主(zhu)持人：謝謝賀主(zhu)任精彩發言！他(ta)上來的(de)時候就說自己是一個門(men)外漢，但是作為(wei)財經節目的(de)主(zhu)持人，我剛才(cai)很仔細聽了發言，他(ta)說的(de)非(fei)常專業。

而且里(li)(li)面(mian)發言(yan)內容(rong)里(li)(li)面(mian)既有數據方面(mian)的(de)分析，也(ye)有觀點，層次也(ye)是(shi)清晰(xi)的(de)， 為(wei)我們(men)說明小微企業為(wei)什(shen)么(me)那么(me)重要，以(yi)(yi)及現在融(rong)資為(wei)什(shen)么(me)這么(me)困難(nan)，以(yi)(yi)及提出改革方向和(he)核心的(de)觀點。

接(jie)下(xia)(xia)來要(yao)想到(dao)一個問題(ti)了(le)，既然小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)融(rong)資(zi)難，對小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)來說是大力(li)發(fa)展的方向(xiang)，要(yao)配合(he)到(dao)小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)發(fa)展方向(xiang)，我(wo)(wo) 們(men)接(jie)下(xia)(xia)來要(yao)看到(dao)小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)在中(zhong)國經濟(ji)發(fa)展中(zhong)的作用，截止到(dao)2013年9月(yue)份，我(wo)(wo)們(men)共有(you)7398家(jia)小(xiao)(xiao)額貸款公司，累計貸款7600億(yi)，小(xiao)(xiao)微(wei)金融(rong)在我(wo)(wo)國蓬(peng)勃發(fa)展，他對于中(zhong)國經濟(ji)轉型(xing)到(dao)底(di)有(you)什么作用呢？

下(xia)面就(jiu)有(you)請(qing)全國工商聯副秘(mi)書長王忠明進(jin)行演講，他(ta)演講的(de)題目是小微(wei)金融是中國經(jing)濟轉型必不可少(shao)的(de)潤滑劑，有(you)請(qing)！

王忠明(ming)：各(ge)位下午好，小(xiao)微(wei)金融(rong)的(de)問(wen)題我認為剛才賀(he)教授講的(de)非(fei)常正(zheng)確，為什么融(rong)資難(nan)？

小微融(rong)資難(nan)的(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)根本上還不僅僅是一個(ge)(ge)銀行機(ji)構的(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)，是一個(ge)(ge)全社會(hui)資源配置的(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)。當我們(men)的(de)(de)民營企業依然在很大(da)的(de)(de)程度(du)上是可以隨意的(de)(de)被侵犯的(de)(de)這么(me)一個(ge)(ge)角色，我們(men)根本不可能解決(jue)融(rong)資難(nan)的(de)(de)問(wen)題(ti)(ti)。

雖(sui)然有(you)(you)一(yi)些共(gong)性在世界范(fan)圍內小微(wei)企(qi)業(ye)融資(zi)難是(shi)普遍的(de)，但(dan)是(shi)中國是(shi)難上(shang)加難，原因就是(shi)我(wo)們(men)有(you)(you)體制(zhi)的(de)冷漠。我(wo)們(men)事(shi)實上(shang)三十多年(nian)的(de)快速成(cheng)長，借助了(le)民(min)營企(qi)業(ye)的(de)強勢的(de)發展(zhan)，在近些年(nian)玻(bo)璃門(men)(men)，彈(dan)簧門(men)(men)，旋轉門(men)(men)，甚(shen)至(zhi)鐵門(men)(men)都使得我(wo)們(men)民(min)營企(qi)業(ye)有(you)(you)很大的(de)影響(xiang)，這里面一(yi)個(ge)很重要的(de)就是(shi)在全社會，包(bao)括(kuo)金融機(ji)構，而不僅僅是(shi)金融機(ji)構，有(you)(you)一(yi)個(ge)資(zi)源配置的(de)取向(xiang)問(wen)題，方向(xiang)問(wen)題。

我們的(de)政策不(bu)可為不(bu)多，老36條(tiao)，新36條(tiao)，42個(ge)實施細則，中小企業29條(tiao)，小微企業29條(tiao)，政策條(tiao)文不(bu)科委不(bu)多，為什么還這難(nan)(nan)那難(nan)(nan)，而且不(bu)僅僅是融資難(nan)(nan)，構成生存環境的(de)嚴酷性。

很(hen)多小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)在調研的(de)時候反(fan)應，現在中央(yang)層面上都在極(ji)力的(de)推進要(yao)服務小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)，發展小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)。但是到(dao)下面，你的(de)文件遞給某個(ge)辦事人員，看一(yi)眼就扔了，或者說你下個(ge)星(xing)期再說吧，等(deng)等(deng)再說吧。

這種(zhong)遭遇我(wo)們小微(wei)(wei)企業經(jing)常(chang)會碰到的，許(xu)多(duo)潛規則(ze)。這種(zhong)狀態(tai)下(xia)你小微(wei)(wei)企業生存(cun)環境肯定是非常(chang)糟糕的。

所以(yi)我(wo)(wo)(wo)覺(jue)得我(wo)(wo)(wo)們應(ying)該在更大的(de)(de)層面上來(lai)看小(xiao)微(wei)金融(rong)的(de)(de)發展問(wen)題，更大的(de)(de)層面上來(lai)透析小(xiao)微(wei)企業(ye)融(rong)資難的(de)(de)問(wen)題，從而(er)要大聲疾呼了，我(wo)(wo)(wo)們非(fei)常期待十八屆(jie)三中全(quan)(quan)會(hui)(hui)就開會(hui)(hui)了，我(wo)(wo)(wo)們期待全(quan)(quan)面深化改革。我(wo)(wo)(wo)認為發展小(xiao)微(wei)企業(ye)，發展小(xiao)微(wei)金融(rong)只能寄希望于改革的(de)(de)深化，而(er)且是(shi)全(quan)(quan)面的(de)(de)深化。

現在習慣(guan)于所謂的試點(dian)，中國這(zhe)么復(fu)(fu)雜的一(yi)個國情，我們在推進相應(ying)的一(yi)些改革，確確實實不能(neng)盲目，特別是一(yi)些復(fu)(fu)雜的問題，確實應(ying)該(gai)通過(guo)試點(dian)來搞。

但是我(wo)們似乎也太迷信試(shi)點(dian)了(le)。像小(xiao)微金(jin)融(rong)問題，今天要(yao)讓民(min)間資本更(geng)多(duo)的金(jin)融(rong)小(xiao)微金(jin)融(rong)建設，我(wo)認為根本不是一個試(shi)點(dian)的問題，早(zao)已經試(shi)點(dian)完了(le)，民(min)生(sheng)銀行(xing)就十(shi)多(duo)年(nian)了(le)，浙江泰隆(long)銀行(xing)都二十(shi)多(duo)年(nian)了(le)，都干的好好的，是進一步統一思想總結經驗的問題。

對于(yu)金融業來(lai)講一(yi)方(fang)面(mian)是更好的(de)(de)為實體(ti)經濟(ji)服務，同時我(wo)們也想想，我(wo)們在虛(xu)擬經濟(ji)方(fang)面(mian)也做(zuo)的(de)(de)落后的(de)(de)。傳統的(de)(de)信用體(ti)系(xi)已(yi)難以支撐虛(xu)擬經濟(ji)，因而也使實體(ti)經濟(ji)的(de)(de)發展遭受(shou)困難。

小微金融(rong)有(you)它特定的(de)(de)(de)(de)價(jia)值，我概括為四(si)條：第一，吸收熱錢。現在民間(jian)資本有(you)多年(nian)的(de)(de)(de)(de)積累，還是比(bi)較豐厚的(de)(de)(de)(de)，這(zhe)些民間(jian)資本往哪里(li)走(zou)，其中一個很(hen)重(zhong)要的(de)(de)(de)(de)就是進(jin)入金融(rong)業、銀行(xing)業，要構建小微金融(rong)，拓寬民間(jian)資本的(de)(de)(de)(de)走(zou)向。

第二，優化(hua)金(jin)融組織(zhi)生(sheng)態，不(bu)能都(dou)是(shi)大(da)的(de)，也不(bu)能都(dou)是(shi)國有的(de)，應(ying)該是(shi)規模均衡，所(suo)有制均衡，而且更(geng)多的(de)應(ying)該是(shi)股份制。這就(jiu)涉及(ji)到結構調整問題。

第三(san)，要激發競爭活力，提高金融服務效率，使得服務品種(zhong)多(duo)樣化。

現在中(zhong)國的(de)民(min)營(ying)企業(ye)(ye)走(zou)出去(qu)越(yue)來越(yue)熱鬧，但是(shi)我們可(ke)(ke)以看到，金融業(ye)(ye)很難走(zou)出去(qu)，銀行很難走(zou)出去(qu)，為什么呢？你的(de)服務根(gen)本(ben)比(bi)不(bu)上國外(wai)銀行。我們這種體制(zhi)決(jue)定了(le)對于業(ye)(ye)績可(ke)(ke)以非常的(de)關心，但是(shi)也可(ke)(ke)以麻(ma)木不(bu)仁。

我(wo)們的(de)服務品種(zhong)相(xiang)對于(yu)世界先進的(de)銀(yin)行來講，有(you)(you)很大的(de)距離。所以說競(jing)爭活力，小微金融的(de)發展能夠倒逼我(wo)們現有(you)(you)銀(yin)行存(cun)量，我(wo)們國有(you)(you)商業銀(yin)行進一步改(gai)善自我(wo)，這就是來自競(jing)爭的(de)繁榮。

最大幅度(du)的(de)滿足需求，我們必(bi)須看到小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)存(cun)在的(de)正當性(xing)，小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)一(yi)頭連著經(jing)濟繁(fan)榮，另外一(yi)頭連著社(she)會(hui)(hui)安定，小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)經(jing)濟發展離不開(kai)，社(she)會(hui)(hui)就業(ye)(ye)(ye)離不開(kai)，群(qun)眾生活(huo)離不開(kai)，所以對于小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)尊重，對于小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)扶持和服(fu)務，實(shi)際上是一(yi)個(ge)社(she)會(hui)(hui)的(de)良知。

當我們今天每一(yi)個人都在受惠于小(xiao)微企業服務(wu)的時候，我們平心(xin)而(er)論，都應該(gai)對他們有更多的關愛(ai)。

政府部門應(ying)該怎么做？承認需求的前(qian)提下，把這些供(gong)給者有序的整合(he)起來。

我(wo)們的(de)(de)小微企業這種需(xu)求(qiu)，我(wo)認為一定要能夠給予保障的(de)(de)，今天我(wo)們令人欣慰的(de)(de)是，本(ben)屆政(zheng)府(fu)也就半年多時(shi)間，不斷的(de)(de)推出這種改(gai)革(ge)舉措，包括注冊制度(du)的(de)(de)改(gai)革(ge)。

以前幾乎所有的民(min)營企業(ye)都在注冊資本(ben)方面，你要一查(cha)都 有抽逃(tao)注冊資本(ben)罪。

今天可(ke)(ke)以(yi)零注冊，所(suo)(suo)以(yi)我們(men)完全可(ke)(ke)以(yi)判斷，新一輪的(de)創業熱潮正在向我們(men)撲面而(er)來，相應的(de)小微金融(rong)就(jiu)要跟得上(shang)，應該(gai)有(you)(you)更多(duo)的(de)優(you)質(zhi)(zhi)的(de)小微金融(rong)應運(yun)而(er)生，小微企業的(de)融(rong)資要求(qiu)只有(you)(you)在這么一種大背景下， 融(rong)資難才能得到緩(huan)解(jie)，根本解(jie)決是(shi)不(bu)可(ke)(ke)能的(de)，要著(zhu)眼于小微金融(rong)的(de)發(fa)展，實質(zhi)(zhi)上(shang)就(jiu)是(shi)尊重創新。所(suo)(suo)以(yi)我們(men)的(de)社(she)會(hui) 一定要大聲疾呼這種創業至上(shang)，創業為榮，這樣社(she)會(hui)氛圍。

真正有創新(xin)能力(li)的得不到足(zu)夠(gou)的資金支(zhi)持，之(zhi)后只能去生產(chan)能夠(gou)混日子的，能夠(gou)勉強維持的產(chan)業，產(chan)能過剩(sheng) 的消化(hua)很(hen)困難的。

只有(you)大量科技型的(de)(de)(de)企(qi)業，創新型的(de)(de)(de)企(qi)業得(de)到(dao)充(chong)足的(de)(de)(de)發展(zhan)，這個結構才(cai)能(neng)(neng)(neng)夠拐過來，要讓能(neng)(neng)(neng)夠生 產精致(zhi)小手貸企(qi)業能(neng)(neng)(neng)夠獲(huo)得(de)充(chong)足的(de)(de)(de)資金(jin)來源，才(cai)能(neng)(neng)(neng)夠調結構調出來，他(ta)做大了相對于沒有(you)技術創新能(neng)(neng)(neng)力(li)的(de)(de)(de)可(ke)能(neng)(neng)(neng)逐 漸(jian)的(de)(de)(de)萎(wei)縮，甚(shen)至(zhi)衰亡，這就(jiu)對了。

所(suo)以小微(wei)金融(rong)的應運而生，不是為了再去(qu)(qu)擴(kuo)大已經(jing)過剩的產能，而是要去(qu)(qu)創造 新的賣(mai)方市場(chang)，去(qu)(qu)創造新的能夠讓人排隊或者欲購的產品，要有這樣的取向(xiang)(xiang)和導向(xiang)(xiang)。

小(xiao)微(wei)金(jin)融的崛起是真正具有改革創新意義的崛起。小(xiao)微(wei)金(jin)融強(qiang)則國(guo)(guo)家強(qiang)。我(wo)們現(xian)在是大國(guo)(guo)，我(wo)們是經濟(ji)大國(guo)(guo) ，為什么不是經濟(ji)強(qiang)國(guo)(guo)。因為我(wo)們很多(duo)資(zi)源(yuan)并沒有向小(xiao)微(wei)企業和(he)中小(xiao)企業。

要(yao)從經(jing)(jing)(jing)濟大國(guo)走向經(jing)(jing)(jing)濟強(qiang)國(guo)必(bi)須要(yao)有 小(xiao)微(wei)經(jing)(jing)(jing)濟發展，有更多的民生銀(yin)行，這(zhe)(zhe)樣(yang)具有競(jing)爭活力的，今天它(ta)也不是小(xiao)微(wei)金融了(le)，這(zhe)(zhe)是服務小(xiao)微(wei)企(qi)業的股份制(zhi)銀(yin)行，民營銀(yin)行，這(zhe)(zhe)樣(yang)的銀(yin)行應該有希望(wang)成(cheng)長(chang)的更快，更快。

世(shi)界近現代史的(de)發展最(zui)重(zhong)要的(de)是有了金(jin)融的(de)推動，通(tong)過(guo)財(cai)富集中，讓(rang)我們能做更多的(de)大事，在今天這樣一個(ge) 社(she)會(hui)當中，由于金(jin)融的(de)力量，而(er)不(bu)僅(jin)僅(jin)是貿易的(de)力量，開始了中國公司走向世(shi)界的(de)征程，我就講(jiang)這些，謝(xie)謝(xie)各位 。

主持人：前兩位嘉賓不僅時間(jian)把(ba)控(kong)非(fei)常(chang)好，而(er)(er)且在(zai)內容上面吸引了(le)大家全場的(de)(de)焦點，而(er)(er)且觀點非(fei)常(chang)鮮明。剛才(cai)王忠明先生也講到了(le)現(xian)在(zai)小微金融(rong)可能面臨的(de)(de)一(yi)(yi)些發(fa)展的(de)(de)機遇，其中不乏一(yi)(yi)些很(hen)犀利的(de)(de)觀點。

接下來我們(men)要看 一下銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的作為(wei)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是不是在(zai)小(xiao)(xiao)微金融方面能夠有大的一些作為(wei)呢(ni)(ni)，而且我們(men)看到為(wei)了進一步支持小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)發 展(zhan)，解(jie)決(jue)小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)融資難問題，國務(wu)院、銀(yin)(yin)監會(hui)多次發文推進商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)推動小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)服(fu)務(wu)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)能不能在(zai)這中(zhong)間 大展(zhan)拳腳(jiao)呢(ni)(ni)，我們(men)下面有請(qing)(qing)中(zhong)國民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長(chang)助理林云山先(xian)生(sheng)告訴(su)我們(men)答案，有請(qing)(qing)！

林(lin)云(yun)山(shan)：謝(xie)謝(xie)主辦單位(wei)給(gei)我們這(zhe)個寶貴(gui)機會(hui)跟大家(jia)交流一下民生銀(yin)行現(xian)在(zai)的做法。本來(lai)是應該(gai)我們董事長過(guo)來(lai)，因為我們董事長有一個重要的公(gong)務活動推不了，所以我代替他過(guo)來(lai)。

我(wo)講(jiang)的(de)題目(mu)是(shi)(shi)專業化(hua)社(she)交化(hua)小微金(jin)融(rong)(rong)的(de)未來。主(zhu)要是(shi)(shi)跟(gen)大(da)家報告三(san)個內容(rong)，一個是(shi)(shi)民生銀行目(mu)前(qian)(qian)小微金(jin)融(rong)(rong)目(mu) 前(qian)(qian)總體業績情況。

民生銀行(xing)的小微金融(rong)經驗介(jie)紹，以及我(wo)們未來的發(fa)展方向(xiang)。

林云山：小微企業有很(hen)多的特(te)點(dian)，剛才(cai)兩為老師講的很(hen)多了，在我(wo)們看來數量龐大，成長(chang)迅速，有巨(ju)大的人口基數造(zao) 成巨(ju)大的市(shi)場需求(qiu)和(he)服務需求(qiu)。

特(te)(te)別是在衣食住行方面，板塊(kuai)化(hua)特(te)(te)征比較明顯，鏈式的(de)發展，大(da)多是家(jia)族企(qi)業， 合伙制的(de)企(qi)業，這里(li)面都是地緣，人緣、親緣的(de)關系形成(cheng)鏈條(tiao)。

對銀行(xing)基(ji)本(ben)信息了解比(bi)較有限的(de)，對銀行(xing)的(de)信貸產品接觸(chu)比(bi)較少。企業(ye)跟利潤基(ji)本(ben)上處于一般水平(ping)(ping)，水平(ping)(ping)相 對比(bi)較低(di)的(de)。從總的(de)情(qing)況(kuang)(kuang)來看(kan)利潤率(lv)逐(zhu)年(nian)下(xia)降，但是我們認為總體情(qing)況(kuang)(kuang)來看(kan)，城鎮化的(de)步(bu)伐有一個巨(ju)大(da)的(de)成(cheng)長(chang)空 間，電子(zi)商(shang)務乃(nai)至于互聯網技術的(de)發展，為新(xin)的(de)商(shang)業(ye)形態形成(cheng)有利的(de)支持。

這一(yi)點我們(men)也非常的(de)看重，今(jin)年以(yi)來(lai) 我們(men)的(de)很多方面(mian)，包(bao)括跟電商的(de)合作，乃至于我們(men)自(zi)己在電子化(hua)渠道，電子化(hua)產品的(de)業務上我們(men)做了(le)很多的(de)探索 。

小微(wei)企業也(ye)有很(hen)強烈致富愿望，有大批新知(zhi)識人(ren)群進入這個(ge)領域，現在的小微(wei)企業和(he)五年、十年前差異很(hen)大 。

在(zai)國有非控制企(qi)業(ye)有很(hen)大機會(hui)，壟斷領域我們很(hen)少能夠看到(dao)。第(di)一代企(qi)業(ye)主(zhu)現在(zai)基本(ben)上進入傳(chuan)承階段，第(di)二代 企(qi)業(ye)主(zhu)對(dui)銀行了解比以前強很(hen)多。

政府(fu)對(dui)小微(wei)認(ren)識(shi)，我(wo)們覺得近(jin)年來客觀上還是有(you)(you)很大(da)的提高，有(you)(you)很大(da)的進步。 利(li)率市(shi)場化也迫使類(lei)似于我(wo)們這種(zhong)銀行有(you)(you)更強烈的動力來加強小微(wei)金融的發貸。

這(zhe)是(shi)我們對中國小微企業(ye)的(de)基本認識，有幾個(ge)特(te)征比較明顯的(de)，大多數的(de)小微企業(ye)都是(shi)壽命短暫的(de)企業(ye)，這(zhe)也意(yi)味著風險(xian)比較大的(de)。

少(shao)部分小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)是小(xiao)老頭企(qi)業(ye)(ye)(ye)，這個(ge)也(ye)很明顯。只(zhi)有極少(shao)數的企(qi)業(ye)(ye)(ye)將來有可能發展成(cheng)(cheng)為 大中(zhong)型企(qi)業(ye)(ye)(ye)，小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)都(dou)寄希望(wang)于成(cheng)(cheng)為大中(zhong)型企(qi)業(ye)(ye)(ye)，這樣小(xiao)微金融(rong)基本沒有辦(ban)法干(gan)。

所以我們(men)自己認為，包括(kuo)信(xin)息(xi)不對稱(cheng)的(de)(de)問(wen)題，不僅(jin)小(xiao)微企業和銀行之(zhi)間，包括(kuo)政府的(de)(de)信(xin)息(xi)化建設(she)，也還有(you)很大的(de)(de)差距。

中(zhong)國的(de)公眾信息整個渠道(dao)很(hen)單一，大家比較認(ren)可的(de)企業跟銀行(xing)共同認(ren)可的(de)第三方信用機構還是(shi)很(hen)缺(que)乏的(de)。還有(you)誠信環境，惡意(yi)逃稅貸情(qing)況。

我們研究重點不是一個規模問題，而(er)是商業形態(tai)和商業模式的問題，如何更好的運用。

這是(shi)我(wo)們大概做的業務(wu)量，這個圖上面是(shi)貸款余額(e)，我(wo)們在2010年8月(yue)(yue)份(fen)貸款余額(e)到了1000億，11年6月(yue)(yue)份(fen)到了2000年，12年11月(yue)(yue)份(fen)到了3000億，13年9月(yue)(yue)底到了4040億。

從貸款(kuan)發(fa)放來(lai)看(kan)累計(ji)超過1.2萬(wan)億，小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)(ye)用款(kuan)頻率相對比較頻繁，互均貸款(kuan)余額到(dao)(dao)9月底(di)降到(dao)(dao)200萬(wan)以下， 金融從1月份到(dao)(dao)現(xian)在(zai)(zai)新發(fa)放貸款(kuan)單(dan)戶(hu)額低于130萬(wan)，我(wo)(wo)們努力做(zuo)到(dao)(dao)小(xiao)(xiao)跟微(wei)(wei)，我(wo)(wo)們內部(bu)統計(ji)有一個規定，在(zai)(zai)公司業(ye)(ye)務條(tiao)線(xian)(xian)做(zuo)的(de)中小(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)乃至(zhi)于中小(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)產(chan)業(ye)(ye)鏈衍生的(de)微(wei)(wei)型企業(ye)(ye)在(zai)(zai)統計(ji)在(zai)(zai)這(zhe)里面，我(wo)(wo)們在(zai)(zai)這(zhe)統計(ji)是(shi)零售業(ye)(ye)務條(tiao)線(xian)(xian)做(zuo)的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)(ye)客戶(hu)數量，我(wo)(wo)們這(zhe)不是(shi)統計(ji)概(gai)念，我(wo)(wo)們這(zhe)是(shi)業(ye)(ye)務條(tiao)線(xian)(xian)客戶(hu)的(de)概(gai)念。

其(qi)中有一(yi)個(ge)指(zhi)標我們認為(wei)非(fei)常(chang)重(zhong)要，我們非(fei)常(chang)看重(zhong)，小微金融(rong)不(bu)僅僅是融(rong)資的問題，我們認為(wei)結算是非(fei)常(chang)重(zhong)要的一(yi)個(ge)因素。

因為這是我(wo)們其中(zhong)一(yi)(yi)個(ge)(ge)主要的(de)結(jie)算(suan)產品，樂收銀發放量，到(dao)2013年(nian)裝機41萬臺(tai)，前(qian)三個(ge)(ge)季度結(jie)算(suan) 量超過2萬億(yi)，我(wo)們認為這個(ge)(ge)非常重要，這會(hui)決定一(yi)(yi)家銀行小微金融能否(fou)持續。在結(jie)算(suan)和(he)綜(zong)合(he)服務上我(wo)們依(yi)然會(hui)做(zuo) 更多的(de)主打。

小微(wei)金(jin)(jin)融發展(zhan)也(ye)給零售業帶來推動作用，到9月末整個(ge)(ge)(ge)民生銀(yin)行儲(chu)蓄(xu)存(cun)款(kuan)新增1197億，目(mu)前(qian)(qian)股份制銀(yin)行儲(chu)蓄(xu)余(yu) 額，我(wo)是(shi)(shi)排第二，第一家比我(wo)們(men)多(duo)很多(duo)，招商8900，我(wo)今(jin)年的(de)(de)增長率在所有股份制銀(yin)行前(qian)(qian)三個(ge)(ge)(ge)季度是(shi)(shi)排第一的(de)(de)， 其中這里(li)面小微(wei)金(jin)(jin)融帶來儲(chu)蓄(xu)增長非(fei)常明顯，1819億，前(qian)(qian)三個(ge)(ge)(ge)季度余(yu)額里(li)面增量(liang)占(zhan)比的(de)(de)幅度還是(shi)(shi)非(fei)常明顯的(de)(de)，所 以(yi)小微(wei)金(jin)(jin)融的(de)(de)開發不(bu)僅僅是(shi)(shi)小微(wei)企(qi)業問(wen)題，也(ye)包括個(ge)(ge)(ge)人業務。

這是(shi)我的(de)總(zong)客戶數，170萬客戶，里(li)面有幾個(ge)(ge)特點，第一(yi)個(ge)(ge)貸(dai)款(kuan)(kuan)戶只有20%，并不(bu)是(shi)所有小微(wei)(wei)企業(ye)都是(shi)找銀行要(yao)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)，80%以(yi)上是(shi)小微(wei)(wei)非貸(dai)戶跟小微(wei)(wei)企業(ye)客戶，他對(dui)我的(de)服務需求(qiu)不(bu)完全是(shi)貸(dai)款(kuan)(kuan)。

今(jin)年(nian)來(lai)講(jiang)我(wo)的客(ke)戶數增長情(qing) 況還(huan)是非常好，從(cong)1月1日到現在(zai)整個(ge)小(xiao)(xiao)微客(ke)戶數增加(jia)70萬(wan)(wan)戶，超(chao)過70萬(wan)(wan)戶，到去年(nian)年(nian)底的時(shi)候是99萬(wan)(wan)多(duo)戶，今(jin)年(nian) 這個(ge)速度明顯(xian)加(jia)快，這跟我(wo)們強(qiang)調(diao)的客(ke)戶服(fu)(fu)務(wu)有比較大的變(bian)化，這個(ge)畫面我(wo)多(duo)說一句(ju)，我(wo)們原來(lai)更多(duo)的強(qiang)調(diao)對小(xiao)(xiao) 微服(fu)(fu)務(wu)是貸款和融(rong)資(zi)服(fu)(fu)務(wu)，我(wo)們從(cong)去年(nian)和今(jin)年(nian)更多(duo)強(qiang)調(diao)綜合性服(fu)(fu)務(wu)，不僅僅是提供融(rong)資(zi)的概念。

我們認為未來小 微金(jin)融(rong)持續發展非(fei)貸戶結(jie)算(suan)業(ye)務(wu)是非(fei)常關(guan)鍵的，不(bu)僅(jin)僅(jin)是沖(chong)著融(rong)資去。

我們本來是(shi)一(yi)家民營企業為股(gu)東的銀行，我們幾乎(hu)沒有國有成(cheng)分(fen)，我們一(yi)直認(ren)為社會責任是(shi)公司價值的表現(xian) 。

從(cong)08年開始研究小微(wei)金融，正(zheng)式大(da)規模做是09年開始做的。170萬戶的小微(wei)企(qi)業(ye)有800多萬人(ren)就業(ye)，經過全行的 努力，目前我(wo)三季度小微(wei)企(qi)業(ye)不良率(lv)是0.52，應該說在同業(ye)比較低的水平。這(zhe)句話是一個口號(hao)，小微(wei)金融是民生 銀行大(da)夢想，我(wo)們(men)必(bi)將(jiang)全心投(tou)(tou)入，傾情投(tou)(tou)入。

我們經驗的回顧(gu)，首先是風(feng)險問題(ti)，風(feng)險的控(kong)制大(da)家壓力非常大(da)，所(suo)有同業(ye)很關(guan)心的問題(ti)。

這里面有(you)幾個關鍵(jian)點，第(di)一個是正確的經營理念，我們到底(di)要什么。

第二個是合理的(de)市(shi)場(chang)(chang)規(gui)劃(hua)，對市(shi)場(chang)(chang)的(de)規(gui)劃(hua)和研究(jiu)非常重要(yao)。

第(di)三，貼切的(de)(de)(de)需求理(li)解，我要(yao)(yao)做這一塊(kuai)業務要(yao)(yao)對(dui)客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)需求有足夠的(de)(de)(de)把握，獨特的(de)(de)(de)評審技(ji)術，評審這一端依然采(cai) 取大中(zhong)(zhong)客(ke)(ke)戶做法，針對(dui)國企(qi)的(de)(de)(de)做法，這個在小微企(qi)業當中(zhong)(zhong)適應性非(fei)常差，這是我們初步經驗(yan)，我們很多的(de)(de)(de)做法還(huan) 在不斷(duan)的(de)(de)(de)調整過程中(zhong)(zhong)。

對客戶的(de)理解，他們做了一張圖(tu)，包(bao)括(kuo)行(xing)業的(de)角度，包(bao)括(kuo)企業聚集(ji)的(de)方式，他是有很(hen)多的(de)特點(dian)，包(bao)括(kuo)前店后 廠模(mo)式的(de)，配套的(de)生產企業模(mo)式，包(bao)括(kuo)商品交易市場(chang)(chang)類(lei)的(de)，專業市場(chang)(chang)等(deng)等(deng)，包(bao)括(kuo)供應鏈的(de)企業，通過客戶的(de)大類(lei) 劃分來(lai)進行(xing)分類(lei)別(bie)的(de)考量(liang)，分類(lei)別(bie)針對性的(de)措施，在我們的(de)實(shi)際運用(yong)里面做的(de)比較(jiao)多。

我(wo)們(men)經驗的回顧，首先是(shi)風(feng)險(xian)問題，風(feng)險(xian)的控制大家壓力(li)非常大，所有同業(ye)很關(guan)心的問題。這里面有幾(ji)個(ge)關(guan) 鍵(jian)點，第一個(ge)是(shi)正確的經營(ying)理念，我(wo)們(men)到底要什么。

第二個(ge)是合理的(de)(de)(de)(de)市(shi)場規劃，對市(shi)場的(de)(de)(de)(de)規劃和研究非(fei)常(chang)重(zhong)要(yao)。 第三，貼(tie)切(qie)的(de)(de)(de)(de)需求理解，我(wo)要(yao)做(zuo)(zuo)這一(yi)塊(kuai)業務要(yao)對客戶的(de)(de)(de)(de)需求有足夠的(de)(de)(de)(de)把握，獨特的(de)(de)(de)(de)評審技術，評審這一(yi)端(duan)依然(ran)采 取大中客戶做(zuo)(zuo)法，針對國企(qi)的(de)(de)(de)(de)做(zuo)(zuo)法，這個(ge)在(zai)小(xiao)微(wei)企(qi)業當中適(shi)應性非(fei)常(chang)差，這是我(wo)們初步經(jing)驗，我(wo)們很(hen)多的(de)(de)(de)(de)做(zuo)(zuo)法還(huan) 在(zai)不斷(duan)的(de)(de)(de)(de)調整過程中。

對客戶(hu)(hu)的(de)(de)理(li)解，他(ta)們做了一張圖，包(bao)(bao)括行(xing)業(ye)的(de)(de)角度，包(bao)(bao)括企(qi)(qi)業(ye)聚集的(de)(de)方(fang)式，他(ta)是有很(hen)多(duo)的(de)(de)特點，包(bao)(bao)括前店后 廠模式的(de)(de)，配套的(de)(de)生(sheng)產企(qi)(qi)業(ye)模式，包(bao)(bao)括商品(pin)交易市場類的(de)(de)，專(zhuan)業(ye)市場等等，包(bao)(bao)括供(gong)應鏈的(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)，通過客戶(hu)(hu)的(de)(de)大類 劃分來進行(xing)分類別的(de)(de)考(kao)量，分類別針對性的(de)(de)措施，在我們的(de)(de)實際運用里面做的(de)(de)比較多(duo)。

深化這種規(gui)劃制導，越(yue)是小微企業越(yue)是規(gui)劃非常重要，我(wo)原(yuan)(yuan)來是做(zuo)大公司業務出身(shen)，我(wo)們原(yuan)(yuan)來認(ren)為在大客戶 端規(gui)劃非常重要。

但其實(shi)在真(zhen)正(zheng)運用(yong)里面，特別(bie)是在小(xiao)微(wei)型(xing)企(qi)業里面規劃作用(yong)應(ying)該更大(da)(da)，小(xiao)微(wei)企(qi)業無法做(zuo)到個體 判斷(duan)，做(zuo)好這個才有可能真(zhen)正(zheng)化解風險大(da)(da)成本高的問題。

產業鏈的模(mo)式，我們希望(wang)通過這幾個(ge)主(zhu)要的措施，來推動整個(ge)小微金融走向可持續發展(zhan)。

未來的方向，我們(men)大(da)概目前還有幾個做法，可以跟(gen)大(da)家共(gong)享一下，有幾個領域(yu)，第(di)一個是組建合作社來拓展服(fu)務的寬度。

第二個做(zuo)強我(wo)們(men)(men)專業支行，來(lai)加大介入的(de)(de)深度。完(wan)善產業線(xian)服務(wu)內涵，最(zui)早的(de)(de)服務(wu)是(shi)簡單化的(de)(de)融資產品，我(wo)們(men)(men)希望以立體化的(de)(de)方式來(lai)做(zuo)，來(lai)突破傳統意義上的(de)(de)渠道，更(geng)好的(de)(de)服務(wu)我(wo)們(men)(men)100萬客戶，我(wo)們(men)(men)未來(lai)目(mu)標(biao)希望客戶數突破400萬。

產品體系，小微企業產品總體比較(jiao)簡(jian)單，商(shang)戶融資這一塊，我們(men)在(zai)做的(de)互助基金(jin)，微貸，包括流水貸，包括 高端的(de)授(shou)信等等這些(xie)做法，已經在(zai)推開(kai)。

比如說結算，剛才講的產品(pin)依然是我(wo)(wo)們主(zhu)導產品(pin)，手(shou)機銀(yin)(yin)行，我(wo)(wo)已經(jing)能 夠做到(dao)小微企業在手(shou)機銀(yin)(yin)行自主(zhu)提(ti)款，有種(zhong)跟刷信用(yong)款一樣。存貸(dai)合(he)一卡，很(hen)多客戶對資(zi)金沉淀比較(jiao)在意，我(wo)(wo)們 做了這個(ge)。

還有我們專門(men)做了商戶(hu)版的網銀，針對小客戶(hu)做的。

企業(ye)(ye)融資這一塊也(ye)在(zai)這里面，有一部分(fen)企業(ye)(ye)做(zuo)票據(ju)產品(pin)，我們也(ye)認為絕大部分(fen)需求是貸(dai)款，但是有一部分(fen)還(huan)是可以使用(yong)票據(ju)產品(pin)。

票據產品大量用實(shi)物票據經營運營成本非(fei)常高，我們也(ye)跟做這(zhe)一塊業(ye)務(wu)同志(zhi)講務(wu)必變成電 子話票據，這(zhe)可以(yi)和紙制票據交互轉換，也(ye)可以(yi)推(tui)一些比(bi)較大的(de)作為法人授信(xin)，結(jie)算(suan)這(zhe)一端支(zhi)票、滾票和匯兌， 有(you)一些工(gong)具(ju)在逐漸(jian)引(yin)入。

基本(ben)的想法是希望做對小微金融服(fu)務(wu)逐步轉向個性化綜合(he)的產品組合(he)，而不是一種單一的產品，單一的產品 效(xiao)果不太好。

這個方案大(da)概就是融資類的產(chan)品(pin)，我(wo)們會不斷(duan)的做一些創新，結算產(chan)品(pin)包括渠(qu)道，包括結算品(pin)種， 包括我(wo)們也會做一些定制的理財(cai)產(chan)品(pin)。

小微客(ke)戶(hu)還是有積極性，基金沉淀，除了還完貸款以外，還會(hui)有一些短期 投資(zi)需求，我(wo)們(men)(men)希望(wang)將來逐(zhu)漸(jian)把現金管理，綜合資(zi)金服(fu)務，保(bao)證(zheng)客(ke)戶(hu)權益的(de)情況下推進我(wo)們(men)(men)的(de)服(fu)務。

我們希望未 來在這(zhe)個領(ling)域里(li)面更(geng)多的(de)引進咨詢(xun)顧問服(fu)務，這(zhe)不僅僅是中大型企業需要，這(zhe)里(li)面批量(liang)提(ti)供也是大有可(ke)為的(de)空間 。

小微企業(ye)最關(guan)心什么?多(duo)貸一點(dian)款(kuan)，降低(di)一點(dian)貸款(kuan)利(li)息，利(li)率低(di)一點(dian)，還(huan)是(shi)多(duo)做一單生意(yi)等等。

關于這件事，我們(men)目(mu)前(qian)已(yi)經建立了合作社有3000家(jia)左右，會員數(shu)達到15萬戶(hu)，我們(men)自(zi)己(ji)認為(wei)是(shi)這樣(yang)的(de)(de)，這批人，170萬小微(wei)客(ke)戶(hu)是(shi)最會做銷(xiao)售的(de)(de)人，這批人基本上都是(shi)09年以(yi)來發展的(de)(de)客(ke)戶(hu)，客(ke)戶(hu)資(zi)源對于我來講(jiang)是(shi)最大的(de)(de)財富，給(gei)我帶來的(de)(de)財務利潤(run)更為(wei)重要。我們(men)認為(wei)把(ba)這些客(ke)戶(hu)組織起來，有效撮合他們(men)之(zhi)間(jian)的(de)(de)生意是(shi)非常(chang)有意義的(de)(de)事情。

170萬的(de)客(ke)戶，這個數量(liang)不小(xiao)，這個數量(liang)超過絕大部(bu)分的(de)電(dian)子商務(wu)網站，我們都比他們客(ke)戶要(yao)多。

我們大概分三步走，第(di)一(yi)步批量成(cheng)(cheng)立(li)合作(zuo)社(she)，這個環節我們做的(de)(de)還(huan)不錯，目(mu)前在各個區(qu)域成(cheng)(cheng)立(li)足夠大的(de)(de)合作(zuo)社(she)，把現有的(de)(de)分散的(de)(de)客戶(hu)組織起(qi)來，形成(cheng)(cheng)一(yi)個客戶(hu)關(guan)系(xi)管理的(de)(de)基本單位(wei)，這個環節基本上(shang)已經(jing)做完了。

第二，建立(li)合作社之間(jian)的(de)聯系(xi)機制，這個正在(zai)做(zuo)，我們總行(xing)鼓勵分(fen)行(xing)在(zai)當(dang)地開展合作社之間(jian)的(de)聯系(xi)，組織(zhi)分(fen) 行(xing)建立(li)合作社，包括(kuo)跨區域的(de)一些做(zuo)法。

將來我(wo)們(men)希望在業(ye)內成(cheng)立第一家商戶(hu)版的網銀，來搭建(jian)客(ke)戶(hu)交流的平(ping)(ping)臺(tai) ，這個平(ping)(ping)臺(tai)做完以后，我(wo)們(men)應該來講(jiang)這種整體(ti)的服務水平(ping)(ping)會得到很(hen)大(da)的提高(gao)。

做(zuo)這個(ge)目的(de)，我們希望未來從傳統的(de)網(wang)銀的(de)交易界(jie)面，轉向(xiang)一(yi)種新的(de)客戶交互界(jie)面。其實作用是一(yi)樣的(de)，發布商品的(de)供(gong)求(qiu)信息(xi)，類似(si)于阿里巴(ba)巴(ba)等(deng)等(deng)機構(gou)。

第二個(ge)是給客戶的信用(yong)獎勵，類似于天貓，大眾(zhong)點評，還 有底層資(zi)金(jin)的平臺(tai)。這個(ge)某(mou)種程度上跟電商思路(lu)有點接近。

第(di)三，專(zhuan)業支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)，我們現在在全國(guo)已(yi)經有了104家專(zhuan)業支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)，基本上這個想法就是區域的(de)(de)(de)商圈，還有產業鏈(lian)， 然后以小微金融(rong)業務為主的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)，做專(zhuan)門化的(de)(de)(de)經營，專(zhuan)業化的(de)(de)(de)管(guan)理。