每經(jing)記者｜張祎    每經(jing)編輯｜廖丹    

近(jin)日(ri)，“天津惠民保(bao)”傳出消(xiao)息，本計劃在9月30日(ri)24時(shi)關閉繳費通道的2023年(nian)度“天津惠民保(bao)”，將參保(bao)繳費期(qi)延(yan)長到了10月31日(ri)。

《每日經濟新(xin)聞》記者注意到(dao)，不僅僅是天津，今(jin)年以(yi)來，濰(wei)坊(fang)、鄭州、焦作、清遠、徐州、壽(shou)光、桂林等多(duo)地的惠民保產(chan)品都出現了延長參保繳費期的情(qing)況(kuang)。各項目(mu)方(fang)在延期通知中給(gei)出的原因，多(duo)為“滿(man)足(zu)群眾的參保需求”。

另外，從2023年各地新版(ban)惠民保的保障(zhang)(zhang)內容(rong)看(kan)，不少(shao)續保項目不但繼續優化基本保險責(ze)任，也對增值服務部分進(jin)行(xing)了(le)升(sheng)級(ji)，產品功能進(jin)一(yi)步從“疾病保障(zhang)(zhang)”向“健康保障(zhang)(zhang)”發展。

就在中國保(bao)險(xian)(xian)(xian)行業(ye)(ye)協(xie)會(hui)前(qian)不(bu)久發(fa)布(bu)的《2022中國保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)社會(hui)責任報告》中，“惠民(min)”兩字被再(zai)次提(ti)及(ji)。報告內(nei)容顯示，2022年(nian)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)積極開(kai)發(fa)非標體(ti)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品，擴大惠民(min)保(bao)險(xian)(xian)(xian)項目(mu)覆蓋范圍(wei)，為新市民(min)提(ti)供專屬風險(xian)(xian)(xian)保(bao)障超過6.8億(yi)人(ren)次，為60歲以上老(lao)人(ren)提(ti)供人(ren)身保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品數量6500余(yu)個。

在(zai)眾多(duo)惠(hui)民保(bao)(bao)險(xian)項目中，近(jin)年(nian)來大熱的(de)(de)城市(shi)定(ding)制(zhi)型商(shang)業醫療保(bao)(bao)險(xian)可謂獨樹一(yi)幟。在(zai)地方(fang)政府支持下(xia)，這(zhe)一(yi)被稱為“惠(hui)民保(bao)(bao)”的(de)(de)健(jian)康險(xian)產(chan)品(pin)依托保(bao)(bao)險(xian)公司和相關平臺，以商(shang)業化模(mo)式(shi)運(yun)作(zuo)，憑借保(bao)(bao)費低、門檻低、保(bao)(bao)額高等普惠(hui)性(xing)特點(dian)，短短兩三(san)年(nian)間(jian)覆(fu)蓋(gai)范圍涉及約30個省（自治(zhi)區(qu)、直(zhi)轄市(shi)），產(chan)品(pin)數量超過200款。

作(zuo)為基(ji)本醫保(bao)的(de)(de)(de)有效(xiao)補(bu)充，惠(hui)民保(bao)以獨特的(de)(de)(de)產品設計和運作(zuo)模式，為降低不同(tong)年(nian)齡、不同(tong)階層的(de)(de)(de)參保(bao)人群醫療支出(chu)負(fu)擔開辟了一條可(ke)行之路。但同(tong)時(shi)，如何甩掉續保(bao)率承壓等“成長的(de)(de)(de)煩惱”，仍是行業關(guan)注(zhu)的(de)(de)(de)話(hua)題(ti)。

多地延長惠民保繳費期

自去年(nian)末以來，各地惠(hui)民(min)保已陸續進入新(xin)一(yi)年(nian)的(de)投保工(gong)作。記(ji)者(zhe)注意到，在這(zhe)過程中，多地的(de)惠(hui)民(min)保產品出現(xian)了延長參保繳(jiao)費(fei)期(qi)的(de)情(qing)況。

“為守護更多百(bai)姓家庭，天津(jin)惠民保(bao)(bao)參保(bao)(bao)通道延(yan)長(chang)(chang)至10月31日(ri)關閉，現(xian)在(zai)可以繼續參保(bao)(bao)。”2023年度(du)天津(jin)惠民集中參保(bao)(bao)期在(zai)9月30日(ri)24時結束后(hou)，其項目組(zu)于近日(ri)宣布(bu)，將參保(bao)(bao)期再延(yan)長(chang)(chang)一個月，去年參保(bao)(bao)過(guo)的市民現(xian)在(zai)投保(bao)(bao)仍可實現(xian)保(bao)(bao)障無縫(feng)對接。

值得(de)注意的(de)是，除天津外，今年以來，多(duo)地的(de)2023年度惠民(min)保都出(chu)現了延長參(can)保期的(de)情況。

例如，在山(shan)東，“濰(wei)坊惠民保”投保繳費通道關閉時(shi)間從2023年(nian)2月(yue)20日(ri)24時(shi)延至3月(yue)31日(ri)24時(shi)，延長(chang)了1個月(yue)；

在(zai)河南，“鄭州醫(yi)惠保”參保截(jie)止(zhi)日從2023年3月(yue)20日24時(shi)延(yan)至3月(yue)31日24時(shi)，延(yan)長了(le)11天；

“焦(jiao)作惠民(min)保”2023年5月(yue)31日截止參保后(hou)，于6月(yue)6日0時(shi)至6月(yue)15日24時(shi)再(zai)度開啟投保通道，將參保日期(qi)增(zeng)加(jia)了10天；

在(zai)廣東，“清遠惠民(min)保”在(zai)2022年(nian)12月31日結(jie)束繳(jiao)費(fei)(fei)后，又將繳(jiao)費(fei)(fei)期延長(chang)至2023年(nian)2月28日；

在江蘇，“惠徐保”也(ye)進(jin)行了(le)二次啟(qi)動，參保期限由原定的2022年(nian)(nian)12月31日延長至2023年(nian)(nian)1月31日……

從官方口徑(jing)看，這些惠民(min)(min)保(bao)(bao)之所以延長(chang)(chang)參(can)(can)保(bao)(bao)期，多出于(yu)兩種(zhong)原(yuan)因：一是部分市民(min)(min)錯(cuo)過了(le)參(can)(can)保(bao)(bao)時間(jian)，沒有及時參(can)(can)保(bao)(bao)，希望延長(chang)(chang)參(can)(can)保(bao)(bao)期；二是與2023年度城鄉居民(min)(min)基(ji)本(ben)醫保(bao)(bao)參(can)(can)保(bao)(bao)期保(bao)(bao)持同步，以便納入(ru)更多的符合惠民(min)(min)保(bao)(bao)參(can)(can)保(bao)(bao)條件的參(can)(can)保(bao)(bao)人員(yuan)。

“惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)定(ding)位于為已有基(ji)本醫(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)人(ren)(ren)群提供基(ji)本醫(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)無法(fa)報銷的(de)(de)大(da)額醫(yi)療費用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)障，參保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)在(zai)基(ji)本醫(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)結(jie)算后可獲得保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)賠付，該類業務(wu)由地方政府醫(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)部門推動，具(ju)有較(jiao)強的(de)(de)惠民特征。”全國(guo)政協委(wei)員、對外經濟(ji)貿易(yi)大(da)學保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)學院副院長孫(sun)潔在(zai)接受每經記者采訪時指出(chu)，經過(guo)三(san)年(nian)來的(de)(de)快(kuai)速發展，惠民保(bao)(bao)(bao)(bao)業務(wu)呈現(xian)出(chu)積極向(xiang)上的(de)(de)發展態(tai)勢，據初步(bu)統計，目前(qian)各地總參保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)數超(chao)7000萬人(ren)(ren)，其中60歲以上的(de)(de)老年(nian)人(ren)(ren)超(chao)過(guo)2000萬。

去年末惠民保覆蓋范圍涉及29個省級行政區

從2015年深圳(zhen)試水(shui)重特大疾病補(bu)充(chong)醫療保險制(zhi)度(du)，到此后南京、佛山、珠(zhu)海等個別地區(qu)零零星星探索普惠(hui)型商業健康險，惠(hui)民(min)保逐漸進入大眾視(shi)野(ye)。

2020年，惠(hui)民保在(zai)全國范圍內快速鋪開。數據顯示，2020年，全年共(gong)有23個省份82個地區179個地市(shi)推出惠(hui)民保項目，累計(ji)超(chao)過(guo)4000萬人參保，保費收(shou)入超(chao)過(guo)了(le)50億(yi)元(yuan)。2020年也因此被稱(cheng)為了(le)“惠(hui)民保元(yuan)年”。

2021年5月，原中國銀保(bao)(bao)(bao)監會下(xia)發了《關于規范保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司城市(shi)定制型(xing)商(shang)業(ye)醫療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務的通知》，惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)從而被正式定名為城市(shi)定制型(xing)商(shang)業(ye)醫療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)。據研究機(ji)構統(tong)計數據，截至2021年底，全(quan)國有27個省份推出了200余款(kuan)惠(hui)民保(bao)(bao)(bao)產品(pin)，參(can)保(bao)(bao)(bao)總(zong)人(ren)次達1.4億，保(bao)(bao)(bao)費總(zong)收(shou)入突破140億元。

2022年，惠(hui)民保(bao)(bao)進(jin)一(yi)步擴大覆蓋(gai)面，從一(yi)、二線(xian)城市向(xiang)三、四線(xian)城市拓(tuo)展(zhan)，多(duo)地惠(hui)民保(bao)(bao)也進(jin)入了(le)全面續(xu)保(bao)(bao)階段。據南開(kai)大學衛生(sheng)經濟與醫療保(bao)(bao)障研究(jiu)中心和(he)圓心惠(hui)保(bao)(bao)發布的《惠(hui)民保(bao)(bao)發展(zhan)模式研究(jiu)報(bao)告》，截至2022年末，全國(guo)各地共推出246款(kuan)惠(hui)民保(bao)(bao)產(chan)品，覆蓋(gai)29個省份、150多(duo)個地區(qu)，總參保(bao)(bao)人次達(da)到2.98億，累(lei)計保(bao)(bao)費(fei)規(gui)模達(da)到320億元。

今年以來，惠(hui)民(min)保(bao)覆蓋范圍繼續擴張(zhang)。就在10月(yue)8日(ri)，阿克蘇全民(min)健康商業補(bu)充醫療(liao)保(bao)險“惠(hui)民(min)保(bao)”正式啟動(dong)，這(zhe)也是新疆地區第(di)一款惠(hui)民(min)保(bao)項目。

基(ji)于惠民保(bao)的開展(zhan)和實(shi)施經(jing)驗，思派健康科(ke)技副總(zong)裁、惠民保(bao)障(zhang)事業(ye)部總(zong)經(jing)理鐘能聰表示，惠民保(bao)相(xiang)較于以往傳統商(shang)業(ye)保(bao)險，主(zhu)要(yao)呈現出四大特點：

一是政府支持、共保體和服務平臺三位一體的模式保障了保險的覆蓋人群較之以往的傳統商業保險有了很大擴展；

二是堅持“普惠型”產品定位，均一化定價且可負擔，投保不設置健康狀況、既往病史、年齡等前置條件，不設置等待期；

三是保障責任突出對重特大疾病高額醫療費用的保障和補償，發揮對參保群眾高額醫療費用梯次減負的功能；

四是投賠簡便，規范統一的貫穿投保、理賠、咨詢和服務全流程的服務規程。

“這些因素都有(you)利于吸引龐大(da)的(de)受保人群，形成穩定且規模巨(ju)大(da)的(de)保險資金池，形成良(liang)性循(xun)環，減(jian)輕特別是(shi)低(di)收入、患重病(bing)、高年齡(ling)等特殊群體的(de)就醫負擔。”鐘能聰表示。

“旺盛的(de)需求，政府和(he)監管(guan)的(de)支(zhi)持，加(jia)之行業龍頭企業以一(yi)定的(de)責任擔當(dang)和(he)勇氣(qi)積極參與(yu)(yu)，共同促成了惠民(min)保(bao)這種(zhong)普(pu)惠型(xing)商業健(jian)康險這幾(ji)年出現較快增長。”談到惠民(min)保(bao)“出圈”的(de)原因，西南財經(jing)大學(xue)金融學(xue)院(yuan)保(bao)險與(yu)(yu)精(jing)算(suan)系教授、博士生導師陳滔如是認為(wei)。

他指出，雖然(ran)目(mu)前我國實行(xing)了城(cheng)鄉居民大病保(bao)險(xian)和大病醫(yi)(yi)療(liao)(liao)互助補充(chong)(chong)保(bao)險(xian)政(zheng)策，但總體(ti)來說，高(gao)額(e)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)費用的(de)(de)保(bao)障仍(reng)然(ran)不夠充(chong)(chong)分(fen)。在(zai)(zai)基本醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)實現全覆蓋后，未(wei)來趨勢更多在(zai)(zai)于著力控制醫(yi)(yi)療(liao)(liao)服務成(cheng)本、保(bao)證醫(yi)(yi)療(liao)(liao)服務品質上(shang)，保(bao)障程度和范圍上(shang)可能難再有明顯增加，那么接下來重點要解決的(de)(de)就是(shi)高(gao)額(e)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)費用保(bao)障不夠充(chong)(chong)分(fen)的(de)(de)問題。

陳滔表(biao)示，此前保險公(gong)司提(ti)供(gong)的(de)百萬醫療險或(huo)其(qi)它補充醫療險有(you)利于(yu)這個(ge)問題的(de)解決，但鑒于(yu)我國(guo)的(de)基本(ben)國(guo)情，城鄉居民可收入水平依然有(you)限，因此普惠型(xing)的(de)高額醫療費用保險產品受到了(le)歡(huan)迎，“長(chang)遠來(lai)看(kan)，惠民保需求(qiu)仍然是(shi)旺盛的(de)。”

研究觀察：每年有20%~30%的人群退出

高舉低打的產品設計理念(nian)，無疑讓惠民(min)保賺足了市場眼球(qiu)，也(ye)贏了群眾口碑。但同時，惠民(min)保作為新生事物(wu)，也(ye)在(zai)經歷“成長的煩惱(nao)”。

“2023年(nian)及以后(hou)(hou)，惠(hui)民(min)保(bao)面臨的核心(xin)問題(ti)不(bu)再是如何(he)(he)推廣更多地區，而是如何(he)(he)更好地可持續發(fa)展。”今年(nian)6月，中再集(ji)團旗下(xia)子公司中再壽險發(fa)布《惠(hui)民(min)保(bao)的內涵、現(xian)狀及可持續發(fa)展》報(bao)告（以下(xia)簡稱“中再壽險報(bao)告”），特別關注到惠(hui)民(min)保(bao)后(hou)(hou)續發(fa)展的問題(ti)。

中(zhong)再壽險(xian)報告指出，惠民(min)保在多層次醫療保障體系(xi)中(zhong)的(de)定位是社會基本醫療保險(xian)和商(shang)業(ye)健康險(xian)中(zhong)的(de)銜接和過(guo)(guo)渡(du)，“這種銜接、過(guo)(guo)渡(du)的(de)角色比純(chun)粹的(de)社會保險(xian)或者商(shang)業(ye)保險(xian)更(geng)具復(fu)雜性。”

據中再壽險報告(gao)統計數(shu)據，在地(di)市(shi)(shi)級惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)項(xiang)目中，2022年(nian)平(ping)(ping)均參(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)為15.3%，與(yu)2021年(nian)的(de)平(ping)(ping)均參(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)15.2%基(ji)本持平(ping)(ping)。續保(bao)(bao)(bao)方面(mian)，以2022年(nian)銷量不低于60萬件的(de)大中型地(di)市(shi)(shi)級惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)(bao)項(xiang)目為條(tiao)件篩選出(chu)27款續保(bao)(bao)(bao)產(chan)品，整體來看，參(can)保(bao)(bao)(bao)率(lv)總體穩定(ding)。

“同時需要警惕的是，根(gen)據我(wo)們對多個項(xiang)目的觀察，雖(sui)然總參保人數續(xu)年(nian)穩定，但每(mei)年(nian)仍有20%~30%的人群(qun)退(tui)出。”中再壽險報告特別提到(dao)。

從(cong)2023年一些地(di)區披露的參保數據看，部分(fen)惠民保產品確實出現(xian)了增長乏力的態勢。

“惠(hui)民保剛推(tui)出來的(de)時候，我覺得挺(ting)好，第一時間(jian)就買了(le)，但之后越(yue)來越(yue)覺得有些雞肋，用上(shang)的(de)可(ke)能性比較小，所以(yi)今年就沒再續保。”來自(zi)(zi)西部某市的(de)“90后”小惠(hui)（化名）對記者表(biao)示，自(zi)(zi)己(ji)這(zhe)兩年雖然有因為住院產(chan)生過(guo)醫療費用，但醫保報銷后的(de)自(zi)(zi)付部分遠達(da)不到惠(hui)民保的(de)賠付門檻，經過(guo)一番考量，還是決(jue)定重新(xin)配(pei)置(zhi)更適合自(zi)(zi)己(ji)的(de)商業健康險。

有(you)業(ye)內人士在(zai)受(shou)訪時表示，部分(fen)城市的惠民保(bao)續保(bao)率(lv)確實有(you)所承(cheng)壓，甚(shen)至出現(xian)下滑，究其原因，在(zai)于多個(ge)方面。比如，政(zheng)策不(bu)明朗、數據(ju)不(bu)共享、渠道不(bu)協同等(deng)，使(shi)得政(zheng)府指導(dao)力(li)度不(bu)夠、項目公信(xin)力(li)不(bu)足；共保(bao)體(ti)缺(que)乏高效協同運(yun)作機制(zhi)，導(dao)致(zhi)(zhi)沒有(you)形成合(he)力(li)等(deng)。另(ling)外，還存在(zai)平臺功能被拆分(fen)的問題，如果產品設計(ji)、投保(bao)系統、宣傳推廣(guang)、客(ke)服、理(li)賠等(deng)缺(que)乏統一管理(li)，各板塊推諉扯(che)皮，也會導(dao)致(zhi)(zhi)溝(gou)通(tong)成本(ben)高、運(yun)行(xing)效率(lv)低。

“惠(hui)民(min)保(bao)尚處(chu)于早(zao)期的探索和經(jing)驗(yan)積累階段。”全國政協委員、對外經(jing)濟貿易大學(xue)保(bao)險學(xue)院副院長孫潔教授(shou)對每經(jing)記者表(biao)示，目前(qian)，惠(hui)民(min)保(bao)無論(lun)是商業模式、產(chan)品設計，還(huan)是風控杠桿、服務水平，呈現出(chu)較大的地(di)區差異性(xing)，未來的量(liang)產(chan)模式和經(jing)營形態(tai)依然(ran)存在不確定性(xing)。

在闡釋惠(hui)民(min)保(bao)(bao)內涵(han)時，中再壽險(xian)(xian)報告指出，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)是一(yi)種自愿(yuan)參與、借鑒(jian)了(le)社(she)(she)會保(bao)(bao)險(xian)(xian)中代(dai)際轉移(yi)支付模式(shi)的商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)。這種內涵(han)一(yi)方(fang)面(mian)幫助惠(hui)民(min)保(bao)(bao)實(shi)現了(le)其社(she)(she)會價值，對于老年人(ren)和帶病體(ti)實(shi)現了(le)“有險(xian)(xian)可(ke)保(bao)(bao)”，另一(yi)方(fang)面(mian)也決定了(le)惠(hui)民(min)保(bao)(bao)必然會面(mian)臨參保(bao)(bao)率逐年下降、健康體(ti)脫退(tui)的風(feng)險(xian)(xian)。

“惠民(min)(min)(min)保(bao)(bao)的(de)理想(xiang)狀態(tai)是(shi)最終能(neng)夠(gou)達到(dao)一種動(dong)態(tai)平(ping)衡，每個城(cheng)(cheng)市中都有(you)一部分具備(bei)風險共濟意識(shi)的(de)民(min)(min)(min)眾原意持續加入惠民(min)(min)(min)保(bao)(bao)計劃，他們的(de)融資水(shui)(shui)平(ping)能(neng)夠(gou)支(zhi)撐老(lao)年人(ren)和帶(dai)病體的(de)待遇水(shui)(shui)平(ping)，惠民(min)(min)(min)保(bao)(bao)成(cheng)為社會保(bao)(bao)障(zhang)體系(xi)中穩定(ding)的(de)一個層次(ci)。”中再(zai)壽險報(bao)告提醒，一旦政(zheng)府機(ji)構(gou)或(huo)共保(bao)(bao)體失去(qu)熱情和動(dong)力(li)，或(huo)者當地(di)城(cheng)(cheng)市不再(zai)有(you)新客戶給惠民(min)(min)(min)保(bao)(bao)貢(gong)獻參保(bao)(bao)率，惠民(min)(min)(min)保(bao)(bao)存(cun)續危機(ji)將會到(dao)來(lai)。在這(zhe)種情況下，需要共保(bao)(bao)體付出更多的(de)成(cheng)本(ben)獲(huo)取新客來(lai)彌補脫(tuo)退人(ren)群。

獲客保衛戰：降低免賠額、升級增值服務

毋庸置疑，若要(yao)實現惠民保的(de)低門(men)檻、低繳費、高(gao)待遇，足夠高(gao)的(de)參保率是(shi)基本(ben)前提。為了穩(wen)住基本(ben)盤、提前應對存續(xu)危(wei)機，眾多惠民保產(chan)品(pin)正積極(ji)通過優(you)化和更(geng)新，增加自身(shen)的(de)市(shi)場吸引力，推動市(shi)民提高(gao)參保意(yi)愿，提升續(xu)保率。

首先是通過續保激勵抓住(zhu)存量老客戶。據中(zhong)再壽險報告統計(ji)，2022年續保項(xiang)目(mu)中(zhong)，有將近(jin)70%的項(xiang)目(mu)對于續保提供了優待以維持參保率，優待措施包括(kuo)既往癥(zheng)判定、提高賠付比例、降(jiang)低免(mian)賠額等。

細觀2023年各地推出的(de)(de)新版惠(hui)民保(bao)(bao)，不少2023年續(xu)保(bao)(bao)項目(mu)在繼(ji)續(xu)優化基本保(bao)(bao)險責任(ren)的(de)(de)同(tong)時，也(ye)對服務進行了升級，進一(yi)步從“疾病保(bao)(bao)障(zhang)”向(xiang)“健(jian)康保(bao)(bao)障(zhang)”發展，這些增(zeng)值(zhi)服務不但(dan)提升了參保(bao)(bao)人的(de)(de)感(gan)知(zhi)度，也(ye)有(you)助于吸引更多的(de)(de)健(jian)康體加入其(qi)中。

比如(ru)，“北京普惠健康(kang)(kang)保”的(de)健康(kang)(kang)管理(li)(li)服務數(shu)量由(you)25項(xiang)目增加至42項(xiang)，覆蓋就醫服務、上門護理(li)(li)、居(ju)家康(kang)(kang)復及(ji)上門檢測(ce)四大類；

“滬(hu)惠保”新增了指定藥(yao)品(pin)購買折扣權益以及滿減優惠權益；

“深圳惠(hui)民(min)保”提(ti)供(gong)六(liu)項免費增(zeng)值健(jian)康(kang)服務，包含癌癥早篩、代煎中藥、健(jian)康(kang)測評、圖文問診、健(jian)康(kang)直播、疾(ji)病評估等；

“天津惠民保(bao)”納入了(le)癌篩檢查、II型糖尿病數字訓練營、專(zhuan)業護(hu)理服務、救護(hu)車服務四項(xiang)健(jian)康管理服務責任；

“長(chang)沙惠民保”在第二醫學(xue)意見、病(bing)理專(zhuan)家會(hui)診、全(quan)病(bing)程管理服務(wu)(wu)等服務(wu)(wu)基礎上，新增了口腔檢(jian)查健康權(quan)益，包含口腔檔(dang)案服務(wu)(wu)、口腔檢(jian)查、超聲波潔牙；

“內江甜惠保”也將健康增值(zhi)服務擴增至15種，包括在線問診、癌癥(zheng)早篩、普藥折扣、健康專欄、就醫幫(bang)服等。

為了提高(gao)群(qun)眾的獲得(de)感，不少惠民保(bao)(bao)產(chan)品在設計之(zhi)初還(huan)對結余資(zi)(zi)金(jin)使用(yong)進行了明確限定，通過讓渡利潤空間(jian)提升保(bao)(bao)障能(neng)力。例如，據(ju)《安陽市全民健康(kang)補(bu)充醫(yi)療保(bao)(bao)險實施方案》，“安陽惠民保(bao)(bao)”籌集資(zi)(zi)金(jin)除按規定用(yong)于(yu)服務費用(yong)外，確保(bao)(bao)不低于(yu)90%用(yong)于(yu)參保(bao)(bao)人(ren)員(yuan)待遇賠付(fu)。基(ji)于(yu)此(ci)，2023年“安陽惠民保(bao)(bao)”宣布將根(gen)據(ju)資(zi)(zi)金(jin)結余情況，對2022年參保(bao)(bao)人(ren)員(yuan)回(hui)溯報銷(xiao)，通過降(jiang)低起付(fu)線(xian)擴(kuo)大(da)受益(yi)人(ren)群(qun)。

北京市醫(yi)療保障局(ju)相關負(fu)責人也曾公(gong)開表示，“北京普惠健康保”將制定(ding)一個三到五年的(de)(de)產品(pin)回顧期(qi)，確保微利運(yun)營(ying)的(de)(de)基礎上，賠付(fu)結余(yu)部(bu)分進行滾(gun)存，用于未來(lai)調劑產品(pin)風險或者增大產品(pin)保障能力。初期(qi)如果賠付(fu)率達不到一定(ding)水(shui)平(ping)，各家(jia)保險公(gong)司所(suo)產生的(de)(de)盈余(yu)的(de)(de)部(bu)分也不能作(zuo)為(wei)各自的(de)(de)盈利收回到賬上。

既(ji)要(yao)符(fu)合市場性，又要(yao)兼顧(gu)公益性，惠(hui)民保在供給和服務(wu)方面應該如何(he)進一(yi)步優化？對(dui)此，孫潔給出了四點建議：

一是督促引導保險公司不斷提升精算技術、風險管理能力，加大信息系統和客戶服務方面的投入，實現專業能力和項目經營效果的雙提升；

二是完善市場準入標準，對參與主體進一步明確能力要求，鼓勵多家公司組成共保體或進行再保險分攤，降低項目運營風險；

三是加大與健康管理服務的融合供給，實現“保疾病”向“保健康”轉變；

四是督促承保公司根據項目參保人數配置客服團隊，運用互聯網技術簡化保單保全、理賠流程，做到應賠盡賠、應賠快賠。

惠民保可持續發展仍存挑戰

10月12日，國(guo)(guo)家衛生健康委發(fa)布了《2022年我國(guo)(guo)衛生健康事(shi)業發(fa)展統(tong)計公報》，統(tong)計數(shu)據顯示，2022年全國(guo)(guo)衛生總費用初步推算為84846.7億元。另(ling)據《2022中國(guo)(guo)保險(xian)業社會責任報告》，2022年我國(guo)(guo)商業健康險(xian)賠付支出為3600億元。

這意(yi)味著，在(zai)2022年，我國(guo)商業(ye)健(jian)康保險賠付支(zhi)出約占當(dang)年全國(guo)衛生總費用(yong)的4.2%，不(bu)僅占比(bi)較(jiao)小，而且較(jiao)2021年5.4%的占比(bi)有(you)(you)所下降(jiang)。如何在(zai)多層次(ci)醫療保障體系中更為(wei)有(you)(you)效發揮補(bu)充作用(yong)，商業(ye)健(jian)康保險仍有(you)(you)巨大空間等待挖掘。

2023年兩會期間，孫潔(jie)提交了多份關(guan)于惠民保(bao)的(de)提案，建議加強惠民保(bao)的(de)政(zheng)策支(zhi)持力度，加強惠民保(bao)作為多層(ceng)次(ci)醫療保(bao)障(zhang)體系(xi)中間層(ceng)的(de)重(zhong)要(yao)作用。對(dui)于惠民保(bao)接下來(lai)的(de)可持續發展(zhan)，在采訪中，她認為尚存在部(bu)分地方(fang)政(zheng)府部(bu)門的(de)定位不(bu)清(qing)、部(bu)分保(bao)險公司(si)的(de)專(zhuan)業能力和服(fu)務不(bu)足以及(ji)項目宣傳(chuan)解釋不(bu)到(dao)位等三(san)方(fang)面的(de)挑戰。

“惠民保(bao)本質上是商業保(bao)險(xian)(xian)，目(mu)前(qian)一些地方(fang)政府部門將其定(ding)位為(wei)(wei)‘第二大病保(bao)險(xian)(xian)’，按照政策性保(bao)險(xian)(xian)的(de)思維主導確定(ding)項目(mu)的(de)保(bao)障方(fang)案和價(jia)格，缺乏合理的(de)精算平(ping)衡(heng)和風險(xian)(xian)定(ding)價(jia)，項目(mu)無法(fa)保(bao)證(zheng)長(chang)(chang)期(qi)持(chi)續經營。”孫潔指出，因為(wei)(wei)項目(mu)期(qi)限(xian)短，且統一費率(lv)、允許帶病投(tou)保(bao)，如果(guo)參保(bao)率(lv)不(bu)足，或者既往(wang)癥人(ren)群(qun)占比過高，項目(mu)很可能出現嚴重虧損(sun)，為(wei)(wei)持(chi)續經營，保(bao)險(xian)(xian)公司(si)在項目(mu)到(dao)期(qi)繼(ji)續承保(bao)時，只能選(xuan)擇降低保(bao)障水平(ping)或提高保(bao)費，這會導致健(jian)康人(ren)群(qun)不(bu)再投(tou)保(bao)，項目(mu)收支無法(fa)平(ping)衡(heng)，最終不(bu)可持(chi)續，無法(fa)穩定(ding)參保(bao)人(ren)長(chang)(chang)期(qi)健(jian)康保(bao)障的(de)預(yu)期(qi)。

在(zai)(zai)專業和服務(wu)方面，孫潔也(ye)提到，存在(zai)(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司缺乏(fa)基礎(chu)醫療數(shu)(shu)據(ju)、產品(pin)設計科學性不(bu)強、各地項目(mu)責(ze)任(ren)大(da)同(tong)小異等問(wen)題，無法有(you)針對性地滿足當地群眾的(de)保(bao)障需求；大(da)部分(fen)項目(mu)運行時(shi)間短，經驗數(shu)(shu)據(ju)不(bu)足制約了產品(pin)的(de)創新(xin)；部分(fen)地區由單一保(bao)險(xian)公(gong)司承(cheng)保(bao)，風(feng)險(xian)過于(yu)集(ji)中，對承(cheng)保(bao)公(gong)司在(zai)(zai)極端情況下的(de)風(feng)險(xian)管理(li)能力提出挑戰。此(ci)外，部分(fen)地區同(tong)時(shi)存在(zai)(zai)多個(ge)責(ze)任(ren)類似的(de)產品(pin)，出現(xian)個(ge)別保(bao)險(xian)公(gong)司盲目(mu)搶占市(shi)場現(xian)象(xiang)，不(bu)可(ke)持續(xu)的(de)同(tong)時(shi)也(ye)給消費(fei)者選擇帶(dai)來(lai)困擾；部分(fen)保(bao)險(xian)公(gong)司分(fen)支機構IT系統等基礎(chu)設施不(bu)完善，客服響應和理(li)賠(pei)效(xiao)率不(bu)高，也(ye)影響了參保(bao)人的(de)體(ti)驗。

此外，部分地區的項(xiang)目宣(xuan)傳未客(ke)觀地將產(chan)品責任范(fan)圍做清晰準確的說明，過分強調最高保(bao)障額度，且宣(xuan)傳內容(rong)往往帶有“政(zheng)(zheng)府指(zhi)導”“政(zheng)(zheng)府主(zhu)導”等字樣，混淆商業保(bao)險和社會(hui)保(bao)險界限(xian)，容(rong)易給(gei)群眾帶來政(zheng)(zheng)府兜底的錯覺。

對此，孫潔(jie)除了建議保險公司不斷優化惠民保業務(wu)的(de)供給(gei)和(he)服務(wu)外(wai)，還強(qiang)調應明確各地政府(fu)醫保等(deng)部(bu)門在(zai)惠民保發展的(de)職(zhi)責(ze)邊界：

一是明確地方政府責任，著力協調地方政府部門在項目統籌、政策宣傳等方面提供必要的輔助和支持；

二是推動醫保數據與保險數據互聯互通，為項目定價和責任設計提供基礎，推動醫保商保協同結算便利化，讓參保人享受更便利的保險服務；

三是推動開放基本醫保居民個人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保；

四是推動醫療衛生系統與保險公司加強協作，有效降低醫療費用。

另外，她還建議客觀準確宣傳惠民保，對產品的保額、免賠額、自付比例等關鍵信息進行重點說明，避免使用“政府站臺”“政府兜底”“政府指導”之類詞語。

談到惠民保未(wei)來的創新或發展方向時，鐘能聰給出了社商融合(he)、風(feng)險評估和數(shu)字化轉型三(san)個關鍵詞。

他表(biao)示，保險公司可以與(yu)社會組織、政(zheng)府部門以及其它企業合(he)作，加強社商融合(he)與(yu)共(gong)建，共(gong)同(tong)解決普惠性保險發展中的問題和(he)挑戰，多(duo)層(ceng)次(ci)醫(yi)療保障體系的完善也(ye)需(xu)要(yao)社商融合(he)支撐，才能使基本醫(yi)保定價與(yu)補充層(ceng)次(ci)的市場價格有效銜接起(qi)來。

同(tong)時，惠(hui)民(min)保(bao)各參與方應該(gai)建立科學的風(feng)(feng)(feng)險評估(gu)模型，準(zhun)確(que)評估(gu)被保(bao)障群體的風(feng)(feng)(feng)險水平，以(yi)此可以(yi)確(que)保(bao)風(feng)(feng)(feng)險合理分散(san)，避(bi)免(mian)陷(xian)入不均衡的風(feng)(feng)(feng)險池。

另外(wai)，利(li)用(yong)先進(jin)的(de)(de)科技手段，如大數(shu)(shu)據分(fen)析和人工智(zhi)能(neng)等，推動數(shu)(shu)字化和智(zhi)能(neng)化轉型，提升保險行業(ye)(ye)的(de)(de)數(shu)(shu)字化和智(zhi)能(neng)化水平(ping)，提高業(ye)(ye)務效(xiao)率和服務質量，降(jiang)低管理成本，為惠民保提供更可持續(xu)的(de)(de)發展基(ji)礎。

鐘能聰透(tou)露，在惠民保的商業模式上，思派未來也將從橫(heng)縱兩個方(fang)面(mian)來探索(suo)嘗試。橫(heng)向(xiang)擴展方(fang)面(mian)，通過納入更多種(zhong)類的特藥和創(chuang)新療法，提高患者用(yong)藥可及(ji)性和可負擔性；縱向(xiang)深入方(fang)面(mian)，對疾病(bing)發(fa)生發(fa)展全周期的一(yi)體(ti)化服務，形(xing)成有效產(chan)業帶動(dong)。

值得(de)一提的(de)(de)是，今年(nian)5月(yue)，在國務(wu)院新聞(wen)辦公室舉行的(de)(de)“權威部門話開局”系列(lie)主(zhu)題新聞(wen)發布會上，國家醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)障局副局長黃華波指出，近年(nian)來(lai)，各地(di)開展的(de)(de)惠民保(bao)項目(mu)可以作為一種(zhong)具有普惠屬性的(de)(de)商業醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)險，也是完善(shan)多層次醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)障體系的(de)(de)有益探(tan)索。

據介(jie)紹，在厘清基本醫(yi)(yi)療保險和商業醫(yi)(yi)療保險責(ze)任邊界的基礎上，醫(yi)(yi)保部門探索采取了一些措施，助力商業醫(yi)(yi)療保險發展。

比如，信(xin)息共(gong)享方面，在(zai)確保(bao)醫(yi)保(bao)數據信(xin)息安(an)全(quan)的前提下，全(quan)國(guo)12個城(cheng)市開展(zhan)了醫(yi)保(bao)個人信(xin)息授權(quan)查詢和使用試(shi)點，群眾(zhong)在(zai)辦理(li)商保(bao)投(tou)保(bao)、理(li)賠申(shen)請等(deng)手續(xu)時更為(wei)便利。

經辦(ban)協同(tong)方(fang)(fang)面(mian)，浙江省等(deng)一(yi)些(xie)地方(fang)(fang)推(tui)進實(shi)現(xian)惠(hui)民保(bao)(bao)項目與(yu)基本醫(yi)(yi)保(bao)(bao)、大(da)病保(bao)(bao)險、醫(yi)(yi)療救助等(deng)“一(yi)站式”結算，解決或(huo)緩解了商(shang)保(bao)(bao)理賠(pei)“墊資、跑(pao)腿、周期(qi)長(chang)”等(deng)問(wen)題。

黃(huang)華波在會上表示，下一步，將會同相關(guan)部門積極探索基本醫(yi)保和商業醫(yi)療保險協同發展、互補(bu)互促的適宜(yi)路徑和有效模式，更好(hao)滿足人民群(qun)眾多層次(ci)醫(yi)療保障需求。

“通(tong)過市場化的商業保(bao)險(xian)幫助完(wan)善多(duo)層次醫療保(bao)障(zhang)體系是(shi)(shi)大勢所趨。”陳(chen)滔(tao)認為，無論是(shi)(shi)醫療改革推(tui)進的方向(xiang)(xiang)、政府監管部(bu)門對普(pu)惠型(xing)健(jian)康險(xian)的支持態(tai)度，還(huan)是(shi)(shi)保(bao)險(xian)公司在經驗及技術上的成熟和積(ji)累，都(dou)有利于惠民保(bao)總體向(xiang)(xiang)好(hao)發展。

不(bu)過，他同(tong)時也指(zhi)出，當前也存(cun)在一些關鍵問題需(xu)要(yao)解(jie)決，否則將會成為制約惠民保發展的瓶頸。比如(ru)，這(zhe)類產品究竟是(shi)團(tuan)險屬性(xing)還是(shi)個(ge)險屬性(xing)？是(shi)否只能(neng)微利(li)(li)甚至(zhi)不(bu)盈利(li)(li)？如(ru)果虧損，又該如(ru)何保證其后續發展？“這(zhe)些問題可能(neng)需(xu)要(yao)進一步在消費者、政府監管(guan)及保險企業之間形成共識(shi)，而這(zhe)將是(shi)一個(ge)長期(qi)的過程。”

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