每經記者｜涂穎浩    每經編輯(ji)｜張益銘(ming)    

自2020年在全國大(da)范圍鋪開，至今三年來，惠民保已(yi)從早期(qi)跑馬圈地走向存(cun)量(liang)經(jing)營時期(qi)。如何讓這(zhe)一(yi)惠民產(chan)品(pin)得(de)到可持續經(jing)營，是市場普遍關注的問題。

近日，由中再壽險編制的(de)《惠(hui)民保的(de)內(nei)涵、現狀及可持續發展》（以下簡(jian)稱《報告》）顯示(shi)，“普惠(hui)”不僅(jin)需要產品(pin)(pin)具備高(gao)性價比(bi)，還需要產品(pin)(pin)能覆蓋更廣的(de)人群、并讓客戶切實(shi)感(gan)受到(dao)保險的(de)支(zhi)付(fu)作用，即提高(gao)產品(pin)(pin)的(de)參(can)保率和獲(huo)賠率。降低免(mian)(mian)賠額就可以一舉兩得，超過70%的(de)產品(pin)(pin)在續保時降低了免(mian)(mian)賠額。

眾托(tuo)幫聯合創始人兼總經(jing)(jing)理龍格在接受《每日經(jing)(jing)濟新聞》記者(zhe)采(cai)訪(fang)時認為，從產品方(fang)案本身入手(shou)，如降(jiang)低(di)免賠額(e)等方(fang)式能讓惠民保實(shi)現可(ke)持續經(jing)(jing)營。

去年平均參保率15.3%

截至2022年(nian)12月31日，惠民保(bao)(bao)已累(lei)計上市(shi)408款產品（同(tong)一城(cheng)市(shi)在不(bu)同(tong)年(nian)度的(de)產品算為不(bu)同(tong)的(de)產品），覆(fu)蓋29個省、直轄市(shi)范圍內(nei)共計150個城(cheng)市(shi)，累(lei)計覆(fu)蓋2.8億人次(ci)，累(lei)計保(bao)(bao)費收入約307億元(yuan)，其中(zhong)2022年(nian)全年(nian)生效的(de)銷量約為1.15億件(jian)，保(bao)(bao)費收入約為124億元(yuan)。

2022年，除了新項(xiang)目繼續(xu)在(zai)一(yi)些惠民保(bao)(bao)大省蔓延(yan)（從省會(hui)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)、一(yi)二線城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)向周邊三(san)四(si)線城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)輻射），多地惠民保(bao)(bao)也進入全(quan)面續(xu)保(bao)(bao)階段。從價(jia)格上看，整體價(jia)格小幅增長，業務量較大的產(chan)品(pin)保(bao)(bao)費相對穩定，定價(jia)水平向重(zhong)量級產(chan)品(pin)靠攏。2022年惠民保(bao)(bao)產(chan)品(pin)價(jia)格的上漲主(zhu)要(yao)來源于新產(chan)品(pin)的價(jia)格上漲。惠民保(bao)(bao)的定價(jia)呈(cheng)現出(chu)城(cheng)(cheng)(cheng)市(shi)等級越(yue)高、價(jia)格越(yue)高的規律。

《報告》顯示，剔除(chu)省級項目后整體來看，2022年平均參(can)保(bao)率15.3%，與(yu)2021年的平均參(can)保(bao)率15.2%基本持平。2022年參(can)保(bao)率的中(zhong)位數在5%～10%區間(jian)內，將(jiang)近(jin)一半的惠民保(bao)業務參(can)保(bao)率超過10%。

《報告》指出，雖(sui)然(ran)總(zong)參保人(ren)數續(xu)年(nian)穩定，但(dan)每年(nian)仍有(you)20%-30%的(de)人(ren)群退(tui)出，這需(xu)要(yao)共保體(ti)付出更多的(de)成本獲取新客(ke)來彌補脫退(tui)人(ren)群，直接導致了2022年(nian)多地延長了投保期(qi)。

“惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)業務通常參(can)保(bao)效率逐年(nian)降低（參(can)保(bao)效率指相(xiang)同(tong)參(can)保(bao)時間內的(de)參(can)保(bao)人數），主要是因為惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)剛推出(chu)的(de)時候民(min)(min)(min)眾(zhong)的(de)新鮮感較高，在(zai)對于(yu)惠(hui)民(min)(min)(min)保(bao)產品沒(mei)(mei)有(you)深入了解(jie)的(de)情況下(xia)愿意嘗試購買，但經過一到兩年(nian)后(hou)發(fa)現，并非任意一個門診或者住院均可得到賠付，民(min)(min)(min)眾(zhong)的(de)預期沒(mei)(mei)有(you)得到滿(man)足(zu)就決定退(tui)出(chu)了。”中再壽險在(zai)報告中認為。

通過產品分級等留客

《報告》顯示，2021年到2022年，惠民(min)保產品從(cong)“醫(yi)保內醫(yi)療(liao)責(ze)任(ren)(ren)+特(te)藥(yao)責(ze)任(ren)(ren)”向“醫(yi)保內醫(yi)療(liao)責(ze)任(ren)(ren)+醫(yi)保外(wai)醫(yi)療(liao)責(ze)任(ren)(ren)+特(te)藥(yao)責(ze)任(ren)(ren)”進(jin)化(hua)，進(jin)化(hua)后產品責(ze)任(ren)(ren)已成(cheng)惠民(min)保產品最主流結構，并且(qie)個別地區還增加一些“其他特(te)定責(ze)任(ren)(ren)”，預計(ji)保障責(ze)任(ren)(ren)大而全成(cheng)趨勢。

惠民保(bao)(bao)誕生初期，往(wang)往(wang)被冠上“大(da)(da)病(bing)醫保(bao)(bao)的(de)補(bu)充(chong)”這個標簽，因(yin)此其免(mian)(mian)賠(pei)額(e)往(wang)往(wang)和(he)大(da)(da)病(bing)醫保(bao)(bao)持(chi)平甚至更高，高免(mian)(mian)賠(pei)額(e)可以降低保(bao)(bao)費，但同時會降低產品的(de)獲賠(pei)率和(he)感(gan)知(zhi)度。為了發(fa)揮(hui)更強的(de)普惠作(zuo)用，如浙(zhe)江的(de)惠民保(bao)(bao)提出“獲賠(pei)率大(da)(da)于2%，賠(pei)付率大(da)(da)于90%”的(de)要(yao)求。

《報告》認為，降低免(mian)賠額就可(ke)一舉兩得，一方(fang)(fang)(fang)面(mian)免(mian)賠額對獲賠率(lv)影響(xiang)顯(xian)著；另(ling)一方(fang)(fang)(fang)面(mian)低免(mian)賠額也能提(ti)高產(chan)(chan)品(pin)吸引力和在民眾中的感知(zhi)度，有助于提(ti)高參保率(lv)。因此，醫保局作為產(chan)(chan)品(pin)主(zhu)導(dao)方(fang)(fang)(fang)，通常(chang)會(hui)指導(dao)產(chan)(chan)品(pin)降低免(mian)賠額。

對比2021年和2022年，惠民(min)保(bao)(bao)(bao)的平(ping)均(jun)免賠額均(jun)有(you)降(jiang)低趨勢，以擴大享受惠民(min)保(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)障的覆(fu)蓋人群，并提高(gao)待遇水平(ping)。不(bu)過(guo)，《報告》還認為，即(ji)使多地(di)通過(guo)降(jiang)低免賠額來提升獲(huo)賠率，提升的量(liang)級也非(fei)常有(you)限，較低的獲(huo)賠率必定會(hui)導致沒有(you)獲(huo)賠的大多數人缺乏感(gan)知，進而不(bu)再續保(bao)(bao)(bao)。

在龍(long)格看來，通過(guo)更大幅度地降(jiang)(jiang)低免(mian)賠額等(deng)產(chan)品改善的舉措，可將獲賠率從目(mu)前普遍1%以(yi)內提(ti)高(gao)至4%以(yi)上水(shui)平。他提(ti)出(chu)的建議包括，授權(quan)自動(dong)扣款和續(xu)(xu)保(bao)；對持(chi)續(xu)(xu)參保(bao)者可持(chi)續(xu)(xu)降(jiang)(jiang)低免(mian)賠額，每(mei)年降(jiang)(jiang)低1000元；一站式理賠可以(yi)降(jiang)(jiang)低免(mian)賠額至500元，甚至醫保(bao)內0免(mian)賠；降(jiang)(jiang)低既往癥賠付(fu)比例，對既往癥人(ren)群(qun)(qun)(qun)設(she)置高(gao)于健康體人(ren)群(qun)(qun)(qun)的免(mian)賠額等(deng)。此外，可以(yi)按年齡(ling)段設(she)計(ji)差別保(bao)費(fei)，如對于25歲以(yi)下人(ren)群(qun)(qun)(qun)降(jiang)(jiang)費(fei)、50歲以(yi)上人(ren)群(qun)(qun)(qun)則提(ti)高(gao)保(bao)費(fei)。

《報告》也指出，惠民(min)保的(de)續(xu)保工(gong)作是一項體系化(hua)的(de)工(gong)作，除(chu)了繼續(xu)開發個賬，鼓勵(li)企業(ye)通過(guo)團體保險購買(mai)惠民(min)保等方式之外，產品(pin)運營也對于續(xu)保率至關(guan)重(zhong)要，比如(ru)通過(guo)產品(pin)分級或(huo)者(zhe)續(xu)保激勵(li)的(de)方式留存客(ke)戶。