每經(jing)記者｜袁園(yuan)    每經(jing)實(shi)習編輯｜馬子卿(qing)    

近期，有消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)反(fan)映，某些保(bao)險(xian)銷(xiao)(xiao)售人員為提高銷(xiao)(xiao)售業績，在保(bao)險(xian)產品銷(xiao)(xiao)售過(guo)程中，向(xiang)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)提供與實(shi)際不符或讓人誤解的信息，誘導(dao)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)購(gou)買保(bao)險(xian)產品，存在套(tao)路營銷(xiao)(xiao)、誘導(dao)消費(fei)(fei)、強制(zhi)搭售等問題，侵害了(le)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)合(he)法權益。

日前，中(zhong)國銀保(bao)(bao)監會消(xiao)費者(zhe)權益保(bao)(bao)護局(ju)發布關于防范保(bao)(bao)險銷售(shou)(shou)誤(wu)導(dao)的風(feng)險提示，提醒(xing)消(xiao)費者(zhe)注意防范保(bao)(bao)險銷售(shou)(shou)誤(wu)導(dao)行為。

中國(guo)銀保(bao)監會消保(bao)局提示保(bao)險(xian)消費(fei)者，在購買保(bao)險(xian)產品(pin)時，不(bu)盲(mang)目跟風(feng)、不(bu)隨意委(wei)托、不(bu)輕信(xin)“代(dai)(dai)理退(tui)保(bao)”“代(dai)(dai)理維(wei)權”，謹(jin)防(fang)銷售誤(wu)導風(feng)險(xian)。

針對消費(fei)者(zhe)(zhe)該如何避免被(bei)銷(xiao)售誤導一事，保(bao)險專家表(biao)示，消費(fei)者(zhe)(zhe)一定認真閱(yue)讀保(bao)險合同條款(kuan)，特(te)別是涉及保(bao)險責(ze)任、責(ze)任免除(chu)和收益計算的(de)條款(kuan)，再決(jue)定是否購(gou)買(mai)。

消費者購買保險時 需要警惕三大誤導行為

據悉，保險(xian)銷(xiao)售誤導是(shi)指保險(xian)公(gong)司、保險(xian)代理機構、保險(xian)銷(xiao)售人(ren)員(yuan)在保險(xian)銷(xiao)售業務活(huo)動中，違反法(fa)律法(fa)規和有(you)關規定，通過欺騙(pian)、隱瞞(man)或者誘導的方式(shi)，對保險(xian)產品(pin)的情況作引人(ren)誤解的宣(xuan)傳或者說明(ming)的行為(wei)。

三大誤(wu)(wu)(wu)導(dao)行為的表現包括：隱瞞、混淆產品(pin)信息誤(wu)(wu)(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者；暗藏(zang)搭售誤(wu)(wu)(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者；夸(kua)大保險責任或承諾保證收益(yi)誤(wu)(wu)(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者。

以隱瞞(man)、混淆(xiao)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)信(xin)息誤導(dao)消費(fei)者為例，銷售人員主要是故意隱瞞(man)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)屬(shu)性，將具有(you)相(xiang)近保(bao)(bao)險(xian)(xian)責任的產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)進(jin)行(xing)(xing)混淆(xiao)，或混淆(xiao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)和(he)其他理(li)財產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)，侵害消費(fei)者的知情權。比(bi)(bi)如(ru)以銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)、銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)款(kuan)、證券投資基金份額等其他金融(rong)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的名義宣傳銷售保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)；或者使(shi)用保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的分紅率、結算利率等比(bi)(bi)率性指標，與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)款(kuan)利率、國債利率等其他金融(rong)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)收益率進(jin)行(xing)(xing)簡單(dan)對比(bi)(bi)，給消費(fei)者造成誤導(dao)，容易引發理(li)賠爭議(yi)或退保(bao)(bao)糾紛。

中國銀保(bao)監會(hui)消(xiao)費者(zhe)權益(yi)保(bao)護(hu)局表示，銷售誤導(dao)(dao)行(xing)為侵害消(xiao)費者(zhe)的(de)知情權、自主選擇權和公平交易權等權利(li)(li)。針對這些行(xing)為，中國銀保(bao)監會(hui)不(bu)斷(duan)完(wan)善制度(du)、強化監管力(li)度(du)，聯動相關單(dan)位齊抓共管，有力(li)整治突破道德底線(xian)、漠視群(qun)眾利(li)(li)益(yi)的(de)行(xing)為。同(tong)時，中國銀保(bao)監會(hui)消(xiao)保(bao)局提(ti)示保(bao)險消(xiao)費者(zhe)，在購買保(bao)險產(chan)品時，不(bu)盲目跟(gen)風、不(bu)隨意委托、不(bu)輕信“代理(li)退(tui)保(bao)”“代理(li)維權”，謹(jin)防銷售誤導(dao)(dao)風險。

例如，消(xiao)費者在選擇和購(gou)買(mai)保險產(chan)品時，不要(yao)隨意(yi)委(wei)托他人(ren)(ren)辦理(li)投(tou)保，不要(yao)隨意(yi)簽(qian)字授(shou)(shou)權(quan)，注意(yi)保管(guan)好重要(yao)證(zheng)件、賬號(hao)密(mi)碼、驗證(zheng)碼、人(ren)(ren)臉識別等(deng)個人(ren)(ren)信息，線上、線下投(tou)保務(wu)必做到本人(ren)(ren)確認，謹慎對待(dai)簽(qian)字、授(shou)(shou)權(quan)、付費等(deng)重要(yao)環節，確保自(zi)己了(le)解所簽(qian)署(shu)或授(shou)(shou)權(quan)的協議(yi)內(nei)容。

針對銷售誤導行為 監管已多次發風險提示

《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者(zhe)注意到，銀(yin)保監會(hui)消費(fei)者(zhe)權益保護(hu)局不(bu)止一次針對銷(xiao)售(shou)誤(wu)導行(xing)為發布風險(xian)提(ti)示(shi)，各(ge)地銀(yin)保監局也組織實施(shi)過針對各(ge)個渠(qu)道銷(xiao)售(shou)誤(wu)導的專項治(zhi)理。

“保(bao)險(xian)(xian)銷(xiao)(xiao)售誤導的(de)原(yuan)因主(zhu)要還(huan)是在銷(xiao)(xiao)售人(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)收(shou)入與銷(xiao)(xiao)售業(ye)務量(liang)掛鉤的(de)業(ye)績(ji)考(kao)核制度(du)下，銷(xiao)(xiao)售人(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)為(wei)了自己多(duo)掙錢，故意對保(bao)險(xian)(xian)產品的(de)情況作引人(ren)(ren)(ren)誤解的(de)宣傳或者(zhe)說明，誤導消(xiao)費者(zhe)購買不符(fu)合自己需(xu)要的(de)保(bao)險(xian)(xian)產品。”首都經貿(mao)大學(xue)保(bao)險(xian)(xian)系副主(zhu)任李(li)文中對記者(zhe)表示，也存在部分銷(xiao)(xiao)售人(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)本(ben)身專(zhuan)業(ye)素(su)質(zhi)不高，對保(bao)險(xian)(xian)合同(tong)條(tiao)款理(li)解不準確造成(cheng)銷(xiao)(xiao)售誤導的(de)情況。

以關于(yu)防范“大(da)學生錄取(qu)與保險(xian)交費(fei)記錄掛(gua)鉤(gou)”銷(xiao)售誤(wu)導(dao)的(de)(de)風險(xian)提示為(wei)例，銀(yin)保監會表示，自媒(mei)(mei)體(ti)平臺(tai)已成(cheng)為(wei)保險(xian)機構及其從業人員(yuan)開展營銷(xiao)宣傳活動的(de)(de)重(zhong)要渠(qu)道，但(dan)由于(yu)自媒(mei)(mei)體(ti)平臺(tai)門檻低、發布主(zhu)體(ti)多、審核不嚴等原(yuan)因，成(cheng)為(wei)銷(xiao)售誤(wu)導(dao)的(de)(de)高發領域。部分保險(xian)營銷(xiao)員(yuan)斷章取(qu)義、曲解政策(ce)、甚至(zhi)編造不實信息(xi)，嚴重(zhong)誤(wu)導(dao)了(le)消費(fei)者，消費(fei)者要警(jing)惕自媒(mei)(mei)體(ti)平臺(tai)發布的(de)(de)誤(wu)導(dao)宣傳信息(xi)。

消費(fei)者該如何(he)避免(mian)被(bei)銷售誤導(dao)呢？對此(ci)(ci)，李(li)文(wen)中指出(chu)(chu)，消費(fei)者要避免(mian)被(bei)誤導(dao)，首(shou)先，需要有以下(xia)三點認(ren)(ren)識(shi)：其一(yi)，所(suo)有的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)都有責(ze)(ze)任(ren)免(mian)除，不存(cun)在什么都保(bao)(bao)(bao)，什么都賠的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)；其二，投(tou)資理財(cai)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)都是兼具(ju)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)與投(tou)資雙重(zhong)功能，因(yin)此(ci)(ci)很難出(chu)(chu)現(xian)(xian)以保(bao)(bao)(bao)費(fei)為基(ji)礎計(ji)算的(de)(de)收益(yi)明顯(xian)高(gao)于其他金融(rong)產品(pin)的(de)(de)現(xian)(xian)象；第三，消費(fei)者一(yi)定認(ren)(ren)真閱(yue)讀保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同(tong)條(tiao)款，特別是涉及保(bao)(bao)(bao)險(xian)責(ze)(ze)任(ren)、責(ze)(ze)任(ren)免(mian)除和收益(yi)計(ji)算的(de)(de)條(tiao)款，再(zai)決定是否購(gou)買。