每(mei)經(jing)記(ji)者(zhe)｜袁園    每(mei)經(jing)編輯｜陳星(xing)    

近(jin)日，上海、深(shen)圳、南寧、成都等多地陸續上線(xian)2023版“惠民(min)保(bao)”，對產(chan)品進行(xing)了(le)升(sheng)級。其(qi)中，多地產(chan)品擴展保(bao)障責(ze)任、降低免賠(pei)額、擴大投(tou)保(bao)范(fan)圍，并創(chuang)新(xin)加(jia)入醫保(bao)賬戶余額、數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)繳費方式，吸引(yin)民(min)眾投(tou)保(bao)。

作為城(cheng)市(shi)定制(zhi)型保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)，惠民(min)保(bao)因價格(ge)親(qin)民(min)、保(bao)障全面而受(shou)到消費者追捧，這(zhe)也讓(rang)險(xian)(xian)企看到了普惠保(bao)險(xian)(xian)的(de)前景和市(shi)場。《每日經濟(ji)新(xin)(xin)聞》記者注(zhu)意到，近(jin)年來(lai)，各家保(bao)險(xian)(xian)公司圍繞人(ren)民(min)群眾的(de)切身需求，聚焦重點領域(yu)和薄弱環節，持(chi)續創新(xin)(xin)產品(pin)服(fu)務，特(te)別是對于社會關(guan)注(zhu)度較高且缺(que)乏商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障的(de)特(te)定承保(bao)對象，創新(xin)(xin)推出多元化的(de)普惠保(bao)險(xian)(xian)項目和服(fu)務。

升級迭代：聚焦健康管理和特藥服務

不(bu)限年齡、不(bu)限職(zhi)業、不(bu)限健康狀況……2020年以來，惠(hui)民保在(zai)全(quan)國各地快(kuai)速鋪(pu)開，成為一款現象級產(chan)品。《惠(hui)民保發(fa)展(zhan)模式研究報告》顯示，截至(zhi)2022年12月(yue)底(di)，全(quan)國共(gong)上線246款普惠(hui)險產(chan)品，累計保費規模約320億(yi)元，總參保人次已達(da)2.98億(yi)，發(fa)展(zhan)勢(shi)頭(tou)強(qiang)勁。

近期(qi)，2023年度惠民保(bao)陸續(xu)升(sheng)級上線(xian)，各地紛紛開啟續(xu)保(bao)窗口(kou)，如上海、深圳(zhen)、南寧、成(cheng)都等城市，在近期(qi)密(mi)集推出了(le)2023年版產品。

《每日經(jing)濟新聞》記者梳理發現，多(duo)地(di)2023年惠民保保費(fei)價格不變，同時保險(xian)責任升(sheng)級。

以2023年(nian)“滬惠保(bao)”為例，與(yu)2022年(nian)保(bao)障內容相比，其保(bao)費和保(bao)額均未發生變化(hua)，但是保(bao)障內容和附加服務增加了(le)不少。例如，基礎免(mian)賠額從20000元/年(nian)降(jiang)低至16000元/年(nian)，還增加了(le)健康(kang)增值權(quan)益，每個保(bao)險人可享受指定醫保(bao)外2種新冠藥品九七折購(gou)藥權(quan)益。

北京(jing)工商大學中國保(bao)(bao)(bao)險研究院副秘書長宋占(zhan)軍對(dui)記者表示，增加(jia)健康(kang)(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理(li)和(he)特(te)藥(yao)是提(ti)(ti)升(sheng)惠民保(bao)(bao)(bao)消費者“獲得感”的一(yi)種方式，因此越(yue)來(lai)(lai)越(yue)多的惠民保(bao)(bao)(bao)項目在年度升(sheng)級時進一(yi)步擴展健康(kang)(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理(li)和(he)特(te)藥(yao)內(nei)容(rong)。當前，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司主要通過(guo)向第三(san)方集中采購的方式提(ti)(ti)供(gong)健康(kang)(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理(li)和(he)特(te)藥(yao)，總的來(lai)(lai)看當前成本(ben)還(huan)是可控(kong)的。下(xia)一(yi)步應進一(yi)步提(ti)(ti)升(sheng)健康(kang)(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理(li)和(he)特(te)藥(yao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的“實效”，結(jie)合消費者健康(kang)(kang)(kang)(kang)需求提(ti)(ti)供(gong)相應產(chan)品(pin)。

“惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)(bao)的一(yi)個重要特(te)征(zheng)和賣(mai)點在(zai)于‘惠(hui)民(min)(min)(min)’，一(yi)般也有政府背書，因此一(yi)些(xie)賠付率不(bu)高的惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)(bao)產品會在(zai)下一(yi)年度(du)中‘加(jia)量不(bu)加(jia)價(jia)’；有些(xie)本身(shen)惠(hui)民(min)(min)(min)性做得比較(jiao)好(hao)的產品是(shi)(shi)(shi)加(jia)量同(tong)時加(jia)價(jia)。”首都經貿大學農村保(bao)(bao)險研究所(suo)(suo)副所(suo)(suo)長李文中對記者(zhe)表示，無論是(shi)(shi)(shi)哪種(zhong)情(qing)(qing)況(kuang)，保(bao)(bao)險公司實(shi)際壓力都會增(zeng)加(jia)，即便是(shi)(shi)(shi)后(hou)一(yi)種(zhong)情(qing)(qing)況(kuang)，加(jia)價(jia)就意味著(zhu)一(yi)部分人可能不(bu)再續保(bao)(bao)，但是(shi)(shi)(shi)惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)(bao)的運行是(shi)(shi)(shi)以(yi)足夠多(duo)的人參加(jia)為(wei)前提的。

探索細分領域普惠保險漸成趨勢

《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者(zhe)注(zhu)意到，除(chu)惠(hui)民保產品外，與新市民、特殊(shu)職業等相關的(de)普惠(hui)保險產品也頻頻冒出。

2022年，監管下發《關于加強新(xin)市民金融服務(wu)工作的通知》，要求對新(xin)市民較為(wei)(wei)集中(zhong)的行業(ye)(ye)開展保險(xian)產品創新(xin)，加強與工傷保險(xian)政策相銜接，發展適合(he)新(xin)市民職(zhi)業(ye)(ye)特點的雇(gu)主(zhu)責任險(xian)、意(yi)外險(xian)等(deng)業(ye)(ye)務(wu)，提高新(xin)市民創業(ye)(ye)就業(ye)(ye)保險(xian)保障水平。聚焦建筑工人(ren)、快(kuai)遞騎(qi)手(shou)、網約車司機等(deng)職(zhi)業(ye)(ye)風險(xian)較為(wei)(wei)突(tu)出的新(xin)市民群體，擴大(da)保險(xian)保障覆(fu)蓋面。

2022年(nian)底，監管又(you)針(zhen)對普(pu)惠(hui)保(bao)險(xian)在業(ye)內下發(fa)《關于推進(jin)普(pu)惠(hui)保(bao)險(xian)高質(zhi)量發(fa)展(zhan)的(de)指(zhi)導意見（征求(qiu)意見稿）》，提出當前普(pu)惠(hui)保(bao)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)重點是提升農(nong)民(min)和城(cheng)鎮低收入群(qun)體(ti)的(de)保(bao)障水平(ping)，加大老年(nian)人(ren)、婦女、兒童、殘(can)疾人(ren)、慢性(xing)病人(ren)群(qun)、特殊職(zhi)業(ye)和新市民(min)等特定(ding)風(feng)險(xian)群(qun)體(ti)的(de)保(bao)障力度，提升小微(wei)企業(ye)、個(ge)體(ti)工商戶和新型農(nong)業(ye)經營主體(ti)的(de)抗風(feng)險(xian)能力。

在政策(ce)和(he)市(shi)場需求的(de)推動下(xia)，不少保險公司(si)圍繞新(xin)市(shi)民(min)群體(ti)(ti)醫(yi)療健康、創(chuang)業就業、住房生(sheng)活(huo)、子女教育、老人(ren)贍(shan)養等多方面的(de)保障需求，持續(xu)創(chuang)新(xin)產品(pin)和(he)服(fu)務，為新(xin)市(shi)民(min)群體(ti)(ti)融(rong)入城市(shi)提供保障。

以眾惠相互與(yu)多家險(xian)企聯手共保的(de)卡友保為例，其主(zhu)要針對(dui)貨車司機(ji)(ji)群體(ti)(ti)，圍(wei)繞貨車司機(ji)(ji)的(de)保障需求提供意外(wai)險(xian)、住院(yuan)醫療(liao)險(xian)和健康風險(xian)等保險(xian)保障；而由北京(jing)人壽參與(yu)承保的(de)“愛她保”則主(zhu)要針對(dui)女性群體(ti)(ti)，承保范(fan)圍(wei)包括女性常見(jian)的(de)腫瘤(liu)、原發性特定惡性腫瘤(liu)以及少兒罕見(jian)疾病等。

在機構(gou)創新(xin)的(de)同時，一些業內人士也(ye)看(kan)到了挑(tiao)戰，尤其是關于普(pu)惠保(bao)險(xian)的(de)可(ke)持續性和盈利問題。李文中表示，普(pu)惠保(bao)險(xian)最(zui)大的(de)難點在于如何保(bao)證(zheng)有足夠的(de)參(can)加人，否則逆向選擇就會顯(xian)得非常突出，對(dui)公司經營構(gou)成威脅。因此(ci)，險(xian)企(qi)開(kai)發普(pu)惠型(xing)醫療(liao)保(bao)險(xian)產品需要做產品保(bao)險(xian)責任(ren)與賠付設計，既要體(ti)現(xian)惠民(min)性，又要有效抑制(zhi)參(can)加人的(de)逆向選擇。

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