每(mei)經記者(zhe)｜涂穎(ying)浩    每(mei)經編輯(ji)｜張益銘

自(zi)2020年在全國大范圍鋪開，至今三年來，惠民保(bao)已從早期(qi)跑馬圈(quan)地(di)走向存量經(jing)營時期(qi)。如(ru)何讓這一惠民產(chan)品得到可(ke)持續經(jing)營，是市場普遍關(guan)注的問題(ti)。

近日，由中再壽險編制的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》（以下簡稱《報告》）顯示，“普惠”不僅需要產品具備高性價比，還需要產品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶切實感受到保險的支付作用，即提高產品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得，超過70%的產品在續保時降低了免賠額。

“降(jiang)低免賠額能(neng)大幅度提升(sheng)獲(huo)得(de)理賠的(de)(de)人數和比(bi)例(li)，從(cong)而(er)更有效的(de)(de)提升(sheng)參(can)保、續(xu)保意愿，將(jiang)獲(huo)賠率從(cong)目前的(de)(de)普遍1%以(yi)內(nei)提高至4%以(yi)上(shang)水平。”眾托幫聯合創始人兼總經理龍格在接(jie)受《每日經濟(ji)新聞》記者采訪(fang)時認為(wei)，從(cong)產品方(fang)案本身入手，如降(jiang)低免賠額等方(fang)式能(neng)讓惠民保實現可持續(xu)經營(ying)。

累計覆蓋2.8億人次 2022年平均參保率15.3%

截(jie)至2022年(nian)12月31日，惠(hui)民保(bao)(bao)已累(lei)計上市(shi)408款(kuan)產品(pin)（同一城(cheng)市(shi)在(zai)不(bu)同年(nian)度(du)的產品(pin)算為(wei)不(bu)同的產品(pin)），覆(fu)蓋29個(ge)省(sheng)、直(zhi)轄(xia)市(shi)范圍(wei)內(nei)共計150個(ge)城(cheng)市(shi)，累(lei)計覆(fu)蓋2.8億(yi)人次，累(lei)計保(bao)(bao)費收入約307億(yi)元(yuan)，其中(zhong)2022年(nian)全年(nian)生(sheng)效(xiao)的銷(xiao)量約為(wei)1.15億(yi)件，保(bao)(bao)費收入約為(wei)124億(yi)元(yuan)。

2022年，除了新項目繼續在一些惠民保大省蔓延(從省會城市、一二線城市向周邊三四線城市輻射)，多地惠民保也進入全面續保階段。從價格上看，整體價格小幅增長，業務量較大的產品保費相對穩定，定價水平向重量級產品靠攏。2022年惠民保產品價格的上漲主要來源于新產品的價格上漲。惠民保的定價呈現出城市等級越高、價格越高的規律。

《報告》顯示，剔除省級項目后整體來看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數在5%～10%區間內，將近一半的惠民保業務參保率超過10%。

《報告》指出，雖然總參保人數續年穩定，但每年仍有20%-30%的人群退出，這需要共保體(ti)付出更(geng)多(duo)(duo)的成本獲取新客來(lai)彌補脫退人群，直接導致了(le)2022年多(duo)(duo)地(di)延長了(le)投保期。

“惠民保(bao)(bao)(bao)業(ye)務通常參(can)保(bao)(bao)(bao)效率(lv)逐年降(jiang)低(di)(參(can)保(bao)(bao)(bao)效率(lv)指(zhi)相同參(can)保(bao)(bao)(bao)時(shi)(shi)間內(nei)的(de)參(can)保(bao)(bao)(bao)人數)，主要是因為(wei)(wei)惠民保(bao)(bao)(bao)剛推出的(de)時(shi)(shi)候(hou)民眾(zhong)(zhong)的(de)新(xin)鮮感(gan)較高，在對于(yu)惠民保(bao)(bao)(bao)產品沒(mei)有深入了解的(de)情況(kuang)下愿意嘗試購買，但經過一到(dao)(dao)(dao)兩年后發現，并非任(ren)意一個門診或(huo)者住(zhu)院均可得到(dao)(dao)(dao)賠付，民眾(zhong)(zhong)的(de)預期(qi)沒(mei)有得到(dao)(dao)(dao)滿足(zu)就決定退出了。”中再壽險在報告(gao)中認為(wei)(wei)。

通過產品分級或者續保(bao)激(ji)勵(li)的方(fang)式留存(cun)客戶

《報告》顯(xian)示，2021年到2022年，惠民保(bao)(bao)產品從“醫保(bao)(bao)內醫療責(ze)任(ren)(ren)(ren)+特(te)藥責(ze)任(ren)(ren)(ren)”向“醫保(bao)(bao)內醫療責(ze)任(ren)(ren)(ren)+醫保(bao)(bao)外醫療責(ze)任(ren)(ren)(ren)+特(te)藥責(ze)任(ren)(ren)(ren)”進(jin)化，進(jin)化后的(de)產品責(ze)任(ren)(ren)(ren)已(yi)成(cheng)為惠民保(bao)(bao)產品的(de)最主(zhu)流結構，并且個別(bie)地區(qu)還增加了一些“其他特(te)定責(ze)任(ren)(ren)(ren)”，預(yu)計保(bao)(bao)障責(ze)任(ren)(ren)(ren)大而(er)全成(cheng)為趨勢。

惠(hui)民(min)保(bao)誕生初期，往往被冠上(shang)“大(da)病醫(yi)保(bao)的補充”這個標簽，因(yin)此(ci)其免賠(pei)(pei)額往往和大(da)病醫(yi)保(bao)持(chi)平甚至更(geng)高(gao)，高(gao)免賠(pei)(pei)額可(ke)以降低(di)保(bao)費，但同時會降低(di)產(chan)品的獲(huo)賠(pei)(pei)率(lv)和感知度。為了發揮更(geng)強(qiang)的普(pu)惠(hui)作用，如浙江的惠(hui)民(min)保(bao)提(ti)出“獲(huo)賠(pei)(pei)率(lv)大(da)于(yu)2%，賠(pei)(pei)付率(lv)大(da)于(yu)90%”的要求。

《報告》認為，降低免賠額就可以一舉兩得，一方面免賠額對于獲賠率影響顯著；另一方面低免賠額也能提高產品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因(yin)此(ci)，醫(yi)保局作(zuo)為產(chan)品(pin)主導方，通(tong)常會指導產(chan)品(pin)降低免賠額。

對比2021年和2022年，惠(hui)民保(bao)的(de)平均免賠(pei)額均有(you)降低趨(qu)勢，以擴大享受(shou)惠(hui)民保(bao)保(bao)障的(de)覆(fu)蓋人群，并提高待遇水平。不過，《報告》還(huan)認(ren)為，即使多地通過降低免賠(pei)額來提升獲賠(pei)率，提升的(de)量級也(ye)非常有(you)限，較低的(de)獲賠(pei)率必定會導致沒(mei)有(you)獲賠(pei)的(de)大多數(shu)人缺乏感知，進而不再續(xu)保(bao)。

在龍格看來，通過更大幅度地降低免賠額等產品改善的舉措，可以將獲賠率從目前的普遍1%以內提高至4%以上水平。他提出的建議包括，授權自動扣款和續保；對持續參保者可持續降低免賠額，每年降低1000元；一站式理賠可以降低免賠額至500元，甚至醫保內0免賠；降低既往癥賠付比例，對既往癥人群設置高于健康體人群的免賠額等。此外，可以按年齡段設計差別保費，如(ru)對于25歲以下人群降費(fei)、50歲以上人群則提(ti)高保費(fei)。

《報告》也指出，惠民(min)保(bao)的續(xu)保(bao)工作是一項體系化的工作，除了繼續(xu)開發個賬，鼓勵企業通過(guo)團體保(bao)險購買惠民(min)保(bao)等(deng)方式之外，產品運營也對于續(xu)保(bao)率至關重(zhong)要，比(bi)如通過(guo)產品分級或者續(xu)保(bao)激勵的方式留存客(ke)戶。

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