每經記者｜涂(tu)穎浩    每經編輯｜陳旭(xu)    

《每日經濟新聞》記者獲悉，銀保監會人身險部近日下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“負面清單”），共明確了90條禁令，較上一年新增了8條(tiao)內容，其中多條(tiao)禁令指向增(zeng)額終身壽險。

據(ju)悉，多條新增禁令明確提到“增額(e)終身壽險的(de)(de)減保規則不明確”、“增額(e)終身壽險的(de)(de)定價附加(jia)費用(yong)率假設(she)較公(gong)司(si)實(shi)際銷售費用(yong)顯(xian)著偏低”、“增額(e)終身壽險的(de)(de)利(li)潤測試投資收益(yi)假設(she)與公(gong)司(si)實(shi)際經營情況存在較大(da)偏差(cha)”等。

值得一提的是，在2021版73條“負面清單”的基礎上，2022版增加9條內(nei)容(rong)，其中有兩條內(nei)容(rong)也涉及增額終身(shen)壽險。

此外，2023版“負(fu)面清單”新增內(nei)容還包括投資收益假設、定價附加(jia)費用率假設，以及(ji)養(yang)老(lao)年金產品、慈善贈藥等條款。

2023版新增8條違規行為

“負面清單”（2023版）擴增至90條，內容涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等。具體來看，新增8條違規行為包括：

在(zai)產品條(tiao)款表(biao)述(shu)方面，新(xin)增“條(tiao)款約(yue)定(ding)可隨(sui)意變(bian)更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益(yi)(yi)相關方的權益(yi)(yi)”。

在(zai)(zai)產品責(ze)任設計(ji)方面，新增“在(zai)(zai)醫療保(bao)險的責(ze)任免除條款中包含‘被(bei)(bei)保(bao)險人(ren)用藥(yao)時(shi)長符合慈(ci)(ci)善(shan)贈(zeng)(zeng)藥(yao)申(shen)請(qing)條件，但(dan)因被(bei)(bei)保(bao)險人(ren)未提(ti)交相關申(shen)請(qing)或者(zhe)提(ti)交的申(shen)請(qing)材料(liao)不全(quan)導(dao)致慈(ci)(ci)善(shan)贈(zeng)(zeng)藥(yao)申(shen)請(qing)未通過(guo)，或者(zhe)在(zai)(zai)慈(ci)(ci)善(shan)贈(zeng)(zeng)藥(yao)申(shen)請(qing)通過(guo)的情況下，因被(bei)(bei)保(bao)險人(ren)個人(ren)原因未領取慈(ci)(ci)善(shan)贈(zeng)(zeng)藥(yao)而發生的藥(yao)品費用’等表述，涉(she)嫌加重被(bei)(bei)保(bao)險人(ren)義務”。

在(zai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)費(fei)率厘定(ding)及精算假設(she)方(fang)面，新(xin)增“養老年金產(chan)(chan)品(pin)(pin)通過(guo)(guo)(guo)調整(zheng)降低(di)產(chan)(chan)品(pin)(pin)前期(qi)的身故利(li)益(yi)來貼(tie)補增加后期(qi)生(sheng)存(cun)給付的利(li)益(yi)，并在(zai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)宣傳時承諾超(chao)定(ding)價(jia)利(li)率的長期(qi)高回報”以及“保險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)利(li)潤測試的投(tou)資收益(yi)假設(she)偏離(li)公司投(tou)資能力和市場利(li)率趨勢(shi)，存(cun)在(zai)定(ding)價(jia)不足風(feng)險(xian)(xian)”；“保險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的附加費(fei)用率超(chao)過(guo)(guo)(guo)監管(guan)規定(ding)上限或(huo)個別年齡(ling)點收益(yi)超(chao)過(guo)(guo)(guo)定(ding)價(jia)利(li)率”。

據了解，2018年，銀保監會人身險部組織開展了人身保險產品專項核查清理工作，并發布“產品開發設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為險企產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的抓手。此后，銀保監會人身險部又先后推出2021版和2022版人身險產品“負面清單”，具體內容增加至73條、82條。而到了本次發布的2023版，“負面清單”內容增加至90條。

多條禁令指向增額終身壽險

《每日經濟新聞》記者注意到，在“負面清單”（2022版）中，“增(zeng)額(e)終(zhong)身壽(shou)險的保(bao)額(e)遞增(zeng)比例超過定價利率(lv)，存在(zai)嚴重誤導(dao)隱患”“增(zeng)額(e)終(zhong)身壽(shou)險的減保(bao)比例設(she)計不合理；加保(bao)設(she)計存在(zai)變相突破(po)定價利率(lv)風險”兩條被納入負面清單。

隨(sui)著增額(e)終身壽險產品熱度(du)升高，個別公司激(ji)進(jin)經營，行(xing)業惡性競爭(zheng)現象有所抬頭。

2022年11月18日，中國銀保監會人身險部發布《關于近期人身保險產品問題的通報》，指出3家險企報送的4款增額終(zhong)身(shen)壽險產(chan)品定(ding)價假設(she)的附加費用率較實際銷(xiao)售費用顯(xian)著偏(pian)低，利潤測試(shi)的投(tou)資收益假設(she)與經(jing)營實際情況存在較大偏(pian)差。銀保監會人身(shen)險部要(yao)求上述保險公(gong)司停止(zhi)銷(xiao)售有關產(chan)品，并進行全面排查整改。

在此次“負面清單”（2023版）中，在(zai)產品責任設(she)(she)計方面，新增(zeng)(zeng)了(le)“增(zeng)(zeng)額終(zhong)身(shen)壽(shou)(shou)險的(de)減保規(gui)則不明確”，在(zai)產品費率(lv)(lv)厘(li)定及精算假(jia)設(she)(she)方面，新增(zeng)(zeng)“增(zeng)(zeng)額終(zhong)身(shen)壽(shou)(shou)險的(de)定價附(fu)加(jia)費用率(lv)(lv)假(jia)設(she)(she)較公(gong)司(si)實際(ji)銷售費用顯著偏低”“增(zeng)(zeng)額終(zhong)身(shen)壽(shou)(shou)險的(de)利潤測試投資收(shou)益假(jia)設(she)(she)與(yu)公(gong)司(si)實際(ji)經營(ying)情況存在(zai)較大(da)偏差(cha)”兩條內容。

銀保(bao)監(jian)(jian)會人(ren)(ren)(ren)身險部在(zai)此前通報中表(biao)示，為(wei)規范人(ren)(ren)(ren)身保(bao)險市場秩序，防止行(xing)業出現(xian)無序競(jing)爭，侵(qin)害(hai)消費者合法權益，銀保(bao)監(jian)(jian)會人(ren)(ren)(ren)身險部將進一(yi)(yi)步(bu)加大監(jian)(jian)管力度，對(dui)(dui)于少(shao)數公司的(de)銷(xiao)售誤(wu)導、實(shi)際費用(yong)與精算(suan)假(jia)設嚴重(zhong)偏差等違(wei)法違(wei)規行(xing)為(wei)，一(yi)(yi)經(jing)發現(xian)，將依法對(dui)(dui)公司采取監(jian)(jian)管措施或行(xing)政處罰，并嚴肅追究有關人(ren)(ren)(ren)員(yuan)責任。

封面圖片(pian)來源：每經(jing)資料圖