每經編輯｜孫志成 蓋源(yuan)源(yuan)    

2月15日晚(wan)，一張地產公司營銷海(hai)(hai)報出圈了。海(hai)(hai)報上寫到“重磅利好，貸款(kuan)年齡(ling)最長達100歲”，下面則注明“子(zi)女作為共同借款(kuan)人，最長可貸至100歲”。

海報內容涉及南(nan)寧建發(fa)房產旗下的10個(ge)樓盤和其合作的銀行(xing)，最下方小(xiao)字稱“具體貸款政策以各大銀行(xing)輸(shu)出為準”。

開發商(shang)、銀行回應

據財聯(lian)社16日報道，記者(zhe)從廣(guang)告羅列(lie)的兩(liang)家樓(lou)盤銷售處了解到，這一廣告確系開(kai)發商(shang)發出，其中關于“最長可(ke)貸(dai)至100歲”表(biao)述也確有其事，但(dan)廣告目前已被(bei)集(ji)團(tuan)撤回。銷售(shou)表示，其宣傳(chuan)的(de)“最(zui)長(chang)可(ke)貸(dai)至(zhi)100歲”系合作銀行的(de)接(jie)力貸(dai)產品，也即借款(kuan)(kuan)人不超(chao)70歲，再加子(zi)女做共(gong)同(tong)借款(kuan)(kuan)人，貸(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限最(zui)高可(ke)以(yi)貸(dai)30年(nian)，借款(kuan)(kuan)人和實(shi)際貸(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限最(zui)長(chang)可(ke)到100年(nian)。

據中(zhong)新經緯(wei)，“建(jian)發央璽”營銷中(zhong)心的工作人(ren)員介紹(shao)，“貸款年(nian)(nian)齡(ling)最長達100歲(sui)”是(shi)(shi)一(yi)種誤(wu)解，借款人(ren)年(nian)(nian)齡(ling)不超過70歲(sui)的規(gui)定(ding)是(shi)(shi)不變的，變的是(shi)(shi)年(nian)(nian)齡(ling)與貸款年(nian)(nian)限之和最高不超過80歲(sui)。而100歲是指借款人70歲，加上子女做共同借款人，貸款年限最高可以貸到30年，這樣實際貸款年齡最長就到100歲了。

“海報是(shi)有(you)些房開或項目(mu)做(zuo)的一(yi)些推(tui)廣(guang)，它是(shi)一(yi)個推(tui)文，實際后(hou)期來現場(chang)會(hui)做(zuo)詳(xiang)細介(jie)紹，關于貸款年限會(hui)根據銀(yin)行給項目(mu)的要(yao)求做(zuo)放貸。”該工作人員表示。

海(hai)報上提到“建發央(yang)著”工作(zuo)人員則表示：“海(hai)報是真的(de)，但是昨天(15日)晚上發的(de)，還(huan)沒有最終落實(shi)。”

據北京商報記者16日致(zhi)電開發(fa)商進行(xing)詢(xun)問，相關人士對此事件予以否認，表示：“未出過相關宣傳海報”。但根據海報小程序二維(wei)碼，記者添加(jia)的該公司置業(ye)顧問卻表示(shi)，“僅是個別(bie)銀(yin)行有此政策，民生銀(yin)行，浦發銀(yin)行，“接力貸”最長可以到100歲(sui)。”

對(dui)此消息的真(zhen)實性，記(ji)者分別(bie)致(zhi)電民生(sheng)銀行，浦發(fa)銀行南寧地區網點咨詢。

浦(pu)發銀行某支行個貸人士(shi)表示(shi)，最(zui)長可貸至100歲(sui)信息不實，該行目前(qian)執行的業務并非(fei)“接力貸(dai)”，而(er)是(shi)“合力貸(dai)”，該業務借款(kuan)人年齡+期限(xian)可貸(dai)至(zhi)70周歲(sui)，以共同借款(kuan)人中年齡最小的購(gou)房(fang)者認定(ding)借款(kuan)期限(xian)。

民(min)生銀行(xing)相關客戶(hu)經理(li)也表(biao)示，目前該(gai)行(xing)借(jie)款人年齡+期限(xian)為可貸至70周(zhou)歲。“沒有能貸到(dao)100歲的情況(kuang)，有點(dian)夸張(zhang)。”上述客戶經理(li)說道。

貸(dai)款(kuan)人離世時未還完(wan)貸(dai)款(kuan)怎么(me)辦？

日前，南寧部(bu)分銀行率(lv)先將(jiang)借款人“年齡+期限”從原來的不超過70周歲放寬至不超過80周歲；隨(sui)后，杭州、寧波、北(bei)京等地陸(lu)續跟進。

據媒體報道，所謂的“房貸年齡延至80歲”，并非指80歲還能貸款，而是房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過80年，“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變。

如果貸(dai)(dai)款人年齡(ling)超過70歲，可(ke)能(neng)會涉及接力貸(dai)(dai)產(chan)品。所謂“接力貸(dai)(dai)”，是指以父(fu)母購房資(zi)格買房，父(fu)母作為主借款人(ren)和子(zi)女作為共(gong)同借款人(ren)，一起(qi)承擔(dan)還貸責任。

某股份行寧波一支(zhi)行個(ge)貸(dai)(dai)經理表示，增加子女為(wei)共(gong)借(jie)(jie)人，可以增加貸(dai)(dai)款(kuan)年限。“我們有(you)接力貸(dai)(dai)的(de)，可以按(an)照子女的(de)借(jie)(jie)款(kuan)年齡來走，主借(jie)(jie)人還是父母(mu)，房子在父母(mu)名下，共(gong)借(jie)(jie)人名下是否有(you)按(an)揭貸(dai)(dai)款(kuan)沒有(you)關系。”

另一股份(fen)行(xing)(xing)杭州(zhou)某支行(xing)(xing)工作人員表(biao)示(shi)，目前該行(xing)(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)人年紀還是65周歲，如果增(zeng)加子女做擔保，貸(dai)款(kuan)(kuan)年限可以拉(la)長。

一(yi)位資深(shen)銀(yin)行人(ren)士表示，近期(qi)部(bu)分區域(yu)積極地穩(wen)樓市，這確實(shi)使銀(yin)行對(dui)房貸的(de)要求進一(yi)步放松了(le)，使得(de)能滿足買房條件的(de)群體擴大了(le)，主要是提(ti)振市場需求，銀(yin)行也可以(yi)借(jie)此推廣業務，“但(dan)這樣也不可避免(mian)地需(xu)要銀行適度放(fang)寬風控(kong)要求(qiu)，同時也(ye)可(ke)能會影響到退休人員的生(sheng)活質量，并(bing)對其他方面消費產生(sheng)一定的(de)擠出(chu)效應。”

上海(hai)市(shi)光明律(lv)師(shi)(shi)事務所付永生(sheng)律(lv)師(shi)(shi)表(biao)示，從(cong)短(duan)期看(kan)，除一線(xian)城市(shi)外，多地房價穩(wen)中有(you)降，居民買房積極性不高(gao)。為(wei)了扶持樓(lou)市(shi)，部分地區的個別銀行相關政策也(ye)相繼推出。

國家衛健委(wei)數(shu)據顯示，我(wo)國居民人均預期(qi)壽命(ming)已(yi)由2020年的77.93歲(sui)(sui)，提高到2021年的78.2歲(sui)(sui)。

如果貸款(kuan)人離(li)世時未還完貸款(kuan)怎么辦？付永(yong)生表示，從長期來看(kan)，房價(jia)(jia)一(yi)般都會隨著物(wu)價(jia)(jia)和GDP增長而緩(huan)慢上(shang)漲(zhang)。繼(ji)(ji)承人基本會選擇繼(ji)(ji)承遺產，同時也繼(ji)(ji)承了(le)債務(wu)，要繼(ji)(ji)續還(huan)貸。《民法典》第(di)1161條(tiao)規定，繼(ji)承(cheng)人以所(suo)得遺產實際價值為限清償被繼(ji)承(cheng)人依法應(ying)當(dang)繳(jiao)納的稅(shui)款和債(zhai)務。

“極端(duan)情況(kuang)下，如果在(zai)房(fang)價(jia)最(zui)高點購買，房(fang)價(jia)暴跌，賣房(fang)總(zong)價(jia)不(bu)夠(gou)還銀行(xing)(xing)的貸款時(shi)，繼承人會(hui)選擇放棄繼承。銀行(xing)(xing)會(hui)將進行(xing)(xing)拍賣，用拍賣所得來抵償房(fang)貸，不(bu)足部分銀行(xing)(xing)也(ye)不(bu)能(neng)再追究。”

編輯|孫志成?蓋源源

校對|程鵬

封面圖(tu)片(pian)來源：視覺中國（圖(tu)文無關）

每日經濟新聞綜合中新經緯、財聯社、北京商報、每經app（記者：趙景致(zhi)）