每經編(bian)輯(ji)｜張壽林     

近日(ri)央行(xing)發布的(de)(de)銀(yin)支(zhi)付(fu)(2017）209號文(wen)件(jian)通知，明確銀(yin)行(xing)和第三方支(zhi)付(fu)機(ji)構接入(ru)網聯(lian)平(ping)臺(tai)的(de)(de)最后期(qi)限，在(zai)10月(yue)15日(ri)之前完成接入(ru)網聯(lian)平(ping)臺(tai)和業務遷移相(xiang)關準(zhun)備(bei)工作，并于(yu)明年6月(yue)30日(ri)起全部(bu)通過該平(ping)臺(tai)處理支(zhi)付(fu)機(ji)構受理的(de)(de)涉及銀(yin)行(xing)賬戶的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)業務。

接近監管部門的(de)(de)人士告訴《每日經濟(ji)新聞》記者，該(gai)通知(zhi)中的(de)(de)概念界(jie)定需要區分清(qing)楚。通知(zhi)提到“支付機構受理(li)的(de)(de)涉(she)及銀行賬(zhang)戶的(de)(de)網絡支付業務全(quan)部通過網聯(lian)平臺處(chu)理(li)”，其中針對的(de)(de)是(shi)銀行賬(zhang)戶，而非(fei)銀行卡賬(zhang)戶。銀行卡賬(zhang)戶的(de)(de)清(qing)算(suan)(suan)由銀行卡清(qing)算(suan)(suan)組織(zhi)負責，后者在國(guo)內(nei)目(mu)前指的(de)(de)就(jiu)是(shi)銀聯(lian)。

此外，通知也明確，是“涉及(ji)銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)的網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務”，上(shang)述(shu)人士告(gao)訴記者(zhe)，不涉及(ji)銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)的網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)不在(zai)通知范圍(wei)內，比(bi)如微信(xin)零錢轉(zhuan)微信(xin)零錢，這是支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構內部(bu)的一(yi)個賬(zhang)戶(hu)體系，不涉及(ji)跨行結算。

7月(yue)下旬，央(yang)行支(zhi)付司相關負責人曾透露，預計(ji)到年底接(jie)入銀行數量超過200家(jia)，覆(fu)蓋市場大部分銀行機構。

每(mei)經記(ji)者(zhe) 張壽林 每(mei)經記(ji)者(zhe) 畢陸名(ming)

●銀聯相對網聯業務類型更廣

在網(wang)聯45家股東(dong)中也有銀聯的身影，股東(dong)之一便是銀聯商務，該機構從事銀行卡收單業務。

蘇(su)寧金融(rong)研究院(yuan)互聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)中心主任(ren)薛(xue)洪言(yan)告訴記者(zhe)，網(wang)聯(lian)(lian)平臺是(shi)(shi)(shi)針對第三方支付直(zhi)聯(lian)(lian)模式而推出的，上線(xian)主要切入的業務(wu)是(shi)(shi)(shi)支付機構與銀行直(zhi)連(lian)，說是(shi)(shi)(shi)和(he)銀聯(lian)(lian)沒有直(zhi)接的競爭，其實也沒問題(ti)。但(dan)從(cong)更廣(guang)的層面(mian)看，網(wang)聯(lian)(lian)的上線(xian)，對于銀聯(lian)(lian)而言(yan)，他肯定迎來了一個(ge)競爭者(zhe)。

銀聯(lian)(lian)和網(wang)聯(lian)(lian)比(bi)較(jiao)起(qi)來(lai)，前者(zhe)可(ke)以做得業務類型(xing)更為廣泛，可(ke)以承接第三方(fang)支(zhi)付清算，也(ye)可(ke)以做銀行發(fa)(fa)起(qi)的業務，還(huan)可(ke)以做線下收單(dan)，網(wang)聯(lian)(lian)僅針對第三方(fang)支(zhi)付發(fa)(fa)起(qi)的網(wang)絡支(zhi)付業務。兩(liang)者(zhe)的關(guan)系是(shi)銀聯(lian)(lian)業務覆蓋了(le)網(wang)聯(lian)(lian)，存在交叉。

銀(yin)(yin)行(xing)在掃碼(ma)支付(fu)領域近一(yi)兩年也在持續發(fa)力。去年底(di)，銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)正(zheng)式推出銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)二維(wei)碼(ma)支付(fu)標準。“銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)二維(wei)碼(ma)支付(fu)標準”主要包括(kuo)《中國銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)二維(wei)碼(ma)支付(fu)安全規范》和《中國銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)二維(wei)碼(ma)支付(fu)應用規范》兩個規范。

今年5月，銀聯聯合(he)40多(duo)家商業銀行正(zheng)式推出(chu)銀聯標準二維碼(ma)產品，主要針對(dui)的是線下支付，持卡人通過銀行APP可實現(xian)銀聯云閃付掃碼(ma)支付。

中國銀聯(lian)官方曾(ceng)表(biao)示，這(zhe)一(yi)新(xin)產品(pin)能夠實(shi)現不同(tong)機構之間二維碼的(de)互聯(lian)互通，幫(bang)助(zhu)商業(ye)銀行有(you)效整合(he)不同(tong)機構的(de)海量商戶和(he)用戶資源。

首批(pi)支持云(yun)閃付二(er)維(wei)碼的商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)彼時超(chao)過40家，包括工行(xing)(xing)(xing)、農行(xing)(xing)(xing)、中行(xing)(xing)(xing)、建行(xing)(xing)(xing)、交行(xing)(xing)(xing)、招行(xing)(xing)(xing)等全(quan)國性(xing)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，另有(you)近60家商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)正在(zai)加緊測試(shi)并即將開(kai)通，年內其他主要銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)將基本實(shi)現全(quan)部開(kai)通。

京東(dong)金融(rong)首批(pi)加(jia)入(ru)了銀(yin)聯(lian)(lian)二維碼支付體系。京東(dong)金融(rong)CEO陳(chen)生強曾表示(shi)，基于銀(yin)聯(lian)(lian)受理側的開放，作(zuo)為銀(yin)聯(lian)(lian)成員機構，銀(yin)行、京東(dong)金融(rong)及其他第三方支付機構等，可以更(geng)多地將人力、資(zi)金、流量等資(zi)源投(tou)入(ru)到(dao)產品創新、用戶體驗層面(mian)，建立核(he)心競(jing)爭(zheng)力。

法律學者吳(wu)蒙蒙稱(cheng)，網(wang)聯的(de)推出(chu)是(shi)(shi)要破除支(zhi)付寶(bao)等(deng)第三(san)方支(zhi)付平(ping)臺(tai)(tai)繞過(guo)銀聯等(deng)支(zhi)付清算系統(tong)直接(jie)(jie)與銀行對接(jie)(jie)的(de)情(qing)形，也就是(shi)(shi)說(shuo)網(wang)聯是(shi)(shi)要作為(wei)一(yi)個中(zhong)介，一(yi)頭對接(jie)(jie)各個第三(san)方支(zhi)付平(ping)臺(tai)(tai)，另一(yi)頭對接(jie)(jie)各銀行。

●預計年底接入逾200家銀行

與(yu)傳統清算平臺(tai)建(jian)設(she)不(bu)同，網絡(luo)支付清算平臺(tai)作為(wei)我(wo)國(guo)重要的金融(rong)基礎設(she)施，是央行指(zhi)導市場主體(ti)首次運用分(fen)布式架構開發建(jian)設(she)的。

7月下旬(xun)，央行(xing)支付(fu)(fu)(fu)(fu)司相關負責人指出，近年來中國網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)市場飛速發展(zhan)(zhan)，在促進經濟(ji)發展(zhan)(zhan)、便利(li)日常生(sheng)活的(de)(de)同時(shi)，也出現了一些突出問題。央行(xing)于2016年牽頭開(kai)展(zhan)(zhan)的(de)(de)非銀(yin)行(xing)支付(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)(gou)(gou)風險專項(xiang)整治工作(zuo)中，將建設網聯清(qing)算(suan)平(ping)(ping)臺作(zuo)為一項(xiang)重點任(ren)務(wu)。網聯清(qing)算(suan)平(ping)(ping)臺定位于處理非銀(yin)行(xing)支付(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)(gou)(gou)發起(qi)的(de)(de)涉及銀(yin)行(xing)賬戶的(de)(de)網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)業務(wu)，通過(guo)提供統一公共的(de)(de)轉接(jie)清(qing)算(suan)服務(wu)，實(shi)現資金清(qing)算(suan)的(de)(de)規范化、透明化、中心化運作(zuo)。平(ping)(ping)臺于2017年3月31日成(cheng)功啟動試運行(xing)，并于6月30日由市場代表性機(ji)構(gou)(gou)(gou)開(kai)始業務(wu)切(qie)(qie)量，后(hou)續將加快機(ji)構(gou)(gou)(gou)接(jie)入速度和切(qie)(qie)量規模，最終取(qu)締支付(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)(gou)(gou)與銀(yin)行(xing)的(de)(de)直連模式(shi)。

該負責人透露，下(xia)一步，平臺還(huan)將繼續舉辦其他(ta)銀(yin)行機構(gou)(gou)的(de)接入培訓，預計到年底接入銀(yin)行數(shu)量(liang)超過200家(jia)，覆蓋市場(chang)大部分銀(yin)行機構(gou)(gou)。

網絡支付(fu)清(qing)(qing)算(suan)平臺的(de)建成運行(xing)，將有(you)利于(yu)暢通支付(fu)機(ji)構(gou)業務處(chu)理(li)通道，進一步滿足社會(hui)公眾日益多樣化(hua)的(de)支付(fu)需(xu)求(qiu)；有(you)利于(yu)支付(fu)機(ji)構(gou)降低(di)業務處(chu)理(li)成本，提升(sheng)業務處(chu)理(li)穩定性和(he)處(chu)理(li)效率；有(you)利于(yu)實現(xian)支付(fu)機(ji)構(gou)相關業務資(zi)金清(qing)(qing)算(suan)的(de)透(tou)明化(hua)，提高金融監管的(de)有(you)效性。

中(zhong)國社科院(yuan)金融研究所所長(chang)助理楊濤表示，金融市場基(ji)礎設施(shi)具有特殊性，正(zheng)如(ru)前美聯(lian)儲主席(xi)格(ge)林斯潘在其回憶錄中(zhong)寫道：“若是(shi)要存心搞垮美國經(jing)濟，只需摧毀(hui)電子支付(fu)系(xi)統就(jiu)行了”。支付(fu)清算基(ji)礎設施(shi)，如(ru)同經(jing)濟基(ji)礎設施(shi)一樣，在初期(qi)嚴(yan)重缺乏的時候(hou)，需要加大建設力度、盡快布局，從而保障金融“交通和物流”的順暢。但(dan)到了一定階段(duan)之后，就(jiu)需全面(mian)提高建設質(zhi)量，嚴(yan)格(ge)防止“豆腐渣(zha)”工(gong)程和低效(xiao)項目(mu)。

央行統計數據顯示(shi)，2016年中(zhong)(zhong)國網絡支付市(shi)場交易總規模達(da)到約1639億筆(bi)，位(wei)居(ju)世界(jie)首位(wei)。同時(shi)公開信息(xi)顯示(shi)，2016年某中(zhong)(zhong)國網絡支付巨頭的實(shi)時(shi)業務峰值(zhi)達(da)到12萬筆(bi)/秒，創造了新的世界(jie)紀錄。面對如(ru)此(ci)高并發(fa)處理需求，傳統集中(zhong)(zhong)式架構系統難以(yi)適配(pei)。

網聯(lian)平臺籌備組組長(chang)董俊峰介紹，網聯(lian)平臺采用(yong)3地(di)6中心(xin)多(duo)點多(duo)活互備設計，傳統業務系統一般采用(yong)2地(di)3中心(xin)模(mo)式。