每經記者｜袁(yuan)園    每經編(bian)輯｜張(zhang)益(yi)銘

1月19日，為規(gui)范(fan)(fan)銀保(bao)渠道業(ye)務，督促保(bao)險公司嚴格執行(xing)“報(bao)行(xing)合一”，國家(jia)金融監督管理總局發布(bu)《關于(yu)規(gui)范(fan)(fan)人身保(bao)險公司銀行(xing)代理渠道業(ye)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》明(ming)確附加(jia)費(fei)(fei)用(yong)率即可用(yong)的(de)總費(fei)(fei)用(yong)水(shui)平，包含向(xiang)銀行支付的(de)傭(yong)金率、銀保專員(yuan)的(de)薪酬激勵、培訓及客(ke)戶服務費(fei)(fei)、分攤的(de)固(gu)定費(fei)(fei)用(yong)等，其中傭(yong)金率應(ying)列明(ming)上限。

保司應列明附加費用率的期限和結構

所謂“報行合一”，是指保險公司向監管機構備案的產品定價假設，包含費用假設等，應與保險公司實際經營過程中所實施的保持一致。

2023年8月，金融監管(guan)總局下發《關(guan)于規范銀(yin)行代(dai)理渠(qu)道保險產品的(de)通知(zhi)》，在(zai)銀(yin)保渠(qu)道力推(tui)“報行合一”，對公司(si)加(jia)強(qiang)銀(yin)行代(dai)理渠(qu)道業(ye)務(wu)管(guan)理，強(qiang)化(hua)精(jing)算假設對產品設計和具體執行的(de)硬約束，加(jia)強(qiang)費用真實性管(guan)理，傭金水平超出備案水平的(de)亂象(xiang)得到有效治理，業(ye)務(wu)平穩過渡，成效初顯(xian)。

此次，金融監管總局再次就報行合一發文，顯然有強化“報行合一”落實責任的想法。《通知》要求保險公司應當根據自身發展水平、經驗數據和管理能力，充分考慮保單周期、交費周期和退保率假設等因素，科學確定純風險保費和附加費用率的水平。

同時，保險公司還應列明附加費用率的期限和結構。銀行(xing)代(dai)理渠道(dao)銷售的產品在備案時(shi)，應當(dang)在精算報告中明確列(lie)示各交(jiao)費期附加費用率(lv)和(he)附加費用率(lv)結(jie)構。

附加(jia)費用率即(ji)可用的總(zong)費用水平，包含向銀行(xing)支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客(ke)戶(hu)服(fu)務費、分攤的固(gu)定(ding)費用等，其中(zhong)傭金率應(ying)列明(ming)上限。

普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾表示(shi)，“報(bao)行(xing)(xing)(xing)合一(yi)”是去年以來監管(guan)強勢推行(xing)(xing)(xing)的清理行(xing)(xing)(xing)業亂象(xiang)和(he)規(gui)范(fan)行(xing)(xing)(xing)業長(chang)期(qi)(qi)健康發(fa)展的一(yi)項重要舉措，對于(yu)保(bao)險公司(si)降低短(duan)期(qi)(qi)和(he)長(chang)期(qi)(qi)的渠道(dao)成(cheng)本非常有(you)效，但(dan)對于(yu)經(jing)營不規(gui)范(fan)的公司(si)而言，其品牌(pai)產品服務沒有(you)競(jing)爭力，過往純粹拼(pin)渠道(dao)費用的競(jing)爭模式就無(wu)以為繼了(le)，因(yin)此(ci)可能仍然用各(ge)種方式試圖(tu)躲避“報(bao)行(xing)(xing)(xing)合一(yi)”，這(zhe)與監管(guan)意圖(tu)和(he)行(xing)(xing)(xing)業健康發(fa)展是背道(dao)而馳了(le)。此(ci)次《通知》既是強化“報(bao)行(xing)(xing)(xing)合一(yi)”落(luo)實的責任(ren)，也(ye)是細化落(luo)地執行(xing)(xing)(xing)和(he)監管(guan)檢查的具(ju)體要求。

明確“報行合一”中總公司與分支機構的職責

值得關(guan)注的是(shi)，《通知》首次(ci)將保(bao)險公(gong)司(si)落實“報(bao)行(xing)合一”中(zhong)總公(gong)司(si)與分支機構(gou)的職責進(jin)行(xing)明確劃(hua)分。

具體來看，明確總公司和分支機構在“報行合一”政策中的責任，要求保險公司嚴肅財經紀律，加強費用真實性管理，嚴格規范傭金支付，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

“從保險公司如何落實‘報行合一’來看，公司的內控與合規管理體系要發揮作用，各層級各單位協同配合，具體來說，公司董事會要承擔合規經營的最終責任，管理層和總部承擔制定、指導和監督的管理責任，分支機構是執行單位，承擔的是風控合規第一道防線的責任。”周瑾(jin)表示，一旦出現(xian)違規，監管處(chu)罰是會影響(xiang)到公(gong)司整體(ti)的，各級(ji)組織都要承擔(dan)相應責任。

據悉(xi)，銀保(bao)(bao)渠道(dao)一直都是保(bao)(bao)司保(bao)(bao)險(xian)業務銷(xiao)售(shou)的主(zhu)要渠道(dao)之一，其主(zhu)要合作(zuo)模(mo)式為(wei)保(bao)(bao)險(xian)公司通過銀行(xing)渠道(dao)獲取(qu)保(bao)(bao)費收入和(he)客(ke)戶資源(yuan)(yuan)，銀行(xing)基(ji)于龐大的客(ke)戶資源(yuan)(yuan)和(he)完善(shan)的銷(xiao)售(shou)網絡替保(bao)(bao)險(xian)公司銷(xiao)售(shou)保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)從而獲取(qu)手(shou)續費和(he)傭金收入以及完善(shan)客(ke)戶的理財產品(pin)配置。

根據(ju)保(bao)(bao)險(xian)法規定，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)的保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)應當報經監(jian)管部門批準或者備案(an)并嚴格執(zhi)行(xing)，對(dui)(dui)于未嚴格執(zhi)行(xing)的可以對(dui)(dui)公司(si)采取(qu)監(jian)管措(cuo)施(shi)。近些年，人身保(bao)(bao)險(xian)業同質化競爭嚴重，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)費用(yong)管理普遍較為粗放，導致實際費用(yong)超出(chu)了產品(pin)報備時(shi)的水平，出(chu)現“報行(xing)不(bu)一”的情況。費用(yong)高企不(bu)僅擾(rao)亂了市場秩(zhi)序(xu)，也是虛(xu)假(jia)費用(yong)、虛(xu)假(jia)投保(bao)(bao)、虛(xu)假(jia)退保(bao)(bao)等問(wen)題的根源，更是滋生“代理黑產”的土(tu)壤，影響了行(xing)業高質量發展。

在2023年，金(jin)融監(jian)管總局(ju)連續就銀保(bao)渠道“報行(xing)(xing)合(he)一”發文，正是看到(dao)了上述問題。此前，在2023年三(san)季度(du)銀行(xing)(xing)業保(bao)險(xian)業數據(ju)信息新聞(wen)發布會上，金(jin)融監(jian)管總局(ju)相關負責(ze)人(ren)亦表示，金(jin)融監(jian)管總局(ju)將繼續堅(jian)持金(jin)融工作(zuo)的人(ren)民性，全(quan)面推行(xing)(xing)“報行(xing)(xing)合(he)一”，抓緊啟動個人(ren)代理(li)渠道、經紀代理(li)渠道的“報行(xing)(xing)合(he)一”工作(zuo)。強化市場(chang)行(xing)(xing)為監(jian)管，堅(jian)持抓早(zao)、抓小、抓典(dian)型，持續不斷嚴監(jian)管、強問責(ze)，整治行(xing)(xing)業亂(luan)象，切(qie)實維護保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者合(he)法權益。

封面圖片(pian)來源：視覺中國-VCG41N1438263640