(wei)謹慎，因此目前獲得相關牌照的(de)企業并不(bu)多(duo)(duo)，國內獲批的(de)僅有(you)(you)陽光農業相互(hu)(hu)(hu)保險(xian)一家。雖有(you)(you)多(duo)(duo)家險(xian)企和(he)互(hu)(hu)(hu)保保險(xian)公司表示(shi)已(yi)遞交(jiao)了申請，但(dan)仍未有(you)(you)企業真正拿到(dao)牌照。

《每(mei)日經(jing)(jing)濟新聞》記者梳(shu)理多家網(wang)絡互(hu)保平(ping)臺工商資料發(fa)現，運(yun)營這些平(ping)臺的(de)企(qi)業(ye)，其經(jing)(jing)營范圍(wei)各不相同。有的(de)企(qi)業(ye)注冊的(de)是(shi)信息科技(ji)公司(si)，經(jing)(jing)營范圍(wei)是(shi)科技(ji)類應(ying)用(yong)軟件的(de)開發(fa)、設計和交易等；有的(de)企(qi)業(ye)注冊的(de)是(shi)文化傳(chuan)播公司(si)，經(jing)(jing)營范圍(wei)是(shi)文化活動(dong)的(de)組(zu)織(zhi)與策劃(hua)、學術交流活動(dong)的(de)組(zu)織(zhi)、培(pei)訓活動(dong)的(de)組(zu)織(zhi)、廣告制(zhi)作服(fu)務等。

而《保(bao)(bao)險法》明確規定，設(she)立保(bao)(bao)險公司(si)應(ying)當經國務院保(bao)(bao)險監督管理機(ji)構批準，并根據(ju)保(bao)(bao)險公司(si)的業務范(fan)圍、經營規模(mo)，調整其注(zhu)冊資本(ben)的限額(e)。

“‘類(lei)互(hu)保保險組織(zhi)’平臺均是無‘照’經營，而且明顯觸犯法律，這(zhe)些在(zai)《刑法》中都有明確規定(ding)。”北京大(da)成律師事務所律師張建民表示。

●商業模式尚在探索中

在經營資(zi)質(zhi)之(zhi)外，這些互(hu)保(bao)平臺的盈利(li)模式也(ye)是一個問題(ti)。就目前在平臺來看(kan)，其對盈利(li)方式并(bing)未進行披露。

大(da)象同(tong)舟會(hui)(hui)的一(yi)位發起人(ren)表示，做(zuo)這個主要是(shi)為了公益，現在(zai)平(ping)臺(tai)的會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)還(huan)較(jiao)少，自己(ji)做(zuo)沒有什么壓(ya)力。平(ping)臺(tai)壯大(da)后，希望(wang)通過眾(zhong)籌的方式運作。他還(huan)表示，后期會(hui)(hui)在(zai)全國(guo)各省招募會(hui)(hui)長和(he)經營(ying)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)，讓這些人(ren)來組織和(he)發展會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)。

一(yi)位業內人士告(gao)訴記者，現在這(zhe)些平(ping)臺(tai)基本都(dou)是商業運營，或是有(you)企業直接投(tou)資(zi)(zi)；或是拿天使投(tou)資(zi)(zi)。總的來(lai)說，這(zhe)些都(dou)是非盈利模式，且不(bu)具有(you)持(chi)續性。

必(bi)互(hu)保(bao)險(xian)和抗癌公(gong)社創始(shi)人也曾(ceng)對媒體回應，相互(hu)保(bao)險(xian)不是(shi)慈善(shan)，是(shi)互(hu)益組(zu)(zu)織。相互(hu)保(bao)險(xian)組(zu)(zu)織收取會費是(shi)必(bi)須(xu)的，運營(ying)有其內在規(gui)律。但對于如(ru)何保(bao)持基(ji)本的資金運作，其并沒有給出清晰的說明(ming)。

按照國外的(de)運營模式，互(hu)保(bao)公司與股(gu)(gu)份保(bao)險公司有(you)較大(da)差異。互(hu)保(bao)公司沒(mei)有(you)股(gu)(gu)東(dong)，目的(de)不(bu)在盈利，而(er)在于為投(tou)保(bao)人提(ti)供低(di)價保(bao)險產品，避免非(fei)法索(suo)賠。

●專家：兩途徑可合法發展

基于信息安(an)全、資金去向等多方面原因(yin)，監(jian)管部(bu)門十分關注(zhu)此類(lei)組織。

保(bao)監(jian)會在(zai)此前(qian)的(de)風(feng)險提(ti)示中表示，現(xian)有(you)(you)“互保(bao)計(ji)劃”經(jing)營主(zhu)體(ti)沒有(you)(you)納入(ru)保(bao)險監(jian)管范疇，部分經(jing)營主(zhu)體(ti)的(de)業務模(mo)式存在(zai)不(bu)(bu)可(ke)持續性，相關承諾履行和資金安全難以有(you)(you)效保(bao)障，且個(ge)人(ren)信息保(bao)密機制(zhi)不(bu)(bu)完善(shan)，容易引發(fa)會員糾紛，蘊(yun)含一定的(de)潛在(zai)風(feng)險。

事實上，監(jian)管部門的(de)態(tai)(tai)度也不是(shi)“一 刀切(qie)”。對于相(xiang)互(hu)保險的(de)發展(zhan)(zhan)，監(jian)管部門的(de)態(tai)(tai)度還是(shi)十分(fen)明確的(de)，即要不斷促進這(zhe)一行業的(de)發展(zhan)(zhan)。

“保(bao)(bao)監會、衛計(ji)委等多個部門都很支持相互保(bao)(bao)險(xian)的發(fa)展，畢(bi)竟這(zhe)有(you)利于國計(ji)民生，是(shi)惠(hui)及百姓的。”一(yi)位保(bao)(bao)險(xian)業(ye)專家對記者表示，目前的問題(ti)是(shi)讓其如何(he)發(fa)展，或者說(shuo)如何(he)合法、正當地發(fa)展。

北京(jing)工商大學(xue)保(bao)險(xian)(xian)學(xue)系教授(shou)王(wang)緒(xu)瑾表(biao)示，“類保(bao)險(xian)(xian)”形式的網(wang)絡(luo)互(hu)保(bao)也是保(bao)險(xian)(xian)，這種形式想要(yao)合法化發展有兩個途(tu)徑：一、積極籌備、合理溝(gou)通，向(xiang)監(jian)管部門申請(qing)相關(guan)牌照，獲得運(yun)營相互(hu)保(bao)險(xian)(xian)的資(zi)格；二、可以選擇(ze)與傳統保(bao)險(xian)(xian)公司或保(bao)險(xian)(xian)經紀公司合作開展保(bao)險(xian)(xian)業務。

“監(jian)管（部(bu)門）不(bu)斷提示(shi)網(wang)絡(luo)互保存在風險，是(shi)因(yin)為其確實存在一些問題(ti)，但不(bu)代表(biao)(biao)監(jian)管部(bu)門要(yao)禁止網(wang)絡(luo)互保這一形式，最終還是(shi)要(yao)讓(rang)其合法經營。”王緒瑾表(biao)(biao)示(shi)。