每經編輯｜邊萬莉 宋戈    

圖片來源：攝圖網

每經實習記者 邊萬莉 每經記者 宋戈 每經實習編輯 陳適

日前，浙江省金融辦發布了關于公開征求《浙江省網絡借貸信息中介機構業務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《實施辦法》）和《浙江省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）》（征求意見稿）（以下簡稱《備案細則》）意見的公告。

《實施辦法》鼓勵網貸機構加強與保險公司的業務合作，并要求機構根據對出借人、借款人的風險評估結果實行分級管理。《備案細則》除明確了對新設立以及已經設立的網貸機構進行備案的具體要求和流程外，還提出了存管屬地化，對于已簽訂資金存管協議但不符合上述規定的平臺，給出了1年的時間更換存管銀行。

對借貸雙方實行分級管理

網貸行業“1+3”（一個辦法三個指引）的監管體系構建完成后，在2017年的最后一個月，網貸備案也迎來了明確時間表。為規范網貸機構業務活動，浙江省金融辦于12月18日發布了公開征求《實施辦法》和《備案細則》意見的公告。

《實施辦法》從備案管理、風險管理與信息披露、監督管理等方面對浙江省（寧波市除外）的網貸機構提出了共三十條具體要求。其中，第十五條提出“鼓勵網絡借貸信息中介機構加強與保險公司的業務合作，為借貸雙方提供符合保險行業監管規定的信用保證保險服務”。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，網貸行業的去剛兌是必然趨勢，但去剛兌不意味著不保障投資人權益，未來第三方擔保機構擔保和保險公司保險服務會成為平臺主要的保障方式。但需要注意的是，保監會在2017年7月下發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》中，禁止保險公司與不符合互聯網金融相關規定的網貸平臺開展信保業務，并對借款人自留責任余額作了規定。目前P2P網貸平臺與保險公司開展合作存在一定難度，待備案明確后，合作可能顯著增多。如果平臺能夠和保險公司達成合作，一定程度上可以降低出借人投資損失的風險。

《每日經濟新聞》記者注意到，與《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）控制同一自然人、同一法人或其他組織的借款余額上限相比，《實施辦法》還增加了對借款人實行分級管理的要求。第十七條明確指出，“網絡借貸信息中介機構應當對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進行必要的審核評估，根據評估結果對借款人實行分級管理，避免向不合格的借款人提供交易服務”。

而出借人方面，《實施辦法》則規定應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估和風險評估不合格的出借人提供交易服務。并應根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置對應的出借限額和出借標的限制。

開鑫金服總經理周治翰表示，《暫行辦法》的限額規定，是為了引導網貸平臺堅持小額分散原則，更好地服務實體經濟。《實施細則》則更多從保護投資人的角度出發，保護那些不熟悉投資理財風險、不具備相應風險承受能力的投資人的合法權益，避免其因“盲目投入”而遭受損失。該項規定，既有利于防控風險，也用禁止性規定保護了相應群體的合法權益。

提存管屬地化加強信息管理

值得一提的是，《備案細則》不僅明確了新設機構備案登記申請的流程，還對已存續機構備案登記管理作出了詳細說明。對于在實施細則發布前已經設立并開展經營的網貸機構，在申請備案登記前，應當到工商登記部門變更經營范圍，明確網絡借貸信息中介等相關內容。

此外，各設區的市金融管理部門應當依據互聯網金融風險專項整治中分類處置相關工作要求，對合規機構的備案登記申請予以受理；對整改類機構，在其完成整改并經設區的市互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室（或設區的市領導小組指定部門）驗收合格后才受理其備案登記申請。

值得注意的是，浙江金融辦提出了存管屬地化的要求。《備案細則》第十四條明確要求，網貸機構完成備案登記后，應當與浙江省轄內符合條件的商業銀行（含分支機構）簽訂資金存管協議。對于已經簽訂資金存管協議但不符合上述規定的，應于備案登記后1年內完成存管銀行更換。

網貸之家數據顯示，浙江有235家網貸平臺，平臺數量居廣東、北京和上海之后的第四位。網貸之家研究院院長于百程表示，按時完成備案難度不小，但是對不符合規定的機構給予1年時間更換存管銀行，顯得人性化。不過，根據《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，這些存管銀行還需要通過中國互聯網金融協會的測評。

張葉霞認為，存管銀行屬地化便于監管部門對銀行存管業務進行監管，能有效減少偽存管情況；另外，還能夠更好地整合當地各P2P網貸機構的出借人和借款人數據，形成更全面的征信數據庫，促進信息共享機制發展。