每經記者｜張壽(shou)林    每經編輯(ji)｜廖丹    

黨(dang)的十八大以來，我(wo)國金融業(ye)發(fa)展(zhan)(zhan)取得舉世矚目的成就，銀行(xing)業(ye)保險業(ye)實(shi)現(xian)新的跨越式發(fa)展(zhan)(zhan)。

2022年9月14日，人民銀行最新披露，初步統(tong)計，2022年二季度末，我國金融業機(ji)構(gou)總資產為407.42萬(wan)億元，同比增長9.7%。

根(gen)據英國《銀(yin)行家(jia)》雜(za)志發(fa)布的2022全球銀(yin)行Top 1000排(pai)行榜，按資產排(pai)名的區(qu)域中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)國以41.53萬億美元位列第一(yi)。

金(jin)融(rong)是國家重要的核心(xin)競爭力。黨的十八大以來，我國金(jin)融(rong)業不斷加強(qiang)黨對金(jin)融(rong)工作的領(ling)導，遵(zun)循(xun)金(jin)融(rong)發展(zhan)規律，推進構(gou)建現代(dai)金(jin)融(rong)監管框(kuang)架。

特別是(shi)2017年全國金(jin)融工作(zuo)會議召開，金(jin)融業全面轉變發展理念(nian)，以為(wei)(wei)實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)服(fu)務(wu)為(wei)(wei)宗旨，明確責任，回(hui)歸本源，把服(fu)務(wu)實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)放(fang)在首要位置(zhi)，主動為(wei)(wei)實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)“輸血”“造血”，形成金(jin)融和實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)共生共榮的(de)良性(xing)循環。

理念之變：脫虛向實，社會融資規模存量337.21萬億元

今年7月，在英國(guo)(guo)《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)家》雜志發布的(de)2022全球銀(yin)行(xing)(xing)(xing)Top 1000排(pai)行(xing)(xing)(xing)榜中(zhong)(zhong)(zhong)，按(an)照(zhao)一級(ji)資(zi)本排(pai)名(ming)，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)工商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)占(zhan)據前(qian)4席(xi)，交通銀(yin)行(xing)(xing)(xing)位(wei)列第10。意味著前(qian)十名(ming)中(zhong)(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)(zhong)資(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)已占(zhan)一半。

中資銀(yin)行在世界銀(yin)行排名(ming)榜上持續(xu)領跑，反映了(le)我國銀(yin)行業整(zheng)體競爭(zheng)力的穩步提升。

近(jin)十年(nian)來(lai)，我國金融(rong)業(ye)發展突飛猛進。銀(yin)保監(jian)會(hui)數(shu)據(ju)顯示，截(jie)至今年(nian)8月末，中國銀(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)機構總資產達到361.19萬億元，比上年(nian)同期(qi)增長9.8%。

 

金融(rong)業總(zong)量大幅提升，為服務(wu)實(shi)體(ti)經濟奠定了堅實(shi)基礎。初步統計，2022年8月末社會融(rong)資(zi)規(gui)模存量為337.21萬(wan)億元，同(tong)比增長(chang)10.5%。其中，對實(shi)體(ti)經濟發(fa)放的人民幣貸款余(yu)額為206.83萬(wan)億元，同(tong)比增長(chang)10.8%。

從增(zeng)量看，2022年8月(yue)社(she)會融資規(gui)模增(zeng)量為(wei)2.43萬億元，其中(zhong)，對實體經濟發放的(de)人民幣貸款增(zeng)加1.33萬億元，同比(bi)多增(zeng)631億元。

從結構上看，8月(yue)末對實體經濟發放(fang)的(de)人民幣貸款余額占(zhan)同(tong)期社會(hui)融資規模存量的(de)61.3%，同(tong)比高0.2個百分點。

記者注意到，過(guo)去十年間，銀行貸款年均增(zeng)速(su)為13.1%，與名(ming)義(yi)GDP增(zeng)速(su)基本(ben)匹配。

金融(rong)對小(xiao)微企(qi)業、綠色發展、科技創新等(deng)重(zhong)點領(ling)域和薄弱環節(jie)支持力度(du)不斷(duan)加大(da)。2022年6月末，人(ren)民幣普(pu)惠金融(rong)領(ling)域貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)(yu)額29.91萬億元，同(tong)比增(zeng)長20.8%，比各項貸(dai)款(kuan)(kuan)高9.6個(ge)百分點；普(pu)惠小(xiao)微貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)(yu)額21.96萬億元，同(tong)比增(zeng)長23.8%；制造業中長期(qi)貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)(yu)額同(tong)比增(zeng)長29.7%。

綠(lv)色(se)貸款(kuan)(kuan)方(fang)面，余額(e)(e)位(wei)居世界前列。2022年(nian)二季度末，本外(wai)幣綠(lv)色(se)貸款(kuan)(kuan)余額(e)(e)19.55萬億元，同比(bi)增(zeng)(zeng)長40.4%，比(bi)上年(nian)末高7.4個百分(fen)點，高于各項貸款(kuan)(kuan)增(zeng)(zeng)速(su)29.6個百分(fen)點。其中，投向具有直接(jie)和(he)間接(jie)碳減排效益項目的貸款(kuan)(kuan)分(fen)別(bie)為8和(he)4.93萬億元，合計占綠(lv)色(se)貸款(kuan)(kuan)的66.2%。

在信貸(dai)“量增”的同時，貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)也(ye)在下行，實體經濟融資成本隨(sui)之(zhi)降低。2022年8月(yue)末(mo)，企業貸(dai)款(kuan)平均利(li)率(lv)為(wei)4.05%，為(wei)有統計以來(lai)最低值。

過去十年，中國保險(xian)業綜合實力也不(bu)斷(duan)增強，保險(xian)業總資產(chan)(chan)從2012年底的7.4萬(wan)(wan)億(yi)元(yuan)(yuan)增加至2021年底的24.9萬(wan)(wan)億(yi)元(yuan)(yuan)，成為全球第(di)二大保險(xian)市場。8月末，保險(xian)業資產(chan)(chan)總額進一步增至26.63萬(wan)(wan)億(yi)元(yuan)(yuan)。

同期，我(wo)國保(bao)險深度(du)從(cong)2.98%上升(sheng)至(zhi)3.93%，提(ti)升(sheng)了0.95個百分點；保(bao)險密度(du)從(cong)1144元/人(ren)上升(sheng)至(zhi)3179元/人(ren)，即十年增(zeng)長(chang)約1.78倍。大病保(bao)險制度(du)從(cong)2012年建立以(yi)來已覆(fu)蓋12.2億(yi)城鄉居民(min)，長(chang)期護(hu)理保(bao)險覆(fu)蓋近1.5億(yi)人(ren)，農業(ye)保(bao)險為農戶提(ti)供風險保(bao)障從(cong)2012年的0.9萬億(yi)元增(zeng)長(chang)至(zhi)2021年的4.7萬億(yi)元。

行業治理：共清退違法違規股東2600多個

過去十年，中國特色的(de)金(jin)融治理(li)體系不斷完(wan)善，黨的(de)領導融入公(gong)司治理(li)各個環節的(de)制(zhi)度安(an)排(pai)初步形成，股權(quan)結構更(geng)加(jia)優化(hua)，股權(quan)管理(li)更(geng)趨完(wan)善，“三會一層(ceng)”運行機制(zhi)更(geng)加(jia)合理(li)，金(jin)融機構的(de)內部制(zhi)衡與外部監督相互促進。

2018年(nian)4月，銀保(bao)監(jian)(jian)會合(he)(he)并成立后(hou)便(bian)專門召(zhao)開中小銀行(xing)及保(bao)險公(gong)(gong)司公(gong)(gong)司治理(li)相關會議，提出銀行(xing)保(bao)險機構要嚴格規(gui)(gui)范(fan)股權(quan)管(guan)理(li)，堅持長期穩定、透明(ming)誠信和公(gong)(gong)平(ping)合(he)(he)理(li)三條底線；要加(jia)強董(dong)事會建設，明(ming)確董(dong)事會職(zhi)(zhi)責定位，加(jia)強董(dong)事履(lv)職(zhi)(zhi)能力建設，以及明(ming)確監(jian)(jian)事會法定地(di)位，規(gui)(gui)范(fan)高管(guan)層履(lv)職(zhi)(zhi)。

一系(xi)列行(xing)(xing)(xing)業規定隨之陸(lu)續出臺，如《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)公司治理(li)準則》《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)大股東行(xing)(xing)(xing)為監(jian)管(guan)辦法（試行(xing)(xing)(xing)）》《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)董(dong)事監(jian)事履職評(ping)價辦法（試行(xing)(xing)(xing)）》，以及《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)關聯(lian)交易管(guan)理(li)辦法》等，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)業公司治理(li)體(ti)系(xi)不(bu)斷健(jian)全(quan)。

這些新(xin)政執行(xing)立竿見(jian)影。2021年底，銀保(bao)(bao)監會有關部門負責(ze)人通報，經過兩年的專項整治(zhi)，共清(qing)退違法違規股(gu)東(dong)2600多個(ge)，處(chu)罰違規機(ji)構和責(ze)任(ren)人合計(ji)1.4億元，處(chu)罰責(ze)任(ren)人395人，對部分(fen)(fen)人員取消任(ren)職資格、實施(shi)行(xing)業禁(jin)入。督促(cu)銀行(xing)保(bao)(bao)險機(ji)構內部問責(ze)處(chu)理(li)相關部門或分(fen)(fen)支機(ji)構360家(jia)(jia)次，問責(ze)個(ge)人5383人次，其(qi)中(zhong)黨紀、紀律處(chu)分(fen)(fen)674人。分(fen)(fen)三批(pi)次向社會公(gong)開66家(jia)(jia)重大(da)違法違規股(gu)東(dong)名單。進一步強(qiang)化了市場約束。

此(ci)外，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)資(zi)產(chan)(chan)管理(li)(li)改(gai)革獲(huo)得重大進展。2018年4月，《關于(yu)規(gui)范金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)資(zi)產(chan)(chan)管理(li)(li)業(ye)(ye)務的指導意見》發(fa)布，首次(ci)對橫跨各類金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的資(zi)管業(ye)(ye)務統一監管。在此(ci)基礎上，《商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務監督管理(li)(li)辦法》出(chu)臺(tai)，以(yi)行(xing)政規(gui)定(ding)形(xing)式(shi)明確理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務打破剛性兌(dui)付(fu)，不得承(cheng)諾保本，并(bing)且規(gui)定(ding)，銀(yin)行(xing)應當通過(guo)子公司開展理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務，子公司發(fa)行(xing)的公募理(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品可(ke)直接(jie)投資(zi)股票(piao)。

根據行(xing)業報告，目前，銀行(xing)理(li)財業務中，凈(jing)值(zhi)(zhi)型產(chan)品(pin)比例大幅增加。截至2021年底，凈(jing)值(zhi)(zhi)型理(li)財產(chan)品(pin)余額(e)26.96萬億元(yuan)，占比92.97%，較資(zi)管新(xin)規(gui)發布(bu)前增加23.89萬億元(yuan)，產(chan)品(pin)凈(jing)值(zhi)(zhi)化轉(zhuan)型進程顯(xian)著。

第(di)三支柱(zhu)養老保險改革試點(dian)取得(de)重大進(jin)展，專屬商業養老保險試點(dian)范圍(wei)擴大至全國，養老理財試點(dian)范圍(wei)擴大至十(shi)地十(shi)機構。2022年(nian)5月末(mo)，養老理財認購金額超600億元。

十(shi)年(nian)來，中國推出50多項銀行保(bao)險開放政策。2021年(nian)末(mo)，在華外(wai)(wai)(wai)資(zi)銀行資(zi)本(ben)和(he)資(zi)產均較十(shi)年(nian)前增長(chang)(chang)超過50%，在華外(wai)(wai)(wai)資(zi)保(bao)險公(gong)司資(zi)本(ben)十(shi)年(nian)間增長(chang)(chang)1.3倍(bei)，資(zi)產增長(chang)(chang)6倍(bei)。一大批專(zhuan)業(ye)性銀行業(ye)保(bao)險業(ye)機構，如外(wai)(wai)(wai)資(zi)理(li)財公(gong)司、外(wai)(wai)(wai)資(zi)資(zi)產管理(li)公(gong)司等(deng)積極參與中國金(jin)融市場發展。

在此期間(jian)，金融(rong)(rong)(rong)與科技(ji)(ji)深度(du)融(rong)(rong)(rong)合，推動金融(rong)(rong)(rong)業(ye)加速變革，過去(qu)十年，中(zhong)國金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)水(shui)平(ping)逐漸步入全(quan)球(qiu)前列。國內(nei)銀行(xing)保(bao)險機構(gou)持續加大信息科技(ji)(ji)基礎投入，建立適應金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)發展的組(zu)織架構(gou)，做好相(xiang)關技(ji)(ji)術、數據和(he)人才儲備(bei)，運用(yong)人工智(zhi)能(neng)、大數據、云計(ji)算(suan)、區塊(kuai)鏈(lian)、生物識別等新興技(ji)(ji)術，提升業(ye)務水(shui)平(ping)。大力發展移動互(hu)聯網終(zhong)端業(ye)務，探索構(gou)建互(hu)聯網金融(rong)(rong)(rong)服務平(ping)臺(tai)。加強網絡安(an)全(quan)建設，強化客戶信息安(an)全(quan)保(bao)護，提升突(tu)發事件(jian)應急處(chu)置和(he)災備(bei)水(shui)平(ping)。

根據行業報告(gao)，超過七成銀(yin)行家表示(shi)其所在銀(yin)行近(jin)三年(nian)金融科技(ji)投入占(zhan)營(ying)業收入比重超2%。2021年(nian)上市銀(yin)行年(nian)報顯示(shi)，國有大行平均科技(ji)投入為(wei)179.2億元，股份制銀(yin)行為(wei)62億元，城商行為(wei)8.1億元，農商行為(wei)4.7億元。

2021年(nian)末(mo)，中國保(bao)險業(ye)(ye)協會披露數(shu)據，自2018年(nian)以(yi)來，全行(xing)(xing)業(ye)(ye)信(xin)息科(ke)技累計投入達941.85億元(yuan)(yuan)。2020年(nian)，行(xing)(xing)業(ye)(ye)信(xin)息科(ke)技總投入351億元(yuan)(yuan)，占營業(ye)(ye)收入的(de)0.63%。截至2020年(nian)底，行(xing)(xing)業(ye)(ye)信(xin)息科(ke)技正式員(yuan)工數(shu)量(liang)超過(guo)2.6萬人(ren)，占正式從業(ye)(ye)人(ren)員(yuan)數(shu)量(liang)的(de)2.51%。保(bao)險科(ke)技作(zuo)為(wei)金融科(ke)技在保(bao)險業(ye)(ye)中的(de)具體(ti)體(ti)現，在賦(fu)能行(xing)(xing)業(ye)(ye)高質(zhi)量(liang)發(fa)展過(guo)程中發(fa)揮著越(yue)來越(yue)重要的(de)作(zuo)用。

金融(rong)科技也讓(rang)廣大百姓從中受益，人(ren)們可以(yi)隨(sui)時隨(sui)地通過手機(ji)使用(yong)金融(rong)業(ye)(ye)務(wu)。調查顯(xian)示(shi)，在中國(guo)，2021年(nian)有82%的成(cheng)年(nian)人(ren)使用(yong)數(shu)字支(zhi)(zhi)付向商戶(hu)付款。2021年(nian)，全國(guo)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構共辦理(li)非(fei)現金支(zhi)(zhi)付業(ye)(ye)務(wu)4395.06億(yi)筆(bi)，金額4415.56萬億(yi)元，同(tong)比(bi)分別增長23.90%和10.03%。同(tong)期，銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)金融(rong)機(ji)構共處理(li)農村地區移動支(zhi)(zhi)付業(ye)(ye)務(wu)173.7億(yi)筆(bi)，同(tong)比(bi)增長22.2%。

風險防控：過去十年累計消化不良資產16萬億元

防范(fan)化(hua)解金(jin)融風(feng)險是(shi)金(jin)融工(gong)作的根(gen)本(ben)任務和永恒主題。

過去十(shi)年，金融(rong)業處(chu)(chu)理(li)了一大批突(tu)出的(de)風險點(dian)，穩(wen)妥(tuo)化解(jie)、拆解(jie)了不法金融(rong)集團的(de)風險，對中(zhong)小銀行(xing)保險機(ji)構的(de)風險進行(xing)了處(chu)(chu)置和改革(ge)重組(zu)。十(shi)年間恢(hui)復和處(chu)(chu)置了高(gao)風險中(zhong)小機(ji)構600余家。

一(yi)方面，金融行(xing)業加大撥備計(ji)提和不(bu)良貸款(kuan)的(de)處(chu)置力(li)度。過去十(shi)年(nian)累計(ji)消化(hua)不(bu)良資產(chan)(chan)16萬億元，一(yi)大批突(tu)出的(de)風險(xian)隱患得(de)到消除。其中，值得(de)注意的(de)是，2017年(nian)至2022年(nian)7月(yue)末累計(ji)處(chu)置不(bu)良資產(chan)(chan)13.5萬億元，已超過之前12年(nian)處(chu)置額總和。

另(ling)一方面，監(jian)管(guan)對(dui)金(jin)(jin)融(rong)違法違規行(xing)為進行(xing)嚴厲(li)懲治，依法處置安邦集(ji)團(tuan)(tuan)、華信集(ji)團(tuan)(tuan)等嚴重違法違規企業，完成接(jie)管(guan)包商銀行(xing)和“明天(tian)系(xi)”6家保險(xian)信托(tuo)機構(gou)。非法集(ji)資案件數(shu)量、涉案金(jin)(jin)額、涉案人數(shu)連續3年下(xia)降。

在此基礎上(shang)，銀行業(ye)保持優良的資產質量，金融業(ye)內生風險(xian)防(fang)控能力明(ming)顯(xian)提升。數據(ju)顯(xian)示(shi)，截至2022年(nian)上(shang)半年(nian)末，商業(ye)銀行不良率為1.67%。

此外(wai)，金(jin)融(rong)機構資(zi)本(ben)(ben)補充(chong)(chong)渠道進一步豐富，資(zi)本(ben)(ben)實力(li)不斷得到充(chong)(chong)實。針(zhen)對中(zhong)(zhong)小(xiao)銀行(xing)，2020年7月，國務院(yuan)常務會(hui)議提出，允許地(di)方政(zheng)府專項債(zhai)合理支(zhi)持中(zhong)(zhong)小(xiao)銀行(xing)補充(chong)(chong)資(zi)本(ben)(ben)金(jin)。為中(zhong)(zhong)小(xiao)銀行(xing)增加(jia)了(le)新的資(zi)本(ben)(ben)金(jin)充(chong)(chong)實路徑。

僅2022年上半年，經(jing)國(guo)務院批準，已經(jing)向遼寧、甘肅、河南、大連四省（市）分配了1030億(yi)元額度，同時(shi)指導中小銀行統籌內源性資本補充。

2022年二季度末(mo)，商業銀(yin)行(xing)核(he)心(xin)一級(ji)(ji)資本充足(zu)(zu)率為(wei)10.52%，一級(ji)(ji)資本充足(zu)(zu)率12.08%，資本充足(zu)(zu)率14.87%，各(ge)項指標水(shui)平均處于近十年來高位。

影(ying)子銀行(xing)風(feng)險有序(xu)化解。截至今年(nian)上半年(nian)末，高風(feng)險的類信(xin)貸影(ying)子銀行(xing)規模較歷史峰值壓降(jiang)約29萬億元。蘊含巨大隱(yin)患的保本(ben)理財退出市場，同業(ye)理財較峰值壓降(jiang)99%，同業(ye)投(tou)資和非標融資大幅(fu)減少。

2022年(nian)(nian)7月，銀保(bao)監會副主席梁濤(tao)披露，截至2021年(nian)(nian)末，存量理財(cai)業務整(zheng)(zheng)改基本完(wan)成(cheng)，具有剛(gang)兌性(xing)質的保(bao)本理財(cai)清零，需整(zheng)(zheng)改的保(bao)險資(zi)管(guan)產品累(lei)計壓降(jiang)96%。通道類的信托和(he)融(rong)資(zi)類的信托較(jiao)峰值分別(bie)壓降(jiang)80%和(he)43%，少(shao)量處置比(bi)較(jiao)困難的資(zi)產已經依規納入了個案處置，將(jiang)盡快清零。

房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)金融化泡沫化勢頭(tou)(tou)得(de)到(dao)實質性扭(niu)轉。金融系統堅持“房(fang)(fang)住不炒(chao)”定位，圍(wei)繞“穩(wen)(wen)地(di)價、穩(wen)(wen)房(fang)(fang)價、穩(wen)(wen)預期(qi)”目標，持續完善房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)金融管理長效(xiao)機制，穩(wen)(wen)妥處(chu)置部分頭(tou)(tou)部房(fang)(fang)企風險。

金融(rong)杠桿率明顯下(xia)降。金融(rong)資(zi)產盲目(mu)擴張、脫實向虛得到有效(xiao)遏制(zhi)。2017年以來，銀行(xing)業總(zong)資(zi)產年均增(zeng)速8.2%，不(bu)及2009年至(zhi)2016年資(zi)產年均增(zeng)速的一半。

總結而言，過(guo)去十(shi)年，是金融業高質量發展的十(shi)年，是活力(li)迸發、成績豐碩的十(shi)年。走過(guo)的路，每一步都算數，金融業過(guo)去十(shi)年注定是史冊中濃墨重彩的一章。

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