每經記者｜涂(tu)穎浩    每經編輯(ji)｜馬子(zi)卿     

8月9日，國家金融監(jian)督管(guan)理(li)總局下(xia)發《關(guan)于加強和改(gai)進互(hu)(hu)聯(lian)網財產保(bao)(bao)(bao)險業務監(jian)管(guan)有關(guan)事項(xiang)的通知》（以下(xia)簡稱(cheng)《通知》），對財產保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)（含相互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險組織和互(hu)(hu)聯(lian)網保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)）及保(bao)(bao)(bao)險中介機構開展互(hu)(hu)聯(lian)網財產保(bao)(bao)(bao)險業務提出監(jian)管(guan)要求。

具體而(er)言，保險公司開展(zhan)互聯網(wang)財(cai)產(chan)保險業務(wu)需滿足以下條件：最近(jin)連續四個季度綜(zong)合(he)償付能力充(chong)足率(lv)(lv)不低于120%，核心償付能力充(chong)足率(lv)(lv)不低于75%；最近(jin)連續四個季度風險綜(zong)合(he)評級(ji)為(wei)B類及以上；金融監管(guan)總局規定的其他條件。

《通知》要(yao)求(qiu)，對于已經開展(zhan)互聯(lian)網財產(chan)保險業務(wu)的財產(chan)保險公(gong)司給予過渡(du)期。財產(chan)保險公(gong)司應(ying)在切(qie)實保護金(jin)融消(xiao)費者合(he)法權益的基礎上(shang)推(tui)進整改，于2024年12月(yue)31日前全(quan)面符合(he)本通知各項要(yao)求(qiu)。

對償付能力提出更高要求，多家公司未達到

《通(tong)知(zhi)》所稱互聯(lian)網(wang)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)保險(xian)(xian)(xian)業務，是指財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司通(tong)過設立(li)自(zi)營(ying)(ying)網(wang)絡(luo)平(ping)臺或委托保險(xian)(xian)(xian)中介(jie)機構在(zai)其自(zi)營(ying)(ying)網(wang)絡(luo)平(ping)臺，銷售財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)保險(xian)(xian)(xian)產(chan)(chan)品、訂立(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)保險(xian)(xian)(xian)合同(tong)、提(ti)供財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)保險(xian)(xian)(xian)服務的(de)保險(xian)(xian)(xian)經營(ying)(ying)活動(dong)。

2020年(nian)12月下發的《互聯網保險業務監(jian)管辦法》規(gui)定，保險公司(si)開(kai)展互聯網保險銷售，應(ying)符合監(jian)管關(guan)于(yu)償(chang)付(fu)能力(li)(li)、消費者(zhe)權(quan)益(yi)保護(hu)監(jian)管評價等相關(guan)規(gui)定。按照《保險公司(si)償(chang)付(fu)能力(li)(li)管理規(gui)定》，保險公司(si)需滿足(zu)核心償(chang)付(fu)能力(li)(li)充足(zu)率不低于(yu)50%，綜合償(chang)付(fu)能力(li)(li)充足(zu)率不低于(yu)100%，風險綜合評級在(zai)B級及以上。

此次《通知》對保險公司開展互聯網財產保險業務提出更高要求：最近連續四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續四個季度風險綜合評級為B類及以上；金(jin)融(rong)監(jian)管總局(ju)規(gui)定的(de)其(qi)他條件。

《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者注意到，多家(jia)公司(si)(si)未達到新(xin)的監管要(yao)求(qiu)(qiu)。例如(ru)，截至2024年第二季度(du)末，前海財險(xian)(xian)核心、綜合償付能力充足(zu)率(lv)均為106.1%，未能達到“綜合償付能力充足(zu)率(lv)不低于120%”的要(yao)求(qiu)(qiu)。前海財險(xian)(xian)官網顯(xian)示(shi)，公司(si)(si)當前有(you)退貨運費險(xian)(xian)，食品(pin)安全(quan)責任險(xian)(xian)（放心吃）、外賣延(yan)誤險(xian)(xian)（準時保）、航意險(xian)(xian)、雇(gu)主責任險(xian)(xian)等19款互聯網保險(xian)(xian)產品(pin)在售。

前海財險部分互聯網保險產品 圖片來源：前海財險官網

根據《通知》要求，財產保險(xian)(xian)公(gong)司不滿足本通知上述規定的(de)(de)經營條件的(de)(de)，應(ying)立即(ji)停止開展(zhan)互聯(lian)網財產保險(xian)(xian)新業務(wu)。在(zai)停止開展(zhan)新業務(wu)之(zhi)日起10個工作日內(nei)，向負責日常監(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)金融監(jian)管(guan)(guan)總局或其派出機(ji)構報告(gao)，并在(zai)官方網站、自營網絡平臺以及受托保險(xian)(xian)中介(jie)機(ji)構自營網絡平臺披露相(xiang)關(guan)信息。對于已生(sheng)效的(de)(de)保險(xian)(xian)合(he)同，應(ying)繼(ji)續履行合(he)同約定的(de)(de)保險(xian)(xian)責任(ren)，并做好理賠(pei)等后續服務(wu)。

此外，互聯網(wang)保險公司開展互聯網(wang)財產(chan)保險業(ye)務(wu)，應符合《互聯網(wang)保險業(ye)務(wu)監管辦法》有關條件(jian)，且上季度(du)末償付能力(li)、風(feng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biao)。具體來看，安心財險償付能力(li)不達標(biao)，目前業(ye)務(wu)發展處于停滯(zhi)狀態。

建立合作對象準入和退出機制，給予過渡期至年底

《每日經濟新聞》記者注意(yi)到，2021年(nian)9月(yue)監管(guan)曾向業內下發(fa)《關于加強和改(gai)進互聯網財(cai)(cai)產(chan)保險(xian)業務監管(guan)有(you)關事項的(de)通(tong)知(zhi)（征(zheng)求意(yi)見稿）》，規定是(shi)“符(fu)合(he)條件的(de)保險(xian)公(gong)司，可不設分支機構在全國范圍內開展除機動車輛保險(xian)、農業保險(xian)以外的(de)互聯網財(cai)(cai)產(chan)保險(xian)業務”。

此次下發的(de)(de)《通知》要求，符合本通知條件的(de)(de)財(cai)產(chan)(chan)(chan)保險(xian)公(gong)司，原則上可將(jiang)互(hu)聯網(wang)財(cai)產(chan)(chan)(chan)保險(xian)業務的(de)(de)經營區域(yu)拓(tuo)展至未設立分公(gong)司的(de)(de)省（自治區、直轄市(shi)、計劃單列(lie)市(shi)），并及時向拓(tuo)展地的(de)(de)派(pai)出機構報告互(hu)聯網(wang)財(cai)產(chan)(chan)(chan)保險(xian)業務拓(tuo)展情(qing)況。財(cai)產(chan)(chan)(chan)保險(xian)公(gong)司經營農業保險(xian)、船(chuan)舶保險(xian)、特殊風險(xian)保險(xian)等險(xian)種，原則上不得通過互(hu)聯網(wang)方(fang)式拓(tuo)展經營區域(yu)。

此(ci)外，《通知》還要求，嚴禁(jin)財產保險公司將(jiang)線下(xia)業務(wu)通過互聯網方式拓展經營區(qu)域，規避(bi)屬(shu)地監(jian)管。

對于開展相關業(ye)務(wu)(wu)的(de)保(bao)險(xian)中介(jie)，《通知》除(chu)了要求“保(bao)險(xian)專業(ye)中介(jie)機(ji)構(gou)應為(wei)全國(guo)性(xing)機(ji)構(gou)”之(zhi)外，還(huan)必須滿足“具有三年(nian)以上(shang)財產保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)(wu)經營經驗”“銷(xiao)售管(guan)(guan)理(li)、保(bao)單管(guan)(guan)理(li)、客戶服務(wu)(wu)等信(xin)息系統完備，業(ye)務(wu)(wu)流程(cheng)管(guan)(guan)理(li)滿足業(ye)務(wu)(wu)需要，機(ji)構(gou)自身符(fu)合(he)互聯網財產保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)(wu)可回溯管(guan)(guan)理(li)的(de)相關要求”等條件。

《通知》還(huan)要求，財(cai)產(chan)保險公司與互(hu)聯網(wang)平臺(tai)開展互(hu)聯網(wang)財(cai)產(chan)保險業(ye)務合(he)作(zuo)，應審慎(shen)選擇合(he)作(zuo)對(dui)象(xiang)。建立(li)合(he)作(zuo)對(dui)象(xiang)準入和(he)退出機(ji)制(zhi)(zhi)，明確相應標準和(he)程序，對(dui)合(he)作(zuo)對(dui)象(xiang)進行充分評估和(he)盡職(zhi)調查，并實施名單(dan)制(zhi)(zhi)管理。

根據《通知》要求，保險機構開展互聯網財產保險業務，違反本通知相關規定的，金融監管總局及其派出機構可依照法律法規提出整改要求，采取相關監管措施或者進行行政處罰。對于已經開展互聯網財產保險業務的財產保險公司給予過渡期。財產保險公司(si)應(ying)在切(qie)實保護金融(rong)消費(fei)者(zhe)合法(fa)權益的(de)基礎上推進整(zheng)改，于(yu)2024年12月31日前全面符(fu)合本(ben)通知(zhi)各項要求。

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