每(mei)經編(bian)輯｜每(mei)經記者 譚婧    

每(mei)經記者 譚(tan)婧  每(mei)經編(bian)輯 肖鴻月

還(huan)有幾天就過(guo)年(nian)了(le)，對(dui)于上(shang)班(ban)族來(lai)說，辛辛苦苦上(shang)班(ban)一(yi)年(nian)，這幾天最盼(pan)望的(de)，可能就是一(yi)下(xia)年(nian)來(lai)能拿多少年(nian)終獎了(le)。如果(guo)(guo)您能拿到這樣一(yi)筆收入，除了(le)過(guo)年(nian)的(de)開銷外，如果(guo)(guo)還(huan)有結余，您會(hui)如何處(chu)置呢？

一股份制(zhi)商業銀(yin)行理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)經理(li)(li)建(jian)議，最好根(gen)據(ju)自身的(de)資金使用(yong)周期和金額來選(xuan)擇理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方式，如春節(jie)前花銷較多、結(jie)余(yu)較少的(de)投(tou)資者，可選(xuan)擇銀(yin)行短(duan)期理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品、貨幣基金等(deng)流(liu)動性(xing)較好的(de)產(chan)品；年終獎較多且中(zhong)短(duan)期不(bu)會使用(yong)的(de)客戶，則(ze)可以按比例制(zhi)定(ding)中(zhong)長期投(tou)資計劃(hua)，選(xuan)擇如基金定(ding)投(tou)、理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)型保險、國債、期限(xian)較長的(de)銀(yin)行理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品等(deng)。

那(nei)么(me)這些(xie)產品目前收益率如何？我們(men)該如何安(an)排自己的(de)年(nian)終獎？理財不二(er)牛(niu)（微信號：buerniu5188）馬上為您帶來年(nian)終獎的(de)“春節(jie)自救指南”。

短期：貨幣基金性價比最高

對于期(qi)盼一年(nian)(nian)的年(nian)(nian)終獎(jiang)，相(xiang)(xiang)信(xin)不(bu)少(shao)(shao)同(tong)學早(zao)就(jiu)做好了(le)相(xiang)(xiang)應的消費安排，當(dang)然如(ru)果節后才有開(kai)支計(ji)劃，短(duan)期(qi)又(you)想有所收益(yi)，就(jiu)首推貨(huo)幣基金了(le)。大家熟知的余額寶等寶寶產品，實質都是貨(huo)幣基金，其(qi)流(liu)動(dong)性堪比銀行活期(qi)存款、收益(yi)較其(qi)高出(chu)不(bu)少(shao)(shao)，所以又(you)有現(xian)金管理工具之稱。

貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)購買(mai)方式通常有四種(zhong)，基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)公司(si)官網、銀(yin)行、股票賬(zhang)戶和互(hu)聯網金(jin)(jin)融平臺，除股票賬(zhang)戶可直接購買(mai)場內貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)外(wai)，其他三種(zhong)都買(mai)入的(de)(de)是(shi)場外(wai)貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，后者的(de)(de)收益(yi)相對較高。不過(guo)(guo)無論你通過(guo)(guo)哪種(zhong)方式購買(mai)，要(yao)在春(chun)節期間享(xiang)受收益(yi)，就一定要(yao)注意(yi)購買(mai)的(de)(de)截止時間。

理(li)財不二牛（微信號(hao)：buerniu5188）撥打了多家大(da)型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)公(gong)司的(de)客服(fu)(fu)電話，旗下貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)的(de)申(shen)(shen)(shen)購(gou)截止時(shi)間(jian)大(da)都(dou)在(zai)1月25日15點(dian)，也就(jiu)是(shi)說(shuo)你(ni)需要在(zai)當天(tian)收盤之(zhi)前買入，才能在(zai)1月27日開始享(xiang)有收益。另外，有基(ji)(ji)(ji)金(jin)公(gong)司客服(fu)(fu)提(ti)醒，如果(guo)從銀行購(gou)買旗下貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)，在(zai)1月24日15點(dian)之(zhi)前申(shen)(shen)(shen)購(gou)更為(wei)穩妥(tuo)。當然，最后(hou)的(de)截止時(shi)間(jian)要以基(ji)(ji)(ji)金(jin)公(gong)司公(gong)告為(wei)準，本周(zhou)已有多家公(gong)司發布(bu)公(gong)告，旗下貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)在(zai)25日暫停申(shen)(shen)(shen)購(gou)，有需求的(de)朋(peng)友一定(ding)要注意查看。

此(ci)外，場內貨幣基金方面，華(hua)寶興業基金公司客服告(gao)訴(su)理(li)財不二牛(niu)，節前(qian)最后一個(ge)交易日收(shou)盤之前(qian)，即1月26日15點之前(qian)買入華(hua)寶添(tian)益(yi)，也可享受春節收(shou)益(yi)，但當天基金價格可能(neng)較(jiao)高，如果持有(you)時間較(jiao)短(duan)，可能(neng)面臨虧(kui)損風險。

收(shou)益(yi)率方面，據Wind數據統計發現，截至1月(yue)18日，全市場六百(bai)余只(zhi)(zhi)貨幣基(ji)金(jin)及(ji)短(duan)期理(li)財(cai)基(ji)金(jin)中，7日年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率超(chao)過(guo)(guo)(guo)3%的(de)有(you)280只(zhi)(zhi)，占比55%，其中有(you)3只(zhi)(zhi)的(de)7日年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率超(chao)過(guo)(guo)(guo)4%。今年(nian)以來，接近(jin)六成的(de)貨幣基(ji)金(jin)及(ji)短(duan)期理(li)財(cai)基(ji)金(jin)的(de)7日年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率均值超(chao)過(guo)(guo)(guo)3%，其中有(you)89只(zhi)(zhi)超(chao)過(guo)(guo)(guo)4%。

事實上，自2016年9月中旬開始(shi)，貨(huo)幣基金的7日(ri)年化收益(yi)率(lv)(lv)(lv)就逐步走高，以(yi)規(gui)(gui)模(mo)最大(da)的余額寶為例，9月初(chu)(chu)的7日(ri)年化收益(yi)率(lv)(lv)(lv)在2.3%左(zuo)右，到(dao)了11月突(tu)破(po)(po)2.4%，12月底站上3%，這(zhe)是自2015年11月“破(po)(po)3”以(yi)后首次回到(dao)3%以(yi)上，1月18日(ri)的7日(ri)年化收益(yi)率(lv)(lv)(lv)達到(dao)3.454%。收益(yi)率(lv)(lv)(lv)的攀升也吸引了大(da)批資金，最新統(tong)計(ji)數據顯(xian)示，從2016年12月初(chu)(chu)~2017年1月初(chu)(chu)，一個月內余額寶的規(gui)(gui)模(mo)逆勢增長近400億(yi)(yi)元(yuan)，總規(gui)(gui)模(mo)已(yi)突(tu)破(po)(po)8000億(yi)(yi)元(yuan)。

貨(huo)幣(bi)基金(jin)的收(shou)益率和市(shi)(shi)場利率息(xi)(xi)息(xi)(xi)相(xiang)關，部分貨(huo)幣(bi)基金(jin)在最新公布(bu)的四(si)季報中給出了后市(shi)(shi)預期(qi)。如招商快線表示(shi)，去年12月中央經濟工作會議(yi)中再次提(ti)到流(liu)動(dong)(dong)性閘(zha)門的說法，提(ti)到貨(huo)幣(bi)政策(ce)(ce)穩健中性，預期(qi)貨(huo)幣(bi)政策(ce)(ce)在今(jin)年一季度(du)將轉向偏(pian)緊(jin)。南方現金(jin)通貨(huo)幣(bi)基金(jin)也認(ren)為，人民(min)幣(bi)貶值預期(qi)疊加春節前傳統的資金(jin)緊(jin)張，預期(qi)短期(qi)內(nei)流(liu)動(dong)(dong)性將持續緊(jin)張。此外，控制(zhi)資產泡沫、控制(zhi)金(jin)融(rong)杠桿和通脹水平抬升(sheng)將制(zhi)約貨(huo)幣(bi)政策(ce)(ce)空間，預計貨(huo)幣(bi)政策(ce)(ce)實質性偏(pian)緊(jin)，貨(huo)幣(bi)市(shi)(shi)場利率將繼續維持高(gao)位。

此外，最近(jin)部分互聯網理財平臺針(zhen)對春節還推(tui)出促銷(xiao)活(huo)動(dong)，在貨幣基(ji)金原有收(shou)益(yi)基(ji)礎上額外贈送(song)收(shou)益(yi)。

如(ru)(ru)微信理財通(tong)近期(qi)推出的“全名(ming)多送200%收(shou)益”活動，具體操作(zuo)是在1月(yue)16號~25號15點之(zhi)前(qian)買入理財通(tong)指定的理財產(chan)品，可在春節(jie)其七天(tian)假(jia)期(qi)（1月(yue)27日~2月(yue)2日）里(li)，獲(huo)得平(ping)臺贈(zeng)送的額外(wai)200%收(shou)益。舉例來說，就是假(jia)如(ru)(ru)A產(chan)品每(mei)天(tian)收(shou)益1元，春節(jie)7天(tian)平(ping)臺每(mei)天(tian)再多送2元，假(jia)期(qi)結束后原本(ben)7元的收(shou)益，最后為(wei)21元。

目前該活(huo)動的指定(ding)產(chan)品有(you)(you)12只(zhi)，其中有(you)(you)6只(zhi)公募基(ji)金(jin)產(chan)品（3只(zhi)貨(huo)幣(bi)基(ji)金(jin)、3只(zhi)短期(qi)理財）。因為補貼時間(jian)只(zhi)有(you)(you)7天(tian)，當然(ran)期(qi)限(xian)越短、收益越高的產(chan)品更(geng)好，所以貨(huo)幣(bi)基(ji)金(jin)和(he)一個(ge)月期(qi)限(xian)的短期(qi)理財產(chan)品，更(geng)加(jia)合適。

不(bu)過，“占便宜”是需要付(fu)出一定代價的——其贈送收益是2月17日開(kai)始(shi)發放(fang)，在(zai)這(zhe)之前如果提前贖回(hui)，這(zhe)個贈送收益就不(bu)會給你啦。所(suo)以(yi)，從1月25日算起至(zhi)發放(fang)獎勵(li)日2月17日，我(wo)們最少也要持有24天。

中期：基金、黃金定投為佳

對于未來1~3年的(de)中期投資計(ji)劃，前(qian)述理(li)財經理(li)建議，可(ke)配置一定期限的(de)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產品，目(mu)前(qian)3個月以上的(de)預期收益率多在4%左右；而(er)最(zui)近股市行(xing)(xing)情欠佳(jia)(jia)，購買基金(jin)以定投方式為佳(jia)(jia)；另外，黃(huang)金(jin)作為避險保值的(de)傳統品種，也可(ke)以進(jin)行(xing)(xing)少量配置。

理財不(bu)二牛走(zou)訪了成都地(di)區的多家國(guo)有(you)銀行(xing)和(he)股(gu)份制商業(ye)銀行(xing)，目前在售的銀行(xing)理財產品(pin)收益(yi)率(lv)和(he)前期并無明顯差異。這些銀行(xing)的工(gong)作人員(yuan)也表示，最近暫無針(zhen)對春節、收益(yi)率(lv)較高的理財產品(pin)。需要注(zhu)意(yi)的是，銀行(xing)理財產品(pin)的購買起(qi)點多為(wei)5萬(wan)，有(you)些品(pin)種(zhong)是10萬(wan)起(qi)，持有(you)周期從7天到365天不(bu)等。

對(dui)于(yu)基(ji)金定投(tou)(tou)(tou)，相信(xin)經常關注理(li)財不二牛（微信(xin)號(hao)：buerniu5188）的(de)朋(peng)友一定知道，指數基(ji)金和偏股基(ji)金是(shi)最適合(he)定投(tou)(tou)(tou)的(de)兩種(zhong)類型。對(dui)目(mu)前基(ji)礎市場估(gu)值水平較低的(de)情(qing)況，濟安金信(xin)副總(zong)、基(ji)金評價中(zhong)心主任王群航(hang)建(jian)議大家做高度靈活的(de)定投(tou)(tou)(tou)，對(dui)于(yu)高風險類基(ji)金可加大定投(tou)(tou)(tou)力度。

具體(ti)標的方面(mian)，王群航(hang)建議(yi)，股票(piao)型基(ji)金(jin)要注意它們(men)的業(ye)績及穩定性(xing)；混合基(ji)金(jin)則要在細分、再細分的基(ji)礎(chu)上，重點關注高度(du)靈(ling)活配(pei)置的基(ji)金(jin)（股票(piao)倉位在上下限(xian)差(cha)值超過(guo)80%）；而鑒(jian)于未來一段時間(jian)里出現大幅度(du)趨(qu)勢性(xing)行情的可能性(xing)不大，因此指數型基(ji)金(jin)可暫時忽略。

黃金(jin)(jin)方面，資(zi)金(jin)(jin)不(bu)多的普通(tong)投資(zi)者更(geng)適用(yong)紙(zhi)黃金(jin)(jin)、積存金(jin)(jin)、黃金(jin)(jin)ETF三種方式。而銀行售賣(mai)(mai)的投資(zi)金(jin)(jin)條，由于賣(mai)(mai)出時存在折舊(jiu)費(fei)，部(bu)分銀行還會(hui)收取(qu)保(bao)管費(fei)，如果拿回(hui)家存放，銀行回(hui)收時還會(hui)有一定的檢測費(fei)，所以實物金(jin)(jin)條的交易(yi)并(bing)不(bu)便利，不(bu)做(zuo)推薦。銀行理財經理也推薦，直接選(xuan)取(qu)紙(zhi)黃金(jin)(jin)或積存金(jin)(jin)交易(yi)。

從前述三(san)種方式來看，紙黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)特點(dian)是投(tou)(tou)(tou)資門檻(jian)(jian)低(di)，不同(tong)銀行(xing)有(you)不同(tong)的(de)起投(tou)(tou)(tou)門檻(jian)(jian)，但一般1克(ke)或10克(ke)就可(ke)(ke)以起投(tou)(tou)(tou)。積(ji)存金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)則是帶(dai)有(you)定(ding)投(tou)(tou)(tou)性質的(de)黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)(tou)資方式，投(tou)(tou)(tou)資期(qi)結束，投(tou)(tou)(tou)資者既可(ke)(ke)換(huan)取現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)也可(ke)(ke)到銀行(xing)網點(dian)換(huan)取實(shi)物黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，其特點(dian)是零星購買(mai)、積(ji)少成多(duo)，和(he)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)投(tou)(tou)(tou)類似。黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)ETF則是公募基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，跟(gen)蹤黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)現(xian)貨價格(ge)，一些第三(san)方平臺的(de)起投(tou)(tou)(tou)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額低(di)至一元，和(he)積(ji)存金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)類似，黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)ETF也可(ke)(ke)以換(huan)取實(shi)物黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)。綜合而言(yan)，黃(huang)(huang)(huang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)ETF的(de)交(jiao)易最便利(li)，投(tou)(tou)(tou)入門檻(jian)(jian)最低(di)。

需要注意的(de)是(shi)，最近黃金價(jia)(jia)格(ge)波動較大(da)，一國(guo)有(you)銀行(xing)理財經理建議(yi)，黃金最好也采取(qu)定(ding)投(tou)方式投(tou)資(zi)，尤其是(shi)今年(nian)海外市(shi)場(chang)的(de)不(bu)確定(ding)性較大(da)，黃金的(de)價(jia)(jia)格(ge)走(zou)勢未(wei)必如2016年(nian)一樣單邊上漲(zhang)。

另外，各大(da)(da)銀行(xing)還有(you)大(da)(da)額存(cun)單業務，可享受利(li)率(lv)上(shang)浮(fu)的(de)優惠。比(bi)如(ru)建(jian)設(she)銀行(xing)成都某網(wang)點，就針對(dui)20萬以上(shang)資金量的(de)客戶，推出利(li)率(lv)上(shang)浮(fu)40%的(de)業務。年終獎(jiang)豐厚的(de)同學們，可不(bu)要錯過。

長期：國債、保險收益穩定

針對(dui)更長周期(qi)(qi)如3~5年(nian)的年(nian)終獎理財計劃，除(chu)了可以繼續選擇基金定(ding)投(tou)、黃金定(ding)投(tou)這(zhe)樣的方(fang)式，三年(nian)期(qi)(qi)和五(wu)年(nian)期(qi)(qi)電(dian)子(zi)國債、中(zhong)長期(qi)(qi)定(ding)期(qi)(qi)存款、保險等(deng)產品的收益，都較(jiao)為固定(ding)。

國(guo)債(zhai)(zhai)一(yi)直(zhi)很受老百姓的歡(huan)迎，但收益(yi)率只(zhi)比定(ding)期存款高一(yi)些，適合(he)低風(feng)險投資者(zhe)。電子國(guo)債(zhai)(zhai)安全(quan)穩健，按年付息，收益(yi)固定(ding)。據財政部(bu)公布，2017年計(ji)劃發(fa)行(xing)18支儲(chu)蓄(xu)(xu)國(guo)債(zhai)(zhai)，有(you)憑(ping)證式國(guo)債(zhai)(zhai)和(he)電子式儲(chu)蓄(xu)(xu)國(guo)債(zhai)(zhai)兩類品(pin)種，期限包括3年和(he)5年，3月至(zhi)11月每月將各發(fa)行(xing)3年期和(he)5年期儲(chu)蓄(xu)(xu)國(guo)債(zhai)(zhai)1只(zhi)。

對(dui)于辛苦一(yi)(yi)年(nian)拿(na)到年(nian)終獎的同(tong)學們(men)，給自(zi)己(ji)投保(bao)一(yi)(yi)份(fen)保(bao)險(xian)必(bi)不可(ke)少。一(yi)(yi)位第三方(fang)保(bao)險(xian)規劃師建議，選擇保(bao)險(xian)一(yi)(yi)定(ding)(ding)要根據自(zi)身需求來配置(zhi)，應(ying)以保(bao)障(zhang)為先(xian)，優先(xian)考(kao)慮疾病保(bao)障(zhang)類產品，如意外險(xian)、重疾險(xian)等，家庭投保(bao)順(shun)序以先(xian)大(da)人后保(bao)小(xiao)孩為原則；另外，相比其他(ta)理(li)(li)財(cai)產品，理(li)(li)財(cai)型保(bao)險(xian)并不能帶來高收益(yi)，但可(ke)以得到一(yi)(yi)個確(que)定(ding)(ding)性收益(yi)，同(tong)時保(bao)險(xian)還是(shi)很好的避債避稅工具。

據理財(cai)不二(er)牛（微信號：buerniu5188）了解，目(mu)前(qian)(qian)分紅類保險(xian)(xian)既具有保險(xian)(xian)功能，也能投資理財(cai)、創造收益，而且投資門(men)檻也不高，一般理財(cai)型保險(xian)(xian)1000元就(jiu)可(ke)起購。但保險(xian)(xian)的(de)投資期長，短則一兩(liang)年、長達五年十年，投資收益很難(nan)在短期看到，而且資金變(bian)現(xian)能力弱，流動性較差，購買理財(cai)型保險(xian)(xian)的(de)投資者(zhe)一定要提前(qian)(qian)做好資金安(an)排(pai)。