每經記者｜劉嘉魁(kui)    每經編輯(ji)｜廖丹(dan)    

近日(ri)，#微(wei)信占用(yong)了我100多(duo)G的(de)內存#話題登(deng)上熱搜(sou)，你的(de)手機內存是不是又(you)不夠用(yong)了？

除了(le)微信，五花八門的銀行App也分食著本(ben)就吃緊的手機內存。

今(jin)年以來，多家銀(yin)(yin)(yin)行相關(guan)App被整合、注銷，引發了業內外關(guan)注。這(zhe)些(xie)App包(bao)括直銷銀(yin)(yin)(yin)行、支付類等多種類型，涉及國有大行、股份制銀(yin)(yin)(yin)行、城商行等各類銀(yin)(yin)(yin)行。這(zhe)一(yi)現象背(bei)后，是銀(yin)(yin)(yin)行業在數(shu)字化(hua)轉型的過程中，對App渠道的重新布局和優化(hua)，以適應用(yong)戶(hu)需求的變化(hua)和市場(chang)競(jing)爭的挑(tiao)戰。

銀行App的“減法”：整合、注銷

為了(le)增加(jia)獲客(ke)和流量，不少銀(yin)行都(dou)推出(chu)過(guo)多(duo)款App產品(pin)，或針對一款App上線過(guo)多(duo)個(ge)版(ban)本(ben)，例如，個(ge)人用戶版(ban)、企業版(ban)、商戶版(ban)、校園版(ban)，以及與(yu)炒股、信用卡、貸款、理財(cai)等(deng)相(xiang)關的各類細分(fen)(fen)App。但眾多(duo)的銀(yin)行APP并沒有達(da)到預(yu)期的效(xiao)果，相(xiang)反，過(guo)多(duo)的App會分(fen)(fen)攤銀(yin)行總流量，降(jiang)低單個(ge)App的效(xiao)率(lv)和用戶黏性，增加(jia)運營成本(ben)和風(feng)險管理難度。

近年來，部(bu)分銀行開始對(dui)旗下App進行整合(he)優(you)化，將(jiang)多個(ge)功能相似或重復的(de)App進行下線或合(he)并。

近日，寧夏(xia)黃(huang)河(he)農(nong)商銀行和江蘇(su)紫金農(nong)商銀行發布公告(gao)說明，將(jiang)對旗下(xia)直銷(xiao)銀行APP進(jin)行下(xia)線或合并(bing)操作。

寧夏黃河農商(shang)銀行在公(gong)告中(zhong)表示，因產(chan)品策略(lve)調整，黃河銀行金喜鵲直(zhi)銷銀行APP于2023年9月26日關(guan)停下線，屆時直(zhi)銷銀行APP將無法(fa)繼續使用。

江蘇紫金農(nong)商銀行(xing)(xing)則(ze)表示，該行(xing)(xing)手機銀行(xing)(xing)APP與(yu)直(zhi)銷(xiao)銀行(xing)(xing)APP于2023年10月8日進行(xing)(xing)全(quan)面整合、優化升級。

截(jie)圖來源：黃(huang)河農商(shang)銀行官網

不過(guo)，兩家銀(yin)(yin)行均表示，相(xiang)關銀(yin)(yin)行App下(xia)線或者合并后(hou)，原業(ye)務可在其手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)行APP辦理。

據記者梳(shu)理，近年來，已有(you)多家銀行(xing)對旗(qi)下App進行(xing)了(le)(le)整(zheng)合優化，有(you)的是精(jing)簡App數量和(he)版本，有(you)的是遷(qian)移(yi)或升(sheng)級App功能和(he)服務，有(you)的是注(zhu)銷備案或停(ting)止服務。綜合來看，銀行(xing)App整(zheng)體數量出現了(le)(le)減(jian)少，但其(qi)相關功能并未消失，而是進行(xing)了(le)(le)遷(qian)移(yi)、優化、整(zheng)合。

2021年(nian)10月(yue)，郵儲(chu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)停止郵儲(chu)生(sheng)活(huo)App全部服務，相關服務遷移整合至(zhi)(zhi)該行(xing)(xing)手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)App。同年(nian)12月(yue)，建(jian)設(she)(she)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)下線龍支付App，將相關功(gong)能、權(quan)益、場(chang)景(jing)遷移整合至(zhi)(zhi)建(jian)設(she)(she)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)App和建(jian)行(xing)(xing)生(sheng)活(huo)App；此(ci)外(wai)，廣發銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、恒豐銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等也陸續將直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)App功(gong)能服務遷移整合至(zhi)(zhi)手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)App。

除了上述(shu)主動整合的情(qing)況外，還有一(yi)些銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)因(yin)(yin)為業(ye)務(wu)調(diao)整或其他原因(yin)(yin)而選擇注(zhu)銷(xiao)備案或停(ting)止(zhi)服務(wu)。今年(nian)3月，中國(guo)互聯網(wang)金融(rong)協(xie)會發(fa)布的移動金融(rong)客戶(hu)端應用軟(ruan)件(jian)(jian)注(zhu)銷(xiao)備案公(gong)告（2023年(nian)第(di)1期，總第(di)7期）顯示，31款(kuan)客戶(hu)端軟(ruan)件(jian)(jian)因(yin)(yin)停(ting)止(zhi)服務(wu)主動申請注(zhu)銷(xiao)備案。其中，包(bao)括長(chang)城(cheng)華西銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、郵儲銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、廣(guang)東順德農商行(xing)、烏魯(lu)木(mu)齊銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、廣(guang)州(zhou)農商行(xing)、錦州(zhou)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、浦發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)等多家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)旗下相關App。

部分(fen)移動(dong)金融客(ke)戶端申請注(zhu)銷備案 截圖(tu)來(lai)源：中國(guo)互聯網(wang)金融協會

銀行App的“加法”：多元化轉型

在(zai)縮(suo)減和(he)優化旗下App的(de)(de)同時，不(bu)少銀(yin)行(xing)(xing)也在(zai)不(bu)斷增加和(he)完善手機銀(yin)行(xing)(xing)App的(de)(de)功(gong)能和(he)服務，以適應(ying)用戶的(de)(de)多元化需求。從多家銀(yin)行(xing)(xing)對手機銀(yin)行(xing)(xing)App的(de)(de)迭代升(sheng)級(ji)中(zhong)不(bu)難(nan)發現，輕量化服務已經成(cheng)為越(yue)來(lai)越(yue)多銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)共識，包括應(ying)用啟動時間(jian)減少，操作流程進一步簡化，在(zai)保證安全的(de)(de)前提下精簡安全校驗環(huan)節等(deng)。

例如，工(gong)商銀行2022年(nian)年(nian)報顯示，該(gai)行以系統更(geng)輕、交互更(geng)簡、功能更(geng)精、服(fu)務更(geng)柔為目(mu)標，對手機銀行8.0版本做了輕量化提(ti)升(sheng)，核心(xin)高頻交易(yi)響應效率提(ti)升(sheng)超過20%。

除了輕量(liang)化之(zhi)外，多元化也(ye)(ye)是不少手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)App的特點。從支付到(dao)理(li)財，從貸款(kuan)到(dao)保險，從轉賬到(dao)投資，各種金(jin)融(rong)服(fu)務都(dou)可以在一個App中完(wan)成。有些(xie)銀(yin)行(xing)還將非金(jin)融(rong)服(fu)務也(ye)(ye)納入了手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)App的范疇，比如生(sheng)活(huo)繳費(fei)、購(gou)物(wu)消費(fei)、旅游出游等(deng)。這些(xie)服(fu)務不僅方便(bian)了用(yong)戶的日常(chang)生(sheng)活(huo)，也(ye)(ye)增加了用(yong)戶對手(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)App的黏性(xing)和活(huo)躍(yue)度。

例(li)如，招商銀(yin)行(xing)(xing)的手機銀(yin)行(xing)(xing)App不僅提(ti)供了全(quan)面的金(jin)融服務，還打(da)造了“招行(xing)(xing)生活”板塊，涵蓋(gai)了美食、購物、娛樂等多個場景。

除了(le)招商銀(yin)(yin)行(xing)，其他銀(yin)(yin)行(xing)也在不斷完善和(he)優化(hua)自(zi)己(ji)的手機(ji)銀(yin)(yin)行(xing)功能和(he)體驗，力求與第(di)三方支付平臺(tai)形成差異化(hua)競爭。如今(jin)，不少銀(yin)(yin)行(xing)的App都整(zheng)合(he)了(le)“生活(huo)”板塊，將各(ge)類生活(huo)服務(wu)和(he)優惠活(huo)動整(zheng)合(he)在一個(ge)入(ru)口，用戶(hu)可以通過地圖、分類、搜索等方式快速定位需(xu)求。

在數字化浪潮中應對第三方平臺的競爭

整合注(zhu)銷App的操作背后，是(shi)銀行(xing)在(zai)數字化轉型的浪潮下，對(dui)手機(ji)銀行(xing)App的重視(shi)和(he)改進，以期打(da)造更輕、更簡、更優的金(jin)融體驗，也是(shi)銀行(xing)業在(zai)面對(dui)第三(san)方(fang)支付(fu)平臺(tai)的挑(tiao)戰(zhan)時做出的應對(dui)之舉。

以(yi)(yi)前，銀行App眾(zhong)多，功(gong)(gong)能(neng)比(bi)(bi)較分散。相比(bi)(bi)之(zhi)下，以(yi)(yi)支付(fu)寶、微(wei)信(xin)支付(fu)為首的第三方支付(fu)平臺，普遍是(shi)一(yi)個App包(bao)攬多種功(gong)(gong)能(neng)。一(yi)個App既能(neng)打通線上線下多種場景，又能(neng)建設(she)獨有的生態圈(quan)。用戶只需(xu)一(yi)個App就(jiu)可以(yi)(yi)完成消費、存(cun)款(kuan)、付(fu)款(kuan)等多種金融服(fu)務，甚(shen)至還能(neng)包(bao)含外賣、團(tuan)購等功(gong)(gong)能(neng)。

而且，銀(yin)行(xing)App的(de)流量(liang)主要依賴于銀(yin)行(xing)網點的(de)推薦和用(yong)(yong)戶(hu)的(de)自主下載，而第三方(fang)支付平臺則可以利用(yong)(yong)社交網絡、電商平臺等渠道吸引用(yong)(yong)戶(hu)。

業(ye)內人士分析，銀(yin)行(xing)App進(jin)行(xing)整合(he)、注銷(xiao)，除了適應(ying)市場競(jing)爭和監管要求，還有以下兩方面的原因(yin)：

一(yi)(yi)是提升用(yong)戶(hu)體驗和(he)滿(man)意度(du)。銀行App過(guo)多過(guo)雜(za)，不(bu)僅(jin)占用(yong)用(yong)戶(hu)的(de)(de)手機(ji)內存，也增加了用(yong)戶(hu)的(de)(de)使用(yong)成(cheng)本和(he)認知難度(du)。用(yong)戶(hu)在不(bu)同(tong)的(de)(de)App之(zhi)間(jian)切換，容(rong)易(yi)造成(cheng)混亂和(he)疲(pi)勞。而(er)且，不(bu)同(tong)的(de)(de)App之(zhi)間(jian)可(ke)能存在功能重(zhong)復或(huo)沖突，導致用(yong)戶(hu)無法(fa)享(xiang)受到最(zui)優的(de)(de)服(fu)務(wu)。因此，銀行通過(guo)整(zheng)合App，將多個功能和(he)場景集成(cheng)到一(yi)(yi)個App中，可(ke)以提供(gong)更便捷、更一(yi)(yi)體化(hua)、更個性化(hua)的(de)(de)服(fu)務(wu)，提高用(yong)戶(hu)的(de)(de)忠(zhong)誠度(du)和(he)黏性。

二是降低(di)運營成(cheng)本和(he)風(feng)險(xian)。開發和(he)維護多(duo)個(ge)App需(xu)要投入大量(liang)的人力、物(wu)力和(he)財力，而且還要面對各種技(ji)術問題和(he)安全(quan)隱(yin)患。例(li)如，App的兼容性、穩定性、更新頻率、數(shu)據安全(quan)等都(dou)是需(xu)要考慮的因素。如果一個(ge)App出(chu)現故障或被攻擊，可(ke)能會影(ying)響其他App的正常運行(xing)，甚至造成(cheng)用戶資(zi)金(jin)損(sun)失或信息泄露。因此，銀行(xing)通過精簡App，可(ke)以(yi)節(jie)省(sheng)資(zi)源，提高效率，降低(di)風(feng)險(xian)。

銀行App整合注銷潮或將持續

從目前的趨勢來看，銀行App整合(he)注銷(xiao)潮或將持續一段時間，直到銀行形成一個或幾個核心(xin)的App產品。

在(zai)這個(ge)過程(cheng)中，業內人士認為，銀行(xing)需要注意以下幾個(ge)方(fang)面：

一是要(yao)(yao)以(yi)用(yong)戶需求(qiu)為(wei)導向(xiang)，不(bu)斷(duan)優(you)化用(yong)戶體驗。銀(yin)(yin)行要(yao)(yao)深入了解用(yong)戶的(de)(de)需求(qiu)、習慣、偏好(hao)等(deng)特征(zheng)，并根據用(yong)戶畫像進(jin)行精(jing)準營銷(xiao)和(he)個性(xing)化服務。銀(yin)(yin)行要(yao)(yao)利用(yong)大數(shu)據、人工(gong)智能(neng)(neng)、區(qu)塊鏈等(deng)先進(jin)技術，提(ti)升App的(de)(de)功能(neng)(neng)性(xing)、安全性(xing)、智能(neng)(neng)性(xing)、便捷性(xing)等(deng)方面(mian)的(de)(de)表現，提(ti)供更加(jia)優(you)質和(he)高效的(de)(de)服務。銀(yin)(yin)行要(yao)(yao)不(bu)斷(duan)收集和(he)分(fen)析(xi)用(yong)戶的(de)(de)反饋(kui)和(he)建議，及時調整和(he)優(you)化App的(de)(de)設計和(he)功能(neng)(neng)，提(ti)高用(yong)戶的(de)(de)滿意度和(he)忠誠度。

二是(shi)要(yao)(yao)以創(chuang)(chuang)新(xin)驅動為動力，不(bu)斷拓展服務場(chang)景和內容(rong)。銀行要(yao)(yao)根據市場(chang)變化和用(yong)戶需求，不(bu)斷推出新(xin)的(de)(de)產(chan)品(pin)和服務，滿(man)足用(yong)戶在不(bu)同場(chang)景下的(de)(de)金(jin)融需求。銀行要(yao)(yao)與各類商戶和機(ji)構合作，打通線上線下多種場(chang)景，提供更加豐富和多樣的(de)(de)服務內容(rong)。還要(yao)(yao)利(li)用(yong)互(hu)聯(lian)網、物聯(lian)網、5G等新(xin)興(xing)技(ji)術(shu)，創(chuang)(chuang)造(zao)新(xin)的(de)(de)交互(hu)方式(shi)和體(ti)驗方式(shi)，提供更加生動和有趣的(de)(de)服務內容(rong)。

三是要(yao)以(yi)生(sheng)態建(jian)(jian)設為(wei)目標(biao)，不(bu)斷(duan)構(gou)建(jian)(jian)服務網絡和(he)(he)平臺(tai)(tai)。銀行要(yao)以(yi)App為(wei)核心(xin)，打造(zao)自己的金(jin)融生(sheng)態圈，與各類合作伙(huo)伴共(gong)享資源、共(gong)創價值、共(gong)贏未來。要(yao)以(yi)開放的心(xin)態，與其他銀行或(huo)第三方支付平臺(tai)(tai)進行合作和(he)(he)協同，實現互聯互通(tong)、互利共(gong)贏。此外，銀行要(yao)以(yi)平臺(tai)(tai)化的思維，將App打造(zao)成一個開放的平臺(tai)(tai)，為(wei)各類金(jin)融服務提供(gong)者(zhe)(zhe)和(he)(he)使用者(zhe)(zhe)提供(gong)便利的接入和(he)(he)交(jiao)易(yi)。

未來，銀行App如何做(zuo)好“體(ti)量的減法、質量的加法”，打造(zao)更加輕簡和(he)智(zhi)能的金融(rong)體(ti)驗，已成為一道(dao)必考題。

封面圖片來(lai)源(yuan)：視覺中國-VCG41N878897598