每經編輯｜畢陸名

眼(yan)下最(zui)熱的話題(ti)，莫(mo)過于“提前還房貸”。

2月15日上午，“提前還貸20萬或將節省利息17萬”話題上了微博熱搜。近期，在房貸利率預期下行、存量房貸利率更新延遲、理財利率持續下滑等背景下，購房者提前還貸的意愿在加強，“提前還貸”連續多日登上各大社交平臺熱點話題。同時，上述新聞也霸榜每經熱榜第一，引發網友們的熱烈討論。

據媒體報道，假設你在2018年10月購買了首套房，當月全國首套房貸款平均利率處在了5.71%的階段性高點。假設你以等額本息、固定利率5.71%的方式還100萬的商業貸款(只為簡單說明問題)，貸款年限30年，2018年10月首次還款，那么：每月還款額為5810.34元，應還利息總額為109.17萬。眼下你打算在2023年2月提前還貸20萬元(剩余貸款部分：仍用等額本息，利率未變，還款期限不變)，那么每月還款額為4555.07元，相比不提前還款，節省利息17.53萬元。

“提前還貸”排隊時間有所縮短

據悉，在上海地區，各大銀行“提前還貸”排隊時間有一定縮短，但最快仍需20天。據上海證券報15日報道，從記者近幾日的調研看，在上海地區，各大銀行“提前還貸”需要排隊時間有所縮短，還款人反映的推諉、拖延等現象有一定改善。“今天（指2月14日）預約還有額度，最早可于3月6日辦理提前還貸。”建設銀行上海某支行個貸經理告訴記者。

其他大行上海分支機構的情況類似。交通銀行上海一家網點個貸經理向記者說，最近辦理提前還貸的人非常多，但渠道是暢通的。目前提前還部分房貸，需要提前1個月預約；如果需要結清房貸，至少需要提前1個半月預約。

等待時間至少1個月，仍反映出銀行正面臨貸款人集中還貸的壓力。“由于提前還貸人太多，實際上客戶仍需3個月左右才能辦理提前還款。”農業銀行上海某網點業務人士告訴記者。

圖片來源：視覺中國

如何解決“提前還貸”？

那么，如何解(jie)決“提前還(huan)貸(dai)”？對此，有業內人士建(jian)議，引(yin)導(dao)購房者進行資(zi)產配(pei)置，同時尋找新的(de)優質信貸(dai)資(zi)源(yuan)。“銀行要充(chong)分做好形勢預判，為自己留出(chu)保證(zheng)(zheng)正常(chang)運營管理的(de)空間，同時積(ji)極推出(chu)更穩定的(de)理財產品吸(xi)引(yin)客戶，尋找新的(de)優質信貸(dai)資(zi)源(yuan)，充(chong)分利(li)(li)用好回收的(de)大量資(zi)金，保證(zheng)(zheng)利(li)(li)潤。”融360數字科(ke)技研究院李萬(wan)賦告訴記者。

在這場(chang)提前還貸(dai)(dai)潮愈演愈烈(lie)的同時，關于調降存量房(fang)貸(dai)(dai)利(li)(li)率的呼聲也日(ri)漸(jian)高漲。據(ju)證(zheng)券日(ri)報14日(ri)報道(dao)，招聯金(jin)融(rong)首席研(yan)究(jiu)員(yuan)、復(fu)旦大(da)學金(jin)融(rong)研(yan)究(jiu)院兼職研(yan)究(jiu)員(yuan)董(dong)希淼在接受記者(zhe)采(cai)訪時表示(shi)，適度降低存量房(fang)貸(dai)(dai)利(li)(li)率，有助于減(jian)輕居民(min)住(zhu)房(fang)消(xiao)費負擔(dan)，減(jian)少(shao)居民(min)提前還款行(xing)為，促進房(fang)地產市場(chang)健康(kang)平穩發展，提振居民(min)擴(kuo)大(da)消(xiao)費的意愿和能(neng)力。

“當前，存量(liang)住(zhu)房貸(dai)(dai)款面臨銀(yin)(yin)行(xing)維持(chi)收入與購房者(zhe)希(xi)望減少支出之間的矛盾，銀(yin)(yin)行(xing)缺乏足夠動力降低存量(liang)房貸(dai)(dai)利率，但(dan)在購房者(zhe)大量(liang)提(ti)前還(huan)貸(dai)(dai)的情(qing)況下(xia)，不(bu)同地(di)區根據(ju)當地(di)實際情(qing)況靈活(huo)調整存量(liang)房貸(dai)(dai)利率，逐步縮(suo)窄存量(liang)房貸(dai)(dai)與新增房貸(dai)(dai)之間的利差，或有利于緩和提(ti)前還(huan)貸(dai)(dai)現象。”中指研究院指數事業部(bu)市場研究總監陳靜文對記(ji)者(zhe)表示。

多位行業內人士和專家向記者表示，更多的人選擇提前還款是為了降息，對此，一些專家建議：降低存量貸款利率或允許購房者將固定利率轉為浮動利率。

據中(zhong)國(guo)青年報報道，“只(zhi)要(yao)房(fang)貸(dai)(dai)利(li)率(lv)高于(yu)理財(cai)利(li)率(lv)，只(zhi)要(yao)房(fang)價(jia)(jia)還(huan)在下(xia)跌(die)(die)，且居民預(yu)(yu)期(qi)房(fang)價(jia)(jia)下(xia)跌(die)(die)，提(ti)前還(huan)貸(dai)(dai)的(de)動機，就一直會存在。”廣東(dong)省住房(fang)政(zheng)策(ce)研究中(zhong)心首席研究員(yuan)李宇嘉(jia)預(yu)(yu)測，未來，更多城(cheng)市(shi)會取(qu)消房(fang)貸(dai)(dai)利(li)率(lv)下(xia)限，尤其是(shi)(shi)房(fang)價(jia)(jia)下(xia)跌(die)(die)的(de)城(cheng)市(shi)。一方(fang)面(mian)是(shi)(shi)為了收縮房(fang)貸(dai)(dai)利(li)率(lv)和理財(cai)利(li)率(lv)之間的(de)倒(dao)掛；另(ling)一方(fang)面(mian)是(shi)(shi)以降低房(fang)貸(dai)(dai)利(li)率(lv)緩沖房(fang)價(jia)(jia)下(xia)跌(die)(die)。同時，近期(qi)樓市(shi)政(zheng)策(ce)更多轉向需求(qiu)端(duan)紓困(kun)，目的(de)也是(shi)(shi)激勵大家購(gou)房(fang)，緩解房(fang)價(jia)(jia)下(xia)跌(die)(die)預(yu)(yu)期(qi)。

首都經濟貿易(yi)大學教(jiao)授、北京(jing)市房地產法學會副(fu)會長兼秘書長趙(zhao)秀池建議，從(cong)國家政策角度而言，原來存量貸款選擇固定利(li)率(lv)的購房人應(ying)該允許其轉為基于(yu)LPR的浮動利(li)率(lv)。

每日經濟新聞綜合證券日報、上海證券報、中(zhong)國青年報

封面圖片來源：視覺中國