每經(jing)記者(zhe)｜涂穎浩    每經(jing)編輯｜廖丹    

在“三八”國(guo)際勞(lao)動(dong)(dong)婦(fu)女(nv)節這樣特別的(de)節點，女(nv)性朋友該放緩腳步，該按(an)時體檢(jian)就體檢(jian)，該運(yun)(yun)動(dong)(dong)就適當運(yun)(yun)動(dong)(dong)，好好對(dui)自己，身體也給到正向的(de)反(fan)饋。

“婦女(nv)節這(zhe)個節點非常(chang)適(shi)合引(yin)導女(nv)性(xing)朋友(you)做好規(gui)劃。”2022年度中國(guo)壽險(xian)中介專業營銷先進(jin)(jin)人物(wu)、慧(hui)擇(ze)保險(xian)顧問黃思(si)思(si)在接受《每日經濟新(xin)聞》記者采(cai)訪時表(biao)示，由(you)于(yu)男女(nv)的角色分(fen)工(gong)、意外疾病的發(fa)(fa)生率、平均壽命都(dou)有(you)較大區別，所以女(nv)性(xing)朋友(you)買(mai)保險(xian)，也可以有(you)針對性(xing)地進(jin)(jin)行配(pei)置，更好地發(fa)(fa)揮保險(xian)的保障作用(yong)。

保(bao)(bao)(bao)險(xian)專家(jia)建議，“重疾險(xian)+醫療險(xian)+意外(wai)險(xian)+壽險(xian)”這四類(lei)保(bao)(bao)(bao)障是成年人的(de)標配。此外(wai)，年金險(xian)和終身壽險(xian)可(ke)(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)財富(fu)規劃的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品，如果預算充(chong)足，可(ke)(ke)以(yi)盡早配置，因為(wei)這類(lei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)單利益(yi)，和投(tou)保(bao)(bao)(bao)的(de)時(shi)間長短息(xi)(xi)息(xi)(xi)相關(guan)，越早準備，保(bao)(bao)(bao)單利益(yi)越可(ke)(ke)觀，需要投(tou)入的(de)保(bao)(bao)(bao)費也(ye)更少。

健康險：關注女性高發疾病

通常(chang)健康險包括重疾險和醫療險。黃(huang)思思表示，醫療險屬(shu)于報銷型的(de)(de)產品，因病或(huo)者(zhe)意外出險了，按條(tiao)款的(de)(de)相關規定(ding)賠付醫療費用。有(you)些產品會對女性(xing)有(you)特別(bie)的(de)(de)保障，特定(ding)疾病0免賠或(huo)者(zhe)額外給付慰問金。但(dan)總的(de)(de)來說，性(xing)別(bie)對投保決(jue)策的(de)(de)影(ying)響不是很(hen)大。

重(zhong)疾(ji)險(xian)則屬于給付型的產品，達到賠(pei)付條件，保(bao)(bao)險(xian)公司是直(zhi)接(jie)賠(pei)付保(bao)(bao)額。所(suo)以，越高(gao)發(fa)的人群(qun)越需(xu)要(yao)保(bao)(bao)障，越高(gao)發(fa)的疾(ji)病越需(xu)要(yao)提高(gao)保(bao)(bao)額。相(xiang)比男性(xing)，女性(xing)的高(gao)發(fa)惡性(xing)腫瘤(liu)有乳腺(xian)癌、子宮(gong)頸(jing)癌、甲狀腺(xian)癌。

黃思思建(jian)議，女(nv)性(xing)朋友投保(bao)(bao)(bao)重疾險(xian)應(ying)關(guan)注兩點：一是優先選保(bao)(bao)(bao)終身(shen)、多(duo)次賠付的(de)產品。女(nv)性(xing)在15-59歲這個年齡(ling)(ling)區間，發病率(lv)高于男(nan)性(xing)，但無論哪個年齡(ling)(ling)段的(de)死亡(wang)率(lv)都是低于男(nan)性(xing)的(de)。而且從官方(fang)公(gong)布的(de)數(shu)據看，女(nv)性(xing)的(de)平(ping)均(jun)壽命也(ye)更長。比起(qi)男(nan)性(xing)，女(nv)性(xing)更應(ying)該選擇(ze)高保(bao)(bao)(bao)額、保(bao)(bao)(bao)障終身(shen)、可多(duo)次賠付的(de)重疾險(xian)！

二(er)是優(you)先選(xuan)“特定疾(ji)病額(e)(e)外(wai)賠(pei)”的產(chan)品(pin)。由于女性特定疾(ji)病高發，建議投保(bao)(bao)時(shi)，選(xuan)擇有女性疾(ji)病額(e)(e)外(wai)保(bao)(bao)障的產(chan)品(pin)，這(zhe)也相當于提高了保(bao)(bao)額(e)(e)。

《2021年全(quan)國乳(ru)腺癌患者(zhe)生存質量白皮(pi)書》顯示，約90%的(de)受訪者(zhe)表示因(yin)(yin)乳(ru)腺癌治療而產(chan)生的(de)醫(yi)療支出(chu)給(gei)家(jia)庭帶來經濟上的(de)負擔。面對更好的(de)進(jin)口的(de)原研靶向藥，不少乳(ru)腺癌患者(zhe)不得不因(yin)(yin)為高昂的(de)費用而被迫放(fang)棄。

《每(mei)日經濟新聞》記者注意到，針對乳腺癌等(deng)女性(xing)高發(fa)重疾(ji)，市(shi)面上還(huan)有一(yi)年期的特定(ding)疾(ji)病(bing)保險，由于功能單(dan)一(yi)價格也較(jiao)為便宜，在(zai)女性(xing)群體中有較(jiao)大吸引力。

人身險：關注保額和受益人

黃(huang)思(si)(si)思(si)(si)表示(shi)，能保(bao)(bao)障(zhang)身(shen)(shen)故(gu)(gu)的(de)保(bao)(bao)險產品，主要有意外(wai)險和壽險兩種(zhong)。意外(wai)險保(bao)(bao)障(zhang)因為意外(wai)傷害導(dao)致的(de)身(shen)(shen)故(gu)(gu)責(ze)任(ren)；無論(lun)意外(wai)還是(shi)疾病(bing)導(dao)致的(de)身(shen)(shen)故(gu)(gu)責(ze)任(ren)，壽險均直(zhi)接賠付保(bao)(bao)額。對于女性購買(mai)含身(shen)(shen)故(gu)(gu)責(ze)任(ren)的(de)產品，黃(huang)思(si)(si)思(si)(si)提出兩點幾建議(yi)：

一(yi)是保額(e)要(yao)適當。短期意(yi)外險很便宜，200元左右就(jiu)可(ke)以購買到50萬的(de)保額(e)，定(ding)期壽險也不貴，五六百元就(jiu)有百萬保額(e)。但是保險公司會對收入(ru)和所在城市有一(yi)定(ding)的(de)要(yao)求(qiu)。

意外(wai)(wai)險(xian)(xian)也有(you)類(lei)似規定：比如(ru)，某(mou)險(xian)(xian)企旗下一款個人(ren)(ren)綜合意外(wai)(wai)險(xian)(xian)約定，被(bei)保險(xian)(xian)人(ren)(ren)在(zai)同一保險(xian)(xian)期(qi)間(jian)的該(gai)險(xian)(xian)企個人(ren)(ren)意外(wai)(wai)傷害保險(xian)(xian)保單，累(lei)計主險(xian)(xian)保額(e)不得超過100萬元(yuan)；被(bei)保險(xian)(xian)人(ren)(ren)在(zai)同一保險(xian)(xian)期(qi)間(jian)的各(ge)保險(xian)(xian)公司意外(wai)(wai)傷害保險(xian)(xian)產品(pin)（包(bao)括(kuo)航意險(xian)(xian)、各(ge)類(lei)交通意外(wai)(wai)險(xian)(xian)等），累(lei)計主險(xian)(xian)保額(e)不能超過300萬元(yuan)。

二是指定(ding)(ding)受益人(ren)。身故保(bao)障，投(tou)保(bao)時可以指定(ding)(ding)受益人(ren)，還可以指定(ding)(ding)分(fen)配比例，沒有指定(ding)(ding)的情況下，則會默(mo)認為法定(ding)(ding)受益人(ren)。

財富規劃類保險：根據不同需求靈活配置

中國的(de)人口老(lao)齡化預計將在(zai)2030-2050年間(jian)達到峰(feng)值，同時，在(zai)65歲及以上老(lao)年人口中，女性的(de)占比正逐日(ri)攀(pan)升。據統(tong)計，女性擁有較長的(de)預期(qi)壽命(ming)，故其對養老(lao)金的(de)需求更大。

由中(zhong)宏保(bao)險與復旦發展研究(jiu)院聯合推出的《中(zhong)國女(nv)性養老(lao)與風險管理白(bai)皮書》顯示，近(jin)半(ban)數（47.44%）受訪女(nv)性購(gou)買了(le)商業養老(lao)保(bao)險，持有量既沒(mei)(mei)有達到(dao)普(pu)遍持有的理想(xiang)狀(zhuang)態，也未達到(dao)其自身的心理預期。在上海的樣本中(zhong)，有17.14%為個(ge)體(ti)(ti)戶或自由從業者(zhe)，有5.19%為家庭主婦(fu)，意味著超五分之一的受訪女(nv)性可能沒(mei)(mei)有第二支柱提供養老(lao)保(bao)障，折(zhe)射(she)出這(zhe)一群體(ti)(ti)面臨的養老(lao)缺口更為嚴峻。

就此，復旦發展研究院(yuan)執行副院(yuan)長張怡教授公(gong)開表示：“女性面臨的(de)風(feng)險(xian)不容忽視，對(dui)女性風(feng)險(xian)保障(zhang)的(de)關注已成為(wei)(wei)重要的(de)社會議題。對(dui)商業保險(xian)等(deng)金融工具的(de)合理(li)配置，也可(ke)為(wei)(wei)養老生活提供額外的(de)經濟來源、放大(da)保障(zhang)杠桿并(bing)有效轉(zhuan)移(yi)老年健康風(feng)險(xian)。”

經模型(xing)測算發現(xian)，女(nv)性普遍愿意在現(xian)有保險(xian)(xian)持有水平的(de)(de)基礎上，加大對(dui)養(yang)老保險(xian)(xian)的(de)(de)購買。數據顯示，未(wei)來(lai)女(nv)性在商業養(yang)老保險(xian)(xian)上的(de)(de)投(tou)入占(zhan)年收(shou)入的(de)(de)比重將從5.89%上升至8.87%。

“年金(jin)(jin)險(xian)和終(zhong)身壽(shou)(shou)險(xian)可以作(zuo)為(wei)財富規(gui)(gui)劃的(de)(de)保險(xian)產品。”黃(huang)思思建議，女性朋友(you)(you)可以根據不同需求靈活配置。為(wei)了(le)養老，有(you)長(chang)壽(shou)(shou)基因的(de)(de)朋友(you)(you)可以買(mai)保障終(zhong)身的(de)(de)養老年金(jin)(jin)險(xian)，最(zui)好能對接養老社(she)區，無論用不用，都能給(gei)將來多一種選(xuan)擇；為(wei)了(le)財富傳(chuan)承，可以投保增額(e)終(zhong)身壽(shou)(shou)險(xian)，前期搭配一定(ding)(ding)保額(e)的(de)(de)定(ding)(ding)期壽(shou)(shou)險(xian)；為(wei)了(le)資金(jin)(jin)安全，控(kong)制不住自己亂(luan)花錢的(de)(de)朋友(you)(you)，可以買(mai)短期內現金(jin)(jin)價(jia)值比(bi)較低的(de)(de)產品；如(ru)果還沒有(you)確定(ding)(ding)的(de)(de)規(gui)(gui)劃，可以買(mai)中短期的(de)(de)年金(jin)(jin)險(xian)，保留一定(ding)(ding)的(de)(de)自由度。

對于投保(bao)順序，黃思思建議，基(ji)本(ben)保(bao)障(zhang)還沒(mei)有(you)做好，養(yang)老和(he)資(zi)金規劃可以先放一放；如果預(yu)算充(chong)足，可以盡早配置，因為(wei)這類保(bao)險的(de)保(bao)單利益，和(he)投保(bao)的(de)時間長短息(xi)息(xi)相關，越早準備，保(bao)單利益越可觀，需要投入的(de)保(bao)費也更少(shao)。

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