每經記(ji)者｜宋欽章    每經編(bian)輯｜廖(liao)丹    

日前，國務院總理李(li)強簽署第768號國務院令(ling)，公布《非(fei)銀行(xing)支付機構(gou)監督管理條例(li)》（以下簡稱《條例(li)》），自2024年5月1日起施行(xing)。

《條例》共六(liu)章六(liu)十條，分別對支(zhi)付(fu)機構(gou)設立、變更與終(zhong)止，支(zhi)付(fu)業務規則(ze)，監督管理、法律(lv)責任等方面作(zuo)了具(ju)體規定(ding)。

作為我國支(zhi)付(fu)機(ji)構監(jian)(jian)管的首(shou)部行政法規，《條(tiao)例》的落地引來(lai)了(le)支(zhi)付(fu)機(ji)構集體發聲(sheng)。繼(ji)支(zhi)付(fu)寶、財付(fu)通等之后，今日又有(you)多家非銀行支(zhi)付(fu)機(ji)構對每經記者表示(shi)，將(jiang)認真學習(xi)《條(tiao)例》內容(rong)，貫(guan)徹落實監(jian)(jian)管要(yao)求。

強化全鏈條全周期監管

談及《條例》的總(zong)體思路，司法(fa)(fa)部(bu)、中國人民銀行負責人在(zai)答(da)記者問(wen)時特(te)別(bie)提到：“堅(jian)持問(wen)題導向、系統思維，將非銀行支(zhi)付行業的全鏈(lian)條全周期監管納(na)入(ru)法(fa)(fa)治化(hua)、規范(fan)化(hua)軌(gui)道，防范(fan)支(zhi)付風險。”

具(ju)體來看，上述負責人表示，《條(tiao)例》按照“先證后照”原則實(shi)施準(zhun)(zhun)入管(guan)理，明確支付(fu)機構注冊資本、主要(yao)股東、實(shi)控人、高管(guan)人員等(deng)準(zhun)(zhun)入條(tiao)件(jian)，對其(qi)重大事項變更(geng)也(ye)實(shi)施許可(ke)管(guan)理，同時建立健全嚴重違(wei)法違(wei)規機構的常(chang)態化退出機制(zhi)。

按照《條例》規定(ding)，中國人民銀行可(ke)(ke)依法對(dui)(dui)有關支付機(ji)構實(shi)施罰款，限制部分支付業(ye)務(wu)或(huo)者責令停業(ye)整頓，直至吊銷(xiao)其(qi)支付業(ye)務(wu)許(xu)可(ke)(ke)證等處(chu)罰措施。同時，明確可(ke)(ke)以根據具體情(qing)形對(dui)(dui)負有直接責任的董事(shi)、監事(shi)、高管人員和其(qi)他人員進行處(chu)罰，情(qing)節嚴重(zhong)的還(huan)可(ke)(ke)采取(qu)市場禁入措施。

司(si)法(fa)部、中國人民銀行負責人在答記者(zhe)問時提到(dao)《條例》的總(zong)體思(si)路，“引導非(fei)銀行支付(fu)機構以服務(wu)實體經濟為本，更(geng)好保護用戶合法(fa)權(quan)益，進一步(bu)發揮其繁(fan)榮市場(chang)經濟和便利(li)人民生活等積極作用。”

每經記者(zhe)注意到，加強(qiang)用戶(hu)權益保(bao)(bao)障是《條(tiao)(tiao)例(li)》的突出內容(rong)之一。上述負責人表示，《條(tiao)(tiao)例(li)》規定(ding)(ding)支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)應(ying)當按(an)照公平原則擬(ni)定(ding)(ding)協議條(tiao)(tiao)款，保(bao)(bao)障用戶(hu)知情(qing)權和(he)選擇權；加強(qiang)用戶(hu)信(xin)息(xi)保(bao)(bao)護，明確信(xin)息(xi)處(chu)理、信(xin)息(xi)保(bao)(bao)密和(he)信(xin)息(xi)共享等有關要求；要求支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)對所提供的服務明碼標價，合理收費(fei)；明確支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)應(ying)當履行投(tou)訴處(chu)理主體責任(ren)。

值(zhi)得一提的(de)是，相較于(yu)之前的(de)網絡支(zhi)付、銀行卡(ka)收單和(he)預(yu)付卡(ka)業(ye)務(wu)(wu)三(san)類劃分(fen)方(fang)(fang)法，《條(tiao)例》的(de)對非銀行支(zhi)付業(ye)務(wu)(wu)分(fen)類進行了調整，重新(xin)劃分(fen)為儲值(zhi)賬戶運營和(he)支(zhi)付交易處理(li)兩類。前述負(fu)責人(ren)指出，隨(sui)著技術(shu)創新(xin)和(he)業(ye)務(wu)(wu)發展，出現了條(tiao)碼(ma)支(zhi)付、刷臉支(zhi)付等新(xin)興方(fang)(fang)式，現有(you)分(fen)類方(fang)(fang)式不能(neng)很好(hao)(hao)地滿足市場發展和(he)監管(guan)需(xu)要。中國人(ren)民銀行近期將研究制(zhi)定實施細則，做好(hao)(hao)新(xin)業(ye)務(wu)(wu)類型(xing)與(yu)原有(you)分(fen)類方(fang)(fang)式的(de)銜接，推動(dong)平穩過(guo)渡。

多家非銀行支付機構發聲

銀聯商務：《條例》對支付業務的重新分類，順應了產業發展趨勢

銀(yin)(yin)聯商務在接(jie)受每經(jing)記者采訪時(shi)表示：“《非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)支付機(ji)(ji)構(gou)監(jian)督管理條例》的發布，對于指導非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)支付機(ji)(ji)構(gou)合規經(jing)營、促進支付市場(chang)高質量發展(zhan)(zhan)具(ju)有重要意(yi)義。《條例》將(jiang)非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)支付行(xing)業(ye)監(jian)管制(zhi)度(du)上升(sheng)為(wei)行(xing)政(zheng)法規，將(jiang)非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)支付行(xing)業(ye)全鏈(lian)條全周期(qi)納入法治化，夯實了支付產業(ye)發展(zhan)(zhan)的基礎。”

值得一(yi)提(ti)的(de)是，《條例》根據(ju)其能否接收付(fu)(fu)款人(ren)預付(fu)(fu)資金(jin)，將(jiang)非銀(yin)(yin)行(xing)支付(fu)(fu)業(ye)務(wu)分為儲(chu)值賬戶運營和支付(fu)(fu)交易處理(li)兩類(lei)。銀(yin)(yin)聯(lian)商務(wu)認為，“《條例》對支付(fu)(fu)產(chan)業(ye)的(de)業(ye)務(wu)分類(lei)，順應了產(chan)業(ye)發展(zhan)趨勢，體(ti)現了監管(guan)效(xiao)率。相信(xin)在中國人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)等監管(guan)機構指導(dao)下(xia)，產(chan)業(ye)各方通力合作，將(jiang)進一(yi)步提(ti)高整個行(xing)業(ye)的(de)服(fu)務(wu)質效(xiao)，為推動(dong)國內實體(ti)產(chan)業(ye)健康發展(zhan)貢獻(xian)力量。”

作為國內領(ling)先的綜合支(zhi)付(fu)(fu)和信息服務(wu)機(ji)構，銀聯商(shang)務(wu)表示，將始終秉(bing)承“服務(wu)社(she)會，方便大(da)眾(zhong)”使命，持續踐行(xing)“支(zhi)付(fu)(fu)為民(min)”理念，不折(zhe)不扣落實各項監管要(yao)求(qiu)，堅持依法(fa)合規經(jing)營，更好地滿足實體經(jing)濟發展和人(ren)民(min)群眾(zhong)多樣(yang)化的民(min)生需求(qiu)，保(bao)護金(jin)融消費(fei)者合法(fa)權(quan)益，為支(zhi)付(fu)(fu)產(chan)業健康(kang)可持續發展作出應(ying)有的貢獻。

連連支付：為支付行業合規經營、有序競爭、高質量發展提供了法律保障

連(lian)連(lian)支付(fu)在受訪時表示：“《條例》從嚴格準入門檻、完善支付(fu)業務規則、保護用戶合法(fa)權益(yi)、明(ming)確監管職責和法(fa)律責任等(deng)幾大(da)方面將非(fei)銀行(xing)支付(fu)行(xing)業的(de)全鏈(lian)條全周期(qi)監管納入法(fa)治化、規范(fan)化軌道，為支付(fu)行(xing)業合規經營、有(you)序競(jing)爭(zheng)、高質(zhi)量發展明(ming)確了方向、提供了法(fa)律保障。”

連連支付(fu)同(tong)時表示(shi)，將認真學(xue)習(xi)領會《條(tiao)例(li)》精神(shen)，在監管部(bu)門的指導下，全(quan)面、扎實(shi)貫徹《條(tiao)例(li)》要求(qiu)，繼(ji)續(xu)堅(jian)持以合規為基石、以用戶(hu)為中心(xin)，創新(xin)打(da)造貼(tie)合用戶(hu)需求(qiu)的多(duo)樣化產品(pin)和商業模(mo)式(shi)，全(quan)方位、多(duo)渠(qu)道、廣(guang)覆蓋(gai)、深層(ceng)次優化支付(fu)服務，提升(sheng)客戶(hu)支付(fu)體(ti)驗，擴大支付(fu)普惠發展(zhan)。

通聯支付：對照《條例》條款梳理公司業務

“《條(tiao)例》的出臺(tai)，標志著支(zhi)付(fu)行業(ye)十余年來的監管實(shi)踐上升為行政法(fa)(fa)規，以(yi)更高的法(fa)(fa)律(lv)層(ceng)級進一步夯實(shi)非(fei)銀行支(zhi)付(fu)機(ji)構的監管基礎，為行業(ye)規范健康發(fa)展提供(gong)了堅實(shi)的制(zhi)度保障。”通聯支(zhi)付(fu)對每經記(ji)者表示，通聯支(zhi)付(fu)在《條(tiao)例》發(fa)布(bu)后立即組織(zhi)全(quan)(quan)體人員認真學習，對照(zhao)《條(tiao)例》條(tiao)款，梳(shu)理公(gong)司業(ye)務，為全(quan)(quan)面、扎(zha)實(shi)貫徹《條(tiao)例》要求(qiu)做(zuo)好準備(bei)。

通聯(lian)支付告訴記者，“《條例》堅持(chi)持(chi)牌經(jing)營，嚴(yan)格(ge)準入(ru)門(men)檻，明確非銀行支付機(ji)構(gou)全生命(ming)周期的監(jian)管(guan)依據；堅持(chi)服務實(shi)(shi)體經(jing)濟為本(ben)，從業務實(shi)(shi)質出發(fa)，分為儲(chu)值賬戶(hu)運營和支付交易處理兩類，適(shi)應(ying)市場發(fa)展，防止監(jian)管(guan)空白和監(jian)管(guan)套(tao)利；加強用戶(hu)權益保(bao)障，壓實(shi)(shi)非銀行支付機(ji)構(gou)在保(bao)護(hu)用戶(hu)知情權和選擇權、信息(xi)安全等(deng)方面(mian)的主體責任(ren)。”

通聯支付表(biao)示(shi)，后續在《條例》引領下，公司將按照中國人民銀行有關部署，加強(qiang)學習、認(ren)真執行，堅(jian)定(ding)不移(yi)走(zou)中國特色金融發展之路(lu)，全面(mian)貫徹落實《條例》各項要求，堅(jian)持(chi)以合規高(gao)質量發展為(wei)基(ji)礎、以服務實體經濟為(wei)導向，守(shou)正創新，合規展業(ye)，與(yu)行業(ye)各方協同協作，共同促進行業(ye)良性競爭(zheng)和(he)規范健(jian)康發展。

中通支付：有助于非銀支付機構完善內部治理能力和風險防范水平

中通支(zhi)付(fu)對每(mei)經記者表示，公(gong)司將認真學(xue)習并堅決貫徹執行(xing)《非銀行(xing)支(zhi)付(fu)機構(gou)監督管理條(tiao)例》要求，并作為(wei)公(gong)司業(ye)務發展的重要依據。

“非銀行支(zhi)付機構(gou)是金融體系的重(zhong)要補充，這次《條例》的出臺(tai)，有利于推動非銀行支(zhi)付機構(gou)進一步完善與其業(ye)務資質、市場影響(xiang)相匹配的內部(bu)治理能力和風(feng)險(xian)防范水平，保(bao)(bao)障消費者合法權益，守住支(zhi)付產(chan)業(ye)風(feng)險(xian)底線，保(bao)(bao)障支(zhi)付產(chan)業(ye)持(chi)續健康發展。”中通支(zhi)付補充。

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