每經(jing)記者｜袁園(yuan)    每經(jing)編(bian)輯｜廖(liao)丹    

11月30日，“北京(jing)京(jing)惠保(bao)”保(bao)障將(jiang)到期并停售，歷史(shi)保(bao)單的后(hou)續服務仍將(jiang)由“北京(jing)京(jing)惠保(bao)”公眾號(hao)提供(gong)。

這意味(wei)著，北京地區的“一城多保(bao)”模式將結束，原有(you)的兩個惠民(min)保(bao)產品將僅剩(sheng)“北京普惠健康(kang)保(bao)”一款產品。

對于惠民(min)保產品，市場(chang)一(yi)(yi)直是交口稱贊。隨著(zhu)惠民(min)保熱度高漲，各路參與者跑馬圈地，“一(yi)(yi)城(cheng)多險”的局面(mian)接連上演。

作為一(yi)項由(you)政(zheng)府、保(bao)(bao)險(xian)公司和第三方平臺共同助推的(de)新型健康險(xian)模式，惠民保(bao)(bao)集普惠屬性與(yu)商(shang)業(ye)屬性于一(yi)體，并(bing)憑借政(zheng)府指導、老少(shao)同價、帶(dai)病可保(bao)(bao)可賠、支持醫(yi)保(bao)(bao)卡繳費等優勢，贏得民眾(zhong)的(de)青睞，迎來爆發(fa)性增長。中國保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)協會(hui)數據顯示，截至(zhi)2021年底，惠民保(bao)(bao)覆(fu)蓋全國28省，共有1.4億(yi)人次參保(bao)(bao)，保(bao)(bao)費約140億(yi)元。

“這款(kuan)產品(pin)確實給我們帶來(lai)不錯的保(bao)費(fei)收入，而且還能惠及普通老百姓，符(fu)合商業向(xiang)善的本質。”李強(qiang)口中的“這款(kuan)產品(pin)”是(shi)其公司參與承保(bao)的一個惠民保(bao)項目(mu)。

2021年，高(gao)層人員的(de)流(liu)動，讓李強(qiang)所在的(de)保司有(you)機會參與到當(dang)地的(de)一款惠(hui)民保項目(mu)(mu)中，各方合(he)作的(de)過程(cheng)也(ye)十分愉快(kuai)，但是這款產品(pin)沒(mei)有(you)持(chi)(chi)續(xu)多久(jiu)就停售了，雖然(ran)項目(mu)(mu)方對(dui)于投保人后續(xu)的(de)投保和續(xu)保流(liu)程(cheng)都給(gei)出了明確的(de)解決(jue)方案(an)，可(ke)是對(dui)于不能持(chi)(chi)續(xu)這個項目(mu)(mu)，李強(qiang)仍覺得十分遺憾。

李強所在保司的經(jing)歷并(bing)非個案，在經(jing)歷了高速發展后(hou)，惠民保產品面臨的不再是(shi)增量問題，而是(shi)持(chi)續性的問題。市場上，關于(yu)惠民保如何擺脫“死亡螺(luo)旋”風險(xian)的議論(lun)也愈來(lai)愈多。

進擊中的惠民保

作為(wei)一款(kuan)惠民產品(pin)，惠民保最初誕生于深(shen)(shen)圳(zhen)。2015年(nian)，深(shen)(shen)圳(zhen)市推(tui)出重(zhong)特大(da)疾(ji)病(bing)補(bu)充醫療(liao)(liao)保險，當年(nian)12月，在深(shen)(shen)圳(zhen)市政(zheng)府(fu)指導下，平安養老針對參加基本醫療(liao)(liao)保險居(ju)民推(tui)出首款(kuan)“以低保費撬(qiao)動高保額(e)”的重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)補(bu)充醫療(liao)(liao)保險，采取“個人賬戶劃扣+企(qi)業團體投保+個人自(zi)愿繳(jiao)費”模式。這成(cheng)為(wei)惠民保類產品(pin)的雛形(xing)。

值得一(yi)提的(de)是(shi)，這一(yi)創(chuang)新產品，甫(fu)一(yi)上(shang)市即取(qu)得了不錯(cuo)的(de)成績。有數據顯(xian)示，深圳(zhen)重疾補充保(bao)險2015-2016醫保(bao)年(nian)度參保(bao)486萬(wan)人(ren)，且此后(hou)多(duo)年(nian)呈現連續上(shang)升的(de)趨(qu)勢。

2020年，惠(hui)民(min)保(bao)產(chan)品(pin)開始遍地開花，呈現(xian)燎原之勢。李強所在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)保(bao)司(si)也是(shi)在(zai)(zai)(zai)這個(ge)時(shi)候進入惠(hui)民(min)保(bao)項(xiang)目(mu)的(de)(de)。“這款產(chan)品(pin)并非是(shi)我們(men)公司(si)主導，我們(men)只(zhi)是(shi)聯合承保(bao)，在(zai)(zai)(zai)此(ci)之前(qian)發起(qi)機構已經將(jiang)產(chan)品(pin)的(de)(de)承保(bao)內容(rong)、賠付(fu)標(biao)準(zhun)、保(bao)費定(ding)價做了(le)精算，我們(men)少做了(le)很多的(de)(de)前(qian)期參與工(gong)作。”李強所在(zai)(zai)(zai)機構參與的(de)(de)這個(ge)項(xiang)目(mu)也取得了(le)不錯(cuo)的(de)(de)成績，作為當(dang)地的(de)(de)第一款惠(hui)民(min)保(bao)產(chan)品(pin)，其投保(bao)人數超過百萬。

截(jie)圖來(lai)源：東方(fang)證(zheng)券(quan)研報(bao)

中再(zai)壽險發(fa)布的(de)《中國惠(hui)(hui)民保業務發(fa)展(zhan)(zhan)與展(zhan)(zhan)望系列(lie)研(yan)究報(bao)告》指出，截(jie)至(zhi)2021年底(di)，已(yi)有27個省份推出200余(yu)款(kuan)“惠(hui)(hui)民保”產(chan)品(pin)，參(can)保總人(ren)次達1.4億，保費總收(shou)入已(yi)突破140億元(yuan)。其中僅2021年上市的(de)惠(hui)(hui)民保產(chan)品(pin)就達94款(kuan)，累(lei)計(ji)參(can)保人(ren)數(shu)(shu)10117萬人(ren)，較(jiao)2020年參(can)保人(ren)數(shu)(shu)增(zeng)長(chang)152%。

實際(ji)上，消費者的(de)(de)真(zhen)實需求是這場“惠民保(bao)(bao)”運動最(zui)底層的(de)(de)邏(luo)輯所(suo)在。作為一(yi)(yi)(yi)款連接醫(yi)(yi)保(bao)(bao)和(he)商(shang)業(ye)健康險(xian)(xian)的(de)(de)中介(jie)，惠民保(bao)(bao)所(suo)面向的(de)(de)就是那些(xie)(xie)有(you)基礎醫(yi)(yi)保(bao)(bao)但卻無經濟能力(li)、被健康告知排(pai)除或(huo)無意向購(gou)買商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)普通消費者。這一(yi)(yi)(yi)群(qun)體并不是商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)重點針對(dui)或(huo)者營銷的(de)(de)群(qun)體，但卻極為龐(pang)大。這個(ge)群(qun)體需要保(bao)(bao)險(xian)(xian)，甚至群(qun)體中的(de)(de)很多人也(ye)明白保(bao)(bao)險(xian)(xian)所(suo)帶來的(de)(de)保(bao)(bao)障和(he)福利(li)是巨大的(de)(de)，但卻囿于一(yi)(yi)(yi)些(xie)(xie)原因，不能擁(yong)有(you)一(yi)(yi)(yi)份(fen)商(shang)業(ye)健康險(xian)(xian)。惠民保(bao)(bao)的(de)(de)出現，給(gei)了他們機會。

多方共贏下的產物

有(you)基礎的(de)(de)需求(qiu)存在，保(bao)(bao)司(si)就不怕賣不出去產品。“如果(guo)當(dang)(dang)地(di)分公(gong)司(si)沒有(you)參(can)與到(dao)當(dang)(dang)地(di)的(de)(de)惠(hui)民(min)保(bao)(bao)項目(mu)，那(nei)他一定會(hui)被上(shang)邊(bian)的(de)(de)領導(dao)問責或者(zhe)要求(qiu)說明原(yuan)因。”李(li)強開玩笑道，大險(xian)企的(de)(de)分公(gong)司(si)或者(zhe)在當(dang)(dang)地(di)注(zhu)冊的(de)(de)保(bao)(bao)司(si)都以(yi)能(neng)參(can)與到(dao)當(dang)(dang)地(di)的(de)(de)惠(hui)民(min)保(bao)(bao)項目(mu)為榮，畢竟(jing)這也(ye)是一項不小(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)費收入(ru)。有(you)著切身感受的(de)(de)李(li)強認為，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)之所以(yi)能(neng)在短時間內(nei)快速(su)發展，跟保(bao)(bao)司(si)、第三方平臺、政府的(de)(de)積極推動息息相關。

于保(bao)(bao)司而言，開發和推動惠民保(bao)(bao)產品(pin)，一(yi)方(fang)面(mian)是惠民保(bao)(bao)作(zuo)為醫保(bao)(bao)補充，能將基本醫療保(bao)(bao)險(xian)與商業健康保(bao)(bao)險(xian)銜接起(qi)來，符合(he)保(bao)(bao)險(xian)參與構(gou)建多層次(ci)醫療體系的大方(fang)向，另一(yi)方(fang)面(mian)惠民保(bao)(bao)也能給保(bao)(bao)司帶來不錯的效益(yi)，形成規模保(bao)(bao)費。

保(bao)司和政府的(de)積極參與都是(shi)(shi)很(hen)容易理解的(de)，也是(shi)(shi)市場(chang)上公認(ren)的(de)惠(hui)民保(bao)背后的(de)推手。相比之(zhi)下，第三方平臺卻(que)是(shi)(shi)一股很(hen)容易被(bei)忽視的(de)力量。在惠(hui)民保(bao)產品(pin)中，除卻(que)承保(bao)機構，運營機構往往是(shi)(shi)容易被(bei)忽視的(de)。

“惠(hui)民保發(fa)展初期就是(shi)由思派等醫藥機(ji)構在內(nei)的(de)(de)(de)第三(san)方(fang)(fang)公(gong)(gong)司推動，他們(men)想要打通(tong)藥品的(de)(de)(de)產(chan)業鏈(lian)。”李強說，在一些地區的(de)(de)(de)惠(hui)民保項目中(zhong)，組(zu)局(ju)的(de)(de)(de)就是(shi)第三(san)方(fang)(fang)平臺，由于是(shi)組(zu)局(ju)者，他們(men)在項目中(zhong)的(de)(de)(de)話語權往往很大(da)，可(ke)以挑選合(he)作(zuo)的(de)(de)(de)保司，而保險公(gong)(gong)司所(suo)做的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)就是(shi)配合(he)他們(men)。

李強(qiang)認為(wei)，惠民保(bao)的(de)項目中(zhong)沒有失敗方，消費者看中(zhong)的(de)是實惠，第三(san)方機構看中(zhong)的(de)是流量和產業鏈，保(bao)司看中(zhong)的(de)是規模(mo)保(bao)費，大家都(dou)能各取所需，而這也是惠民保(bao)的(de)價值所在。

“承保端”像一匹無法掌控的野馬

天下沒有不(bu)散的筵(yan)席。即(ji)便(bian)惠(hui)民保(bao)帶來的是多方共贏，但是仍有一些惠(hui)民保(bao)項目因為各種(zhong)原因而終止。

10月28日(ri)，“北(bei)京(jing)(jing)京(jing)(jing)惠保”發(fa)布公告(gao)稱，“北(bei)京(jing)(jing)京(jing)(jing)惠保”保障將(jiang)于11月30日(ri)到期(qi)并停售，歷史(shi)保單的后續服務仍將(jiang)由“北(bei)京(jing)(jing)京(jing)(jing)惠保”公眾號提供。

有知情人士告訴記(ji)者，北京(jing)(jing)京(jing)(jing)惠(hui)(hui)保停售主(zhu)要(yao)(yao)原因(yin)是想要(yao)(yao)統一產(chan)(chan)品(pin)(pin)，增加惠(hui)(hui)民保產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)辨識度，因(yin)此由政府背書的(de)另一款產(chan)(chan)品(pin)(pin)——“北京(jing)(jing)普(pu)(pu)惠(hui)(hui)健康保”成為北京(jing)(jing)地(di)區唯一的(de)惠(hui)(hui)民保產(chan)(chan)品(pin)(pin)，而北京(jing)(jing)京(jing)(jing)惠(hui)(hui)保承保公司之一的(de)北京(jing)(jing)人壽(shou)加入到“北京(jing)(jing)普(pu)(pu)惠(hui)(hui)健康保”共保體行列(lie)。

不只是北京，2021年(nian)10月(yue)，浙江省設置了“浙里醫保(bao)”的(de)統一惠(hui)(hui)民(min)保(bao)品牌標識，把(ba)惠(hui)(hui)民(min)保(bao)這(zhe)一原(yuan)先由(you)商業保(bao)險機(ji)構發(fa)起的(de)普惠(hui)(hui)產品，升級為共同富(fu)裕(yu)示范(fan)區建設重大改革(ge)項目加(jia)以推進。

“對于(yu)(yu)市民(min)(min)來說，多款產品容易(yi)讓(rang)其產生消(xiao)費疑惑，反倒不利于(yu)(yu)惠民(min)(min)保(bao)的(de)普及(ji)、銷(xiao)售和維持。”中(zhong)(zhong)國社(she)科院(yuan)世界社(she)保(bao)研究(jiu)中(zhong)(zhong)心主任鄭秉文對記者(zhe)表示，就(jiu)地區(qu)而言(yan)，其最(zui)后的(de)結(jie)果必(bi)然是走(zou)向統一，只剩(sheng)下一款產品，至于(yu)(yu)哪款產品能留下，那就(jiu)要(yao)看合作協商和競爭(zheng)的(de)結(jie)果了。

北京排排網保(bao)險代理(li)有限公司總經理(li)楊帆(fan)曾表示，對于(yu)監管而言，“一(yi)(yi)城多險”不利于(yu)統一(yi)(yi)規范。在其看來，對未來惠(hui)民(min)保(bao)大概率將會以共保(bao)體模(mo)式(shi)為主，進行統一(yi)(yi)和整合。

政策因素之(zhi)外，利益也是(shi)部分保(bao)司放棄(qi)惠(hui)民保(bao)項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)的因素之(zhi)一。保(bao)本微利是(shi)一個理(li)想狀態，很多(duo)時(shi)候其(qi)實(shi)并不能實(shi)現(xian)。在李強看(kan)來(lai)，導致惠(hui)民保(bao)虧損(sun)的原因并不是(shi)理(li)賠端，而是(shi)承(cheng)保(bao)端。在其(qi)看(kan)來(lai)，無論(lun)是(shi)政府參與的項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)還是(shi)純商業化的項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)，都能保(bao)持較穩定(ding)(ding)的賠付比例(li)(li)，而穩定(ding)(ding)的賠付比例(li)(li)就是(shi)保(bao)本微利的前提，但是(shi)承(cheng)保(bao)端卻像一匹無法掌控(kong)的野馬。

據其介紹，承保(bao)(bao)機構(gou)和第三方平臺(tai)(tai)在推(tui)出惠民保(bao)(bao)項目之前(qian)就會(hui)預設一個投(tou)保(bao)(bao)人(ren)數，然后分攤到平臺(tai)(tai)和各(ge)個保(bao)(bao)司身上。第三方平臺(tai)(tai)往往是(shi)(shi)通過(guo)線上渠道(dao)進行宣傳(chuan)，吸引(yin)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)投(tou)保(bao)(bao)，保(bao)(bao)司主要是(shi)(shi)通過(guo)線下渠道(dao)，即代(dai)理人(ren)渠道(dao)來吸引(yin)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)投(tou)保(bao)(bao)。

李強(qiang)說，為了(le)讓這個(ge)任務圓滿(man)完成，保司(si)和渠(qu)道方(fang)很多時候(hou)付出的成本是高于保費收入的。100塊錢左(zuo)右的產品，成交成本可能(neng)會在200-300元，有的時候(hou)，產品都會免費贈給消費者(zhe)。

既(ji)然明(ming)知付(fu)出的(de)成本(ben)會高于保費(fei)(fei)收入，參與方又為何(he)賠本(ben)賺吆喝呢？“主要還(huan)是想要規模(mo)保費(fei)(fei)吧，而且這種項目確(que)實能為機構賺來口碑和消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)信任度。”在“一城多險”模(mo)式下，消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)往(wang)往(wang)也(ye)是選擇背后各方實力(li)更(geng)為強大的(de)產品(pin)，而站在業務的(de)角度，李強還(huan)是更(geng)關注保費(fei)(fei)收入，能玩(wan)得轉的(de)，第二年(nian)產品(pin)就會如約上線，玩(wan)不轉的(de)就只能停售。

對于第(di)三(san)方平(ping)(ping)臺來說，由(you)于惠民保(bao)的(de)投保(bao)渠道主(zhu)要是通過公眾號平(ping)(ping)臺，掌握著平(ping)(ping)臺運營權的(de)第(di)三(san)方平(ping)(ping)臺就(jiu)直(zhi)接(jie)擁有(you)所有(you)投保(bao)人的(de)數據。這不僅有(you)利(li)于他們積累用戶和(he)流量，為(wei)后來的(de)產業(ye)鏈和(he)相關(guan)業(ye)務(wu)打下基礎，還能讓他們了解(jie)消費者的(de)健(jian)康(kang)情(qing)況，為(wei)后來的(de)健(jian)康(kang)管理(li)、醫藥業(ye)務(wu)積累資源(yuan)。

據(ju)某醫(yi)(yi)療健(jian)康(kang)服務(wu)平臺副(fu)總(zong)裁觀察(cha)，經(jing)過時間的(de)(de)錘煉和淘洗(xi)，惠(hui)民(min)保(bao)的(de)(de)參(can)與(yu)主體(ti)(ti)(ti)也發生了細(xi)微(wei)的(de)(de)變化，最明顯的(de)(de)就是(shi)大型國企(qi)(qi)和地方國企(qi)(qi)的(de)(de)參(can)與(yu)度在(zai)上升(sheng)，純市場運作的(de)(de)險企(qi)(qi)參(can)與(yu)度在(zai)下降。這(zhe)跟大國企(qi)(qi)的(de)(de)企(qi)(qi)業責(ze)任和擔當有關，也跟其想要參(can)與(yu)到醫(yi)(yi)療保(bao)障(zhang)體(ti)(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)初(chu)衷有關。“過去兩年商業健(jian)康(kang)險的(de)(de)增速是(shi)下降的(de)(de)，保(bao)司也在(zai)探索新的(de)(de)方式，而惠(hui)民(min)保(bao)是(shi)一個很重(zhong)要的(de)(de)契機(ji)，能讓(rang)保(bao)司深度參(can)與(yu)到保(bao)障(zhang)體(ti)(ti)(ti)系(xi)中，去真(zhen)正建立醫(yi)(yi)療險的(de)(de)經(jing)營(ying)模式。”

擺脫“死亡螺旋”，惠民保路在何方？

李(li)強在今年也主導開發了一款惠民(min)保(bao)產(chan)品(pin)(pin)，他用了數月的(de)時間跑(pao)通了各個部門和渠道，最終(zhong)也取得了不(bu)錯的(de)成(cheng)績。但(dan)是(shi)對于明年產(chan)品(pin)(pin)是(shi)否會繼續的(de)問(wen)題(ti)，李(li)強卻充滿了不(bu)確定，他始終(zhong)認(ren)為(wei)純市場化的(de)惠民(min)保(bao)產(chan)品(pin)(pin)很難持續，想要走得更遠，還是(shi)要有(you)政(zheng)府(fu)背書。

李強的(de)想法并非無稽之談。國家金融與發展(zhan)實驗室(shi)發布的(de)《“惠(hui)民保(bao)(bao)”模(mo)式(shi)向(xiang)何處去》中指出(chu)，行政(zheng)部門不(bu)介入(ru)或介入(ru)程度(du)較低的(de)惠(hui)民保(bao)(bao)模(mo)式(shi)，保(bao)(bao)費明(ming)顯下降(jiang)，參保(bao)(bao)率(lv)總體(ti)下降(jiang)；政(zheng)府（或醫保(bao)(bao)部門）介入(ru)程度(du)較深(shen)的(de)兩種惠(hui)民保(bao)(bao)模(mo)式(shi)，保(bao)(bao)費明(ming)顯增長，參保(bao)(bao)率(lv)有所增加。

截圖(tu)來源：《“惠民(min)保”模式(shi)向何處去》

例如(ru)，從2021年(nian)7月初至2022年(nian)6月底(di)，有112款惠民(min)(min)保產品陸(lu)續進(jin)入(ru)(ru)保障期，保費收入(ru)(ru)達109.70億(yi)元，同(tong)(tong)比(bi)增長64.11%。純商業運作(zuo)模式下(xia)的惠民(min)(min)保項目(mu)有27款，同(tong)(tong)比(bi)減少了(le)19款。保費收入(ru)(ru)6.03億(yi)元，同(tong)(tong)比(bi)下(xia)降了(le)27.15%。其(qi)中，有三個省（直(zhi)轄市）級(ji)項目(mu)屬于上年(nian)度的非醫保部門支(zhi)持型項目(mu)轉為純商業項目(mu)，扣(kou)除這(zhe)三個項目(mu)后，純商業運作(zuo)模式保費收入(ru)(ru)2.88億(yi)元，同(tong)(tong)比(bi)下(xia)降了(le)65.22%。

截圖(tu)來源：《“惠民保”模式向何處(chu)去》

“由政府主導的(de)惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)模式大概率會(hui)成為未(wei)來惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)產品(pin)的(de)主流模式。”某(mou)醫(yi)療(liao)健康服務平臺副總裁對記者表示，至(zhi)于政府參(can)與度(du)較低的(de)惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)項(xiang)目(mu)，可能會(hui)回歸到它的(de)商(shang)(shang)業(ye)屬性中(zhong)去，即保(bao)(bao)(bao)險公司會(hui)從(cong)商(shang)(shang)業(ye)經營(ying)(ying)的(de)角度(du)去評(ping)估該(gai)項(xiang)目(mu)的(de)可持續性。“要么(me)轉型成官方(fang)(fang)版的(de)惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)，要么(me)退出，運營(ying)(ying)方(fang)(fang)和承保(bao)(bao)(bao)方(fang)(fang)肯定會(hui)做一(yi)些更(geng)商(shang)(shang)業(ye)的(de)選(xuan)擇。

除此之外，經歷了爆發式增長后(hou)，惠(hui)民保(bao)產品(pin)開始進(jin)入(ru)穩健發展階段(duan)，但是其面臨的問題依舊存在(zai)。

由于惠民保(bao)(bao)主要是大額(e)支付(fu)的(de)(de)風(feng)險，通常會(hui)設(she)置較高的(de)(de)免(mian)賠額(e)，這(zhe)對于年輕人(ren)、健(jian)康體來說極(ji)不(bu)(bu)友好，他們(men)很可能在參保(bao)(bao)后因得不(bu)(bu)到賠付(fu)而降低續(xu)保(bao)(bao)的(de)(de)動(dong)力。相反，帶病體和非(fei)健(jian)康人(ren)群為了獲(huo)得更好的(de)(de)風(feng)險保(bao)(bao)障，會(hui)積極(ji)參與到該類(lei)產品的(de)(de)投保(bao)(bao)中(zhong)去，使得這(zhe)類(lei)產品面(mian)臨“死亡螺旋”的(de)(de)風(feng)險。

惠民保要(yao)如何(he)擺脫“死(si)亡(wang)螺旋”？某醫療健(jian)康服務平臺(tai)副總裁認為(wei)需要(yao)從(cong)兩大(da)方(fang)面入(ru)手：續(xu)(xu)保率和基金管理。續(xu)(xu)保率的挑(tiao)戰主要(yao)來(lai)自于未(wei)獲(huo)(huo)(huo)(huo)賠人員(yuan)，未(wei)獲(huo)(huo)(huo)(huo)賠人員(yuan)是否繼續(xu)(xu)參保決定了(le)該產(chan)品的可持續(xu)(xu)性(xing)。保司需要(yao)從(cong)提高未(wei)獲(huo)(huo)(huo)(huo)賠人員(yuan)的獲(huo)(huo)(huo)(huo)得感入(ru)手，去(qu)升(sheng)級或者完善產(chan)品。

基(ji)金管(guan)理方面，主要(yao)是(shi)完善產品設計，讓產品的理賠變(bian)得更(geng)精準，讓產品能更(geng)加滿(man)足消費者的需求(qiu)，解決其對于醫保的補充需求(qiu)。

“從惠(hui)民保(bao)(bao)的(de)(de)經營角度(du)來(lai)看，它需(xu)要(yao)更高(gao)效(xiao)率(lv)的(de)(de)支(zhi)付、更加精(jing)細化(hua)的(de)(de)管理服(fu)務(wu)以及(ji)(ji)提高(gao)未賠(pei)付人群的(de)(de)獲得感，這三個(ge)(ge)維(wei)度(du)是惠(hui)民保(bao)(bao)下(xia)一個(ge)(ge)階(jie)段關注的(de)(de)重點。”上述某醫療(liao)健康服(fu)務(wu)平臺副總裁表示，更長期來(lai)看，老(lao)百姓醫療(liao)需(xu)求(qiu)的(de)(de)多層(ceng)次會(hui)匹配(pei)醫療(liao)服(fu)務(wu)供給(gei)以及(ji)(ji)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)多層(ceng)次，通過惠(hui)民保(bao)(bao)去構建地(di)方(fang)多支(zhi)柱(zhu)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)服(fu)務(wu)的(de)(de)基(ji)礎(chu)，這可能是未來(lai)發展的(de)(de)一個(ge)(ge)方(fang)向。

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